Ik ben gepensioneerd met ongeveer $ 1 miljoen geïnvesteerd. Mijn adviseur 1% betalen zou me $ 10 per jaar kosten - nee bedankt. Ik betaal liever een paar keer per jaar iemand per uur voor hulp. Is dit redelijk?

Vraag: Ik heb ongeveer een miljoen dollar aan aandelen en ETF's, een kleine IRA en een kleine 401(k) niet meegerekend. Mijn bezittingen staan ​​allemaal op een effectenrekening bij een van de grote makelaarskantoren. Ik krijg algemeen en aandelenadvies van hen, dat ik meestal niet volg omdat ik een gepensioneerde langetermijnbelegger ben die zich richt op inkomen en behoud van kapitaal met misschien wel 20% van de belangen in "groeiaandelen".

Waar ik naar op zoek ben, is een adviseur die twee keer per jaar mijn bezit zal beoordelen en mij specifiek advies zal geven. Ik zou aandringen op een eenmalige jaarlijkse betaling die in overeenstemming is met het uurtarief dat ik een advocaat of andere professionals zou betalen, in plaats van 1% per jaar, wat $ 10,000 is op een rekening van een miljoen dollar. Is dit een redelijk verzoek en waar moet ik zoeken naar iemand die bij de rekening past? (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Uw verzoek is absoluut redelijk. Hoewel de beheervergoeding van 1% van het vermogen de norm is geworden in de financiële sector, is dit a) niet altijd in het beste belang van klanten, en b) zullen tal van adviseurs u kosten in rekening brengen op manieren die voor u logischer kunnen zijn. Laten we beide punten onderzoeken.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Allereerst kan de vergoeding van 1% voor wat spanningen zorgen. “Het behouden van een pensioenrekening van de werkgever kan de klant ten goede komen, maar kan de kosten van de adviseur verlagen. Zelfs adviseurs die alleen betalen en als fiduciair optreden, hebben mogelijk belangenconflicten, aangezien hun enige bron van inkomsten de vergoeding voor vermogensbeheer is”, zegt Jason Co van Co Planning Group.

Bovendien is de vergoeding van 1% zinvol in sommige situaties, en niet in andere, wat we in detail beschrijven in dit MarketWatch Picks-stuk hier. (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

In de afgelopen tien jaar is de financiële dienstverlening geëvolueerd om alternatieve bedrijfsmodellen te ondersteunen die prioriteit geven aan het belang van de klant. “Er zijn nu verschillende vergoedingsstructuren beschikbaar voor klanten, waaronder eenmalige uitgebreide beoordelingsvergoedingen, facturering per uur en vaste jaarlijkse vergoedingen voor investeringsbeheer en financiële planning. Het kan de moeite waard zijn om op zoek te gaan naar een financieel adviseur met een vast tarief, die doorlopend vermogensbeheer biedt dat aansluit bij uw financiële planningsvereisten”, zegt Co.

Hoewel het misschien moeilijker is om een ​​adviseur te vinden die op uur- of projectbasis werkt, is het verre van onmogelijk. Pro's raden aan om naar enkele van de adviseurs te kijken die worden vermeld door The National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network of XY Planning Network. Hoewel XY Planning Network zich voornamelijk richt op millennials, beschikken ze ook over adviseurs die gespecialiseerd zijn in het bijstaan ​​van babyboomers.

Sommige pro's zeggen dat u misschien zelfs een adviseur wilt raadplegen die een vast bedrag of pre-projectkosten in rekening brengt. Gecertificeerd financieel planner Julia Lilly van Ryerson Financial zegt inderdaad dat een adviseur met alleen advies een uitstekende optie is voor iemand in jouw situatie. "Dit model is een kosteneffectieve manier om advies te krijgen over uw unieke financiële situatie en tegelijkertijd de hogere kosten te vermijden die gepaard gaan met adviseurs die kosten in rekening brengen op basis van de waarde van beheerd vermogen (AUM)", zegt Lilly. (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Flat-fee-adviseurs schetsen vooraf de totale kosten van een opdracht, zodat u niet voor verrassingen komt te staan ​​over de werkelijke kosten van uw financiële plan. Afhankelijk van waar u zich bevindt en het ervaringsniveau van uw adviseur, kunt u verwachten dat u jaarlijks tussen de $ 2,000 en $ 10,000 betaalt. "Voor mij factureren we $ 5,000 per jaar, driemaandelijks achteraf gefactureerd, inclusief volledige financiële planning maar geen geldbeheer, onbeperkte vergaderingen en e-mails", zegt Lauren Lindsay, gecertificeerd financieel planner bij Beacon Financial Planning in Houston. Ondertussen zegt de gecertificeerde financiële planner Elyse Foster van Harbor Wealth Management dat u tussen $ 4,000 en $ 5,000 zou moeten betalen voor een opdracht die alleen betrekking heeft op planning. "Een vast bedrag is meestal logischer dan per uur, omdat elk uur duur kan worden", zegt Foster.

Wat betreft hoe ze werken, functioneren vaste vergoedingen als een jaarlijkse provisie die maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks wordt betaald. “Vaak wordt er een jaarlijkse verhoging toegepast op een rekening voor hogere inflatiekosten in de loop van de tijd, over het algemeen 2% tot 3%. Een portefeuille van $ 1 miljoen dollar met een groeipercentage van 6%, een vergoeding van $ 7,500 betaald van buiten het portefeuillesaldo met een jaarlijkse stijging van 2% kost iemand $ 91,265 in de loop van 10 jaar, terwijl een AUM-structuur van 1% $ 158,699 zou kosten over hetzelfde periode', zegt Russell. Dat is een verschil van $ 67,434 en over een periode van 20 jaar stijgt dat aantal naar $ 234,629. 

Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].