IRS kan deze RMD-maas in de wet sluiten

De meeste Amerikanen hebben op zijn minst gehoord van een 401 (k) plan, maar er is nog een ander fiscaal gunstig pensioenplan voor de werkplek - de 403 (b). Een 403(b) werkt op dezelfde manier als een 401(k), maar is over het algemeen alleen beschikbaar voor werknemers in de publieke sector en sommige non-profitwerkers - inclusief leraren, universiteitsmedewerkers en religieuze leiders. Hoewel een 403(b) in veel opzichten precies hetzelfde werkt als een 401(k), was er tot nu toe een belangrijk verschil in de manier waarop de vereiste minimumuitkeringen werken zodra een spaarder het opnamegedeelte van zijn pensioenreis bereikt. Een nieuwe regel van de IRS zou dat echter allemaal kunnen veranderen en een mogelijke maas in de wet kunnen verkleinen voor degenen die in een 403 (b) tijdens hun loopbaan.

Als u een 403(b), 401(k) of een ander fiscaal voordelig pensioenplan heeft, overweeg dan om de hulp in te roepen van een financieel adviseur om ervoor te zorgen dat u aan alle regels en voorschriften voldoet.

403(b) Definitie

Een 403 (b) -plan is een fiscaal uitgestelde pensioenregeling op de werkplek, net als een 401 (k) -plan. Het werkt op dezelfde manier als een 401 (k). U stopt geld van uw salaris voordat de belastingen worden afgeschreven. Het gaat naar uw account en naar een portefeuille met beleggingen die u selecteert. Het mag door de jaren heen groeien, hopelijk met rente en meerwaarden. Wanneer u met pensioen gaat, neemt u uitkeringen van uw plan op basis van uw geldbehoeften, en u betaalt dan belasting over het geld - wanneer het door de federale overheid als een normaal inkomen wordt behandeld. Sommige staten belasten het pensioeninkomen volledig, sommige belasten het gedeeltelijk en andere stellen het volledig vrij (en sommige staten hebben helemaal geen inkomstenbelasting, waardoor het een betwistbaar punt is).

Het grootste verschil tussen de twee plannen komt simpelweg neer op wie ze gebruikt. 401 (k) -plannen zijn meestal voor werknemers van particuliere bedrijven, terwijl 403 (b) -plannen voor openbare werknemers en non-profitwerkers zijn.

Vereiste minimale uitkeringen, gedefinieerd

Zoals hierboven vermeld, wordt geld in een 403(b) gestopt voordat het wordt belast. Het is dan toegestaan ​​om belastingvrij te groeien totdat de spaarder met pensioen gaat. Om te voorkomen dat het geld te lang belastingvrij blijft, vereist de overheid dat er geld wordt opgenomen wanneer de deelnemer aan het plan 72 wordt. De exacte benodigde opname kan worden bepaald met behulp van de grafiek op deze pagina.

Het verhaal gaat verder

Als u niet elk jaar de vereiste minimale uitkering afsluit, kan dit leiden tot aanzienlijke boetes, dus het is belangrijk om op de hoogte te zijn van wat u elk jaar moet afsluiten. RMD's zijn van toepassing op de meeste fiscaal voordelige rekeningen, waaronder: IRAS, 403(b) plannen en 401(k) plannen. Ze zijn niet van toepassing op Roth-accounts, waar belastingen worden betaald voordat het geld wordt geïnvesteerd.

Voorgestelde regelwijziging

Momenteel zijn de RMD-regels in het algemeen van toepassing op de 403(b)-investeringen van een persoon. Als een spaarder meerdere 403(b)-contracten heeft, kan hij elk jaar zijn volledige RMD uit één contract halen, waardoor hij mogelijk geld in de meest lucratieve van zijn contracten kan houden. De nieuwe regel zou vereisen dat RMD's uit elk contract dat een persoon heeft, worden verwijderd. Dit is hoe RMD's werken voor 401 (k) -plannen, dus deze nieuwe regel zou er in wezen voor zorgen dat 403 (b) -plannen werken zoals andere fiscaal voordelige plannen.

De regel is nog niet definitief, en PlanSponsoropmerkingen dat er veel discussie is in de sector over de impact die dit zou hebben op de pensioenwereld in het algemeen. De reactietermijn op de regel loopt tot 25 mei.

The Bottom Line

Een voorgestelde nieuwe IRS-regel zou de manier veranderen waarop RMD's werken voor 403 (b) -plannen, waarbij spaarders een RMD moeten nemen voor elk contract dat ze op hun rekening hebben in plaats van slechts van één te nemen. Deze regel staat nog niet vast, maar kan grote gevolgen hebben voor zowel spaarders als de pensioensector.

Tips voor pensioenplanning

• Voor hulp bij zowel het sparen voor uw pensioen als het legaal en effectief opnemen van uw spaargeld, kunt u overwegen om samen te werken met een financieel adviseur. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. SmartAsset's gratis tool matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Gebruik SmartAsset gratis pensioen rekenmachine om een ​​idee te krijgen van hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen en of u op schema ligt.

Fotocredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

De post IRS kan deze RMD-maas in de wet sluiten verscheen eerst op SmartAsset-blog.