'Ik ben mager uitgerekt.' Ik ben 23 en verdien $ 75 per jaar in het noordoosten. Maar tussen huur en andere rekeningen door heb ik elke maand 'heel weinig' op de bank staan. Moet ik een professional inhuren om te helpen?

Vraag: Ik ben 23 en woon in een dure wijk in Rhode Island. Ik verdien een salaris van $ 75,000, plus maandelijkse bonussen die me tegen het einde van het jaar hopelijk in de buurt van zes cijfers zullen brengen. Ik heb fulltime gewerkt sinds ik mijn middelbare school afrondde en heb mijn carrière opgebouwd zonder me in de schulden te steken. Afgezien van de incidentele uitgaven, heb ik zelden een creditcardsaldo en verdien ik een solide inkomen (exclusief 2020).

Dat gezegd hebbende, heb ik moeite om mijn inkomen in evenwicht te brengen met mijn uitgaven. Ik ben dun gespannen tussen huur, autobetaling, verzekeringen, rekeningen en meer diverse uitgaven dan ik echt zou willen toegeven, en ik merk dat ik heel weinig op mijn bankrekening heb voordat mijn volgende salaris wordt gewist. Tussen al deze uitgaven door, slaag ik erin geld te steken in spaargeld met een hoog rendement, een robo-beleggingsrekening, Roth en 401k, maar toch heb ik bijna het gevoel dat ik ergens anders te veel geld in stop. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die aan uw wensen voldoet.)

Ik denk dat ik niet echt een financiële planner nodig heb, omdat ik echt goed begrijp waar mijn geld naartoe gaat, ik gebruik doeldatumfondsen in mijn 401 (k) en IRA, en ik ben niet echt op zoek naar investeringen advies. Ik heb echt alleen hulp nodig om ervoor te zorgen dat ik niet te veel investeer, mijn budget beheer en in de toekomst geen wilde geldfout maak. Ik heb wel gezien dat er geldcoaches zijn die je kunt inhuren om te helpen, en ik denk dat ik dat idee leuk vind, hoewel ik een echte stickershock kreeg toen de prijzen een komma begonnen te bevatten. Wat raden jullie aan?

Antwoord: Allereerst gefeliciteerd met het feit dat je op zo'n jonge leeftijd bent begonnen met zowel sparen als beleggen, en weet dat het normaal is om onzeker te zijn over deze dingen. Of u een professional nodig heeft - of het nu een financieel adviseur of een geldcoach is - om u te helpen: dat hangt ervan af, en we zullen dat voor u afwegen. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die aan uw wensen voldoet.)

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of overweegt u er een aan te nemen? E-mail [e-mail beveiligd].

Financieel planner versus geldcoach

Of het nu een geldcoach of een financiële planner is, een goede kan u helpen uw vragen te beantwoorden en u financieel op het goede spoor te krijgen. Het probleem is dat de termen financieel planner en adviseur en geldcoach niet gereguleerd zijn, dus bijna iedereen kan zichzelf er een noemen - en ze zijn niet allemaal goed.

Over het algemeen zal een financieel planner zich waarschijnlijk meer richten op de kant van het beleggingsadvies, hoewel velen ook kunnen helpen bij het stimuleren van besparingen, het creëren van een slim budget en meer. "Een financieel planner doet de dingen waarvan je zegt dat je er hulp bij nodig hebt, zoals ervoor zorgen dat je niet te veel investeert, je budget beheren en ervoor zorgen dat je in de toekomst geen wilde geldfout maakt", zegt gecertificeerd financieel planner Philip Spot op 1522 Financial. Ondertussen richt een geldcoach zich over het algemeen meer op het helpen van klanten om hun relatie met geld te begrijpen en te veranderen, evenals zaken als budgetteren, schulden aanpakken en sparen.

Dat gezegd hebbende, zou u waarschijnlijk baat kunnen hebben bij een geldcoach of een financiële planner, als u de juiste vindt. Als u kiest voor de route van de financiële planner, wilt u misschien een gecertificeerd financieel planner (GVB). Deze personen hebben strenge cursussen gevolgd over persoonlijke financiën, nemen om de twee jaar deel aan vereisten voor permanente educatie en zijn vertrouwenspersonen die zich houden aan een ethische code, waaronder handelen in het beste belang van de klant en het vermijden of openbaar maken van belangenconflicten. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die aan uw wensen voldoet.)

U stelt zich waarschijnlijk een traditionele financieel adviseur voor die een percentage van uw beheerde vermogen in rekening brengt. Maar in uw geval is het waarschijnlijk zinvol om te kiezen voor een adviseur die u per uur of per abonnement in rekening brengt. Uurtarieven variëren meestal van ongeveer $ 200 - $ 500 per uur, en voor het maken van een eenmalig financieel plan dat u kunt volgen, betaalt u mogelijk iets van $ 5,000 - $ 7,500.

Als u kiest voor een geldcoach, wilt u er misschien een zoeken met de AFCPE's Accredited Financial Counselor of Financial Fitness Coach-aanduiding; u zou voor die services ongeveer $ 100 - $ 350 per uur kunnen betalen.

Wie je ook kiest, onderzoek de persoon en vraag om referenties. "Wees voorzichtig bij het selecteren van een professional om mee samen te werken", zegt Mock. Deze gids biedt tot 15 vragen die u elke financiële professional zou moeten stellen die u zou willen inhuren. En zoek ook naar een professional die met mensen zoals jij heeft gewerkt: inderdaad, gezien je levensfase, wil je waarschijnlijk een planner vinden die gespecialiseerd is in Gen Z en die je kan helpen bij het navigeren door de problemen waarmee je te maken krijgt als je je ophoopt geld in de komende decennia.

Maar moet je het zelf doen?

U kunt zeker de doe-het-zelfaanpak kiezen, en dat is het meest kosteneffectief. Begin met diep in te gaan op uw financiële educatie met middelen die u kunnen helpen uw financiën zelf op orde te krijgen. Deze omvatten gratis online cursussen zoals Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making aangeboden door Edx.org, Personal Finance 101 aangeboden door Udemy.com, Purdue University's zelfgeleide cursus Planning for a Secure Retirement en Duke University's Behavioral Finance Course aangeboden via Coursera. org.

Bovendien kunnen boeken als "I Will Teach You To Be Rich" van Ramit Sethi, "The Simple Path to Wealth" van JL Collins en "The Total Money Makeover" van Dave Ramsey ook nuttige hulpmiddelen zijn om de basisprincipes van persoonlijke financiën te begrijpen. 

Onthoud echter dit: als u niet het gevoel heeft dat u de tijd of het verlangen heeft om uw eigen financiën te beheren, gaat het misschien niet zo goed met u. "De meeste mensen zijn niet zo geïnteresseerd, dus besteden ze er geen tijd aan en dan vinden ze de resultaten niet leuk", zegt gecertificeerd financieel planner Adam Koos van Libertas Wealth Management (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die aan uw wensen voldoet.)

Andere dingen om te weten

Streefdatumfondsen zijn niet per se slechte investeringen, maar “houd er rekening mee dat ze niet altijd zijn wat ze lijken. Elke fondsmaatschappij heeft een andere interpretatie van wat de juiste investeringstoewijzing per datum is en sommige maken geleidelijke aanpassingen, terwijl andere abrupte wijzigingen aanbrengen. Over het algemeen kun je beter je eigen allocatie samenstellen binnen de beschikbare investeringsopties”, zegt gecertificeerd financieel planner Joe Favorito van Landmark Wealth Management. 

Bovendien voegt hij eraan toe: “Het is belangrijk om op de fiscaal meest efficiënte manier te sparen en om de juiste voertuigen voor de juiste doelen te gebruiken. De locatie van activa is een belangrijk onderdeel van financiële planning, dus als u van plan bent een huis te kopen, moeten die dollars op een meer liquide rekening staan, zoals een hoogrentende spaarrekening.

Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of overweegt u er een aan te nemen? E-mail [e-mail beveiligd].