Is het beter om RMD maandelijks of jaarlijks te nemen?

Na een bepaalde leeftijd moet u beginnen met het opnemen van minimale opnames van uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen. Het exacte bedrag van deze vereiste minimumuitkering of RMD wordt bepaald door een aantal factoren, waaronder uw leeftijd en het bedrag dat u heeft gespaard.

De IRS vereist dat u deze verdeling op uw jaarlijkse belastingen rapporteert, dus het moet aan het einde van elk kalenderjaar gebeuren. Daarnaast kunt u deze opname echter structureren op basis van uw eigen financiële belangen. De meeste gepensioneerden verzamelen hun vereiste minimumuitkeringen ofwel jaarlijks, driemaandelijks of maandelijks. Zolang u het minimaal vereiste bedrag vóór 31 december opneemt, blijven de fiscale gevolgen ongewijzigd.

Laten we eens kijken naar uw opties.

A financieel expert kan u helpen bij het opstellen van een financieel plan voor uw pensioenbehoeften en -doelen.

Wat is de vereiste minimale distributie?

A vereiste minimale distributie is het bedrag dat u elk jaar moet opnemen van een fiscaal voordelige pensioenrekening. U kunt meer opnemen dan uw RMD, maar u moet elk jaar minimaal zoveel opnemen. Het bedrag van uw vereiste minimumuitkering wordt bepaald door uw leeftijd en spaargeld, en belastingbetalers kunnen dit elk jaar berekenen met behulp van de Uniforme levensduurtabel van de IRS.

Voor iedereen die op of na 70 juli 1 2019 jaar is geworden, beginnen de vereiste minimumuitkeringen op 72-jarige leeftijd. Voor alle gepensioneerden die vóór 70 juli 1 2019 jaar zijn geworden, beginnen de vereiste minimumuitkeringen op 70-jarige leeftijd en zes maanden.

Het doel van een vereiste minimumverdeling is dat de IRS uiteindelijk de belastingen kan innen die het heeft uitgesteld toen u bijdragen aan uw verschillende pensioenrekeningen deed. Het is van toepassing op rekeningen zoals 401(k)s, IRAS en bijna elke andere vorm van pensioenrekening waarop u geen belasting betaalt. De enige significante uitzonderingen zijn Roth IRA's en andere soortgelijke accounts.

Voor elke pensioenrekening op uw naam moet u een vereiste minimumuitkering berekenen. Dit betekent dat als u drie verschillende in aanmerking komende pensioenrekeningen heeft, u voor alle drie de rekeningen de vereiste minimumuitkering moet berekenen. Als u een vereiste minimumuitkering niet opneemt (en geen belasting betaalt), kunt u tot 50% van het vereiste bedrag worden belast. (Als u bijvoorbeeld minimaal $ 10,000 moest opnemen en dit niet hebt gedaan, kunt u een belastingaanslag krijgen van maximaal $ 5,000.)

U kunt een RMD gebruiken, maar dat lijkt u goed; de overheid wil er gewoon voor zorgen dat je uiteindelijk belasting betaalt over dit geld. De enige beperking is dat u het niet opnieuw kunt beleggen in een fiscaal voordelige pensioenrekening, behalve, in sommige gevallen, een Roth IRA.

Jaarlijkse opnames

Een jaarlijks opnameplan betekent dat u uw vereiste minimumuitkering in één keer berekent en opneemt forfaitair bedrag elk jaar. Dit is een perfect aanvaardbare benadering van boekhouding, aangezien uw vereiste minimumverdeling wordt bepaald door een vooraf bepaalde formule. U berekent het op basis van de waarde van uw pensioenrekeningen op 31 december van het jaar ervoor en met behulp van de Uniform Lifetime Table die de IRS vrijgeeft voor de belastingaangiften van elk jaar.

Dus om bijvoorbeeld uw vereiste minimumuitkering in 2022 te berekenen, zou u de waarde van uw pensioenrekeningen per 31 december 2021 en de Uniforme Levenslooptabel van 2022 gebruiken.

De meeste belastingbetalers die ervoor kiezen om jaarlijkse opnames te doen, doen dit aan het begin of aan het einde van elk belastingjaar. Dit is een persoonlijke boekhouding aangezien u dit geld op elk moment kunt opnemen. De enige uitzondering is dat u in het eerste jaar dat u in aanmerking komt voor een vereiste minimumuitkering, moet beginnen met het opnemen van deze opnames vóór 1 april. Voor alle jaren daarna heeft de IRS geen andere deadline dan het einde van het jaar.

Wanneer u ervoor kiest om uw minimale uitkeringen in te trekken, zijn er voor- en nadelen aan de jaarlijkse aanpak. De voordelen van jaarlijkse opnames kunnen zijn:

Onmiddellijke afwikkeling van uw fiscale verplichtingen. Door aan het begin van het jaar al uw vereiste minimumuitkering in één keer in te trekken, komt u van uw belastingplicht af. U hoeft zich de rest van het jaar geen zorgen te maken dat u een fout vergeet of anderszins maakt.
Mogelijkheden voor herinvestering. Als u andere sterke investeringen heeft, kunt u uw minimale uitkering nemen en deze eerder in die kansen investeren, met meer tijd voor groei.
Potentieel betere groei. Aangezien dit een fiscaal voordelige rekening is, geldt dat hoe eerder u dit geld opneemt, hoe eerder u er belasting over betaalt. Daarentegen, hoe langer u het met rust laat, hoe langer het belastingvrij kan groeien. Als u alles aan het einde van het jaar opneemt, kan dit op de lange termijn meer groei van uw pensioenrekening betekenen. Dit is het grootste voordeel van jaarlijkse opnames.

Er zijn echter ook enkele nadelen aan jaarlijkse opnames. Die kunnen zijn:

Potentieel hogere geschatte belastingen. Als u driemaandelijks belasting betaalt, bijvoorbeeld als u een bedrijf heeft of een zelfstandig inkomen, kunt u uw geschatte belastingen aanzienlijk verhogen door een vroege minimumuitkering te nemen.
Verstoring van de cashflow. Sommige mensen hebben de structuur van een regelmatig inkomen nodig voor hun financiële planningsdoeleinden, wat een forfaitaire opname kan verstoren.
Mogelijk vergeten. Als u wacht tot het einde van het jaar om uw minimale uitkering te doen, bestaat de kans dat u dit helemaal vergeet.
Risico van het uitgeven van belastinggeld. Wanneer u geld opneemt van uw pensioenrekening, moet u belasting betalen over de winst die op die rekening is opgebouwd. Als u uw RMD vroeg in het jaar opneemt, bestaat het risico dat u het deel van dat geld uitgeeft dat u later belasting moet betalen. (Dit hangt af van hoe u uw account structureert, aangezien sommige pensioenrekeningen automatisch namens u belastingen inhouden.)

Maandelijkse/driemaandelijkse opnames

De andere gebruikelijke benadering van vereiste minimumuitkeringen is dat gepensioneerden dit geld elke maand of elk kwartaal opnemen. Net als bij jaarlijkse uitkeringen, is er geen beste manier om met dit geld om te gaan. Sommige gepensioneerden geven er de voorkeur aan om elk jaar een forfaitaire uitkering te ontvangen. Anderen geven de voorkeur aan een reeks kleinere maandelijkse opnames. Het is allemaal aan jou.

Lezers moeten er rekening mee houden dat zelfs dit niet de enige optie is. U kunt zo vaak uitkeringen doen als uw portefeuille overdrachten toestaat. Maandelijks is echter de meest voorkomende benadering.

De voordelen van een maandelijkse of driemaandelijkse benadering kunnen zijn:

Beheer van de cashflow. Door maandelijks geld op te nemen, kunt u dit als een vast inkomen beschouwen. Veel gepensioneerden geven de voorkeur aan deze stijl van cashflow boven een forfaitair bedrag, omdat het helpt bij persoonlijke financiën en budgettering. Dit is vaak het grootste voordeel van maandelijkse of driemaandelijkse opnames.
Geschatte belastingen. Zoals vermeld in ons gedeelte over jaarlijkse opnames, als u driemaandelijkse belastingen betaalt op basis van andere inkomsten, kan het hebben van uw vereiste minimale uitkering in reguliere segmenten deze geschatte belastingen gemakkelijker maken.
Belastingbetalingen. Als u maandelijks geld opneemt, is het vaak gemakkelijker om uw portefeuillebeheerder automatisch alle toepasselijke inkomstenbelastingen te laten aftrekken, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over het opzij zetten van het geld.

Enkele mogelijke nadelen van een maandelijkse of driemaandelijkse benadering kunnen zijn:

Verminderde groei. Hoe langer u uw geld op zijn plaats laat, hoe meer het kan groeien. Als u uw opnames in de loop van het jaar opneemt, verliest uw portefeuille een aantal groeimogelijkheden op basis van verminderd kapitaal.
Potentieel voor misrekening. Hoewel u zich minder zorgen maakt als u met een professional werkt, is de kans groter dat u uw geld in fasen opneemt (in plaats van één vast bedrag), dat u een verkeerde berekening maakt of op een andere manier een fout maakt bij uw minimale opname.

Uiteindelijk komt dit neer op de keuze die het beste is voor uw financiën. In de meeste gevallen kunnen we aanbevelen om het probleem als volgt te formuleren: Uw geld heeft het meeste groeipotentieel als u uw volledige minimale uitkering aan het einde van elk kalenderjaar neemt. Persoonlijke budgettering kan echter het gemakkelijkst zijn als u uw minimale uitkering in 12 maandelijkse porties neemt.

Als u aan het einde van het kalenderjaar uw minimale uitkering neemt, zorg er dan voor dat u een automatische opname instelt. Zelfs professioneel brokers rond Kerst en Oud en Nieuw kunt u afgeleid worden en u wilt niet ontdekken dat uw verkooporder opgehouden is door de feestdagen.

Tot slot

U kunt op elk moment uw vereiste minimumuitkering nemen, zolang het maar voor het einde van het jaar gebeurt. De meeste gepensioneerden nemen hun geld ofwel in één keer aan het einde van het jaar, zodat het de meeste tijd heeft om belastingvrij te groeien. Anderen nemen elke maand hun geld op om zichzelf een vaste prijs te geven stroom van inkomsten.

Tips voor pensioenplanning

Volgens de Federal Reserve heeft 60% van de mensen met zelfbeheerde pensioenrekeningen geen vertrouwen in hun investeringsbeslissingen. Als u een van hen bent, waarom zou u dan geen financieel adviseur inhuren? De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
De juiste RMD krijgen is uiterst belangrijk. De fiscale gevolgen hiervoor zijn enorm, met een mogelijke aansprakelijkheid tot 50% van het volledige bedrag. Zorg er dus voor dat je weet hoe je moet bereken uw vereiste minimumverdeling.

De post Is het beter om RMD maandelijks of jaarlijks te nemen? verscheen eerst op SmartAsset-blog.

Bron: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html