'Ik ben van salaris naar salaris.' Ik verdien $ 350K per jaar, maar heb $88K aan studieleningen, $170K aan autoleningen en een hypotheek waar ik $4,500 per maand aan betaal. Heb ik professionele hulp nodig?

Vraag: Tegen het einde van 2022 zal ik $ 350,000 vóór belastingen hebben verdiend als enige kostwinner en hoofd van het huishouden. Dit is een geweldig startpunt en ik ben me er heel goed van bewust hoe gezegend we zijn om in deze positie te verkeren, maar ik kijk altijd vooruit naar hoe we ons kunnen verbeteren. Ik heb momenteel $88K over aan studieleningen (oorspronkelijk bijna $150K) en heel weinig creditcardschuld (minder dan $2K met meer dan $25K beschikbaar). Ik heb twee autoleningen van in totaal $170K voor twee elektrische voertuigen tegen 5% rente.

Ik heb onlangs een HELOC van $ 200K aangeboden gekregen van 9%, wat me zou helpen een aantal van mijn maandelijkse betalingen te verlagen en wat kleine reparaties en verbeteringen aan huis uit te voeren, maar ik wil de juiste stappen zetten. En ik heb ook een paar langetermijninvesteringen in onroerend goed gekregen die huurwoningen buiten de staat zijn en die momenteel 10-12% ROI opleveren. Maar mijn grootste zorg is dat ik na belastingen, 401 (k) bijdragen, rekeningen, spaargeld en hypotheek ($ 4,500), op papier van salaris tot salaris ben. Ik zou deze HELOC graag gebruiken om schulden te consolideren en tegelijkertijd deel te nemen aan enkele van deze investeringsmogelijkheden. Ik ben de eerste van mijn generatie die een huis bezit en de eerste die zoveel verdient per jaar en ik wil dit niet verknoeien. Hoe kan een financieel adviseur mij concreet helpen? (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Je hebt een paar vragen die je hier moet beantwoorden, dus laten we ze een voor een bespreken. De eerste is de HELOC. Ja, HELOC's kunnen een goede manier zijn om schulden te consolideren, maar het tarief dat u wordt aangeboden is niet gunstig, aangezien de gemiddelde HELOC-tarieven iets meer dan 6% bedragen. "Ik zou vragen of 9% het beste tarief is dat je kunt krijgen, omdat het een beetje hoog lijkt", zegt Chris Chen, gecertificeerd financieel planner bij Insight Financial Strategists. Bovendien: “Ik zou graag willen dat u rekening houdt met de mogelijke impact die ons Fed-beleid en onze inflatie hebben op de rentetarieven, aangezien HELOC's meestal variabele rentetarieven hebben en we ons in een omgeving bevinden met stijgende rentetarieven. Je kunt beginnen bij 9% en uiteindelijk aanzienlijk hoger uitkomen”, zegt Chen. 

Bovendien zijn uw studieleningen, autoleningen en hypotheek waarschijnlijk allemaal minder dan 9%, dus het is niet waarschijnlijk dat consolidatie via een HELOC u geld zou besparen. "Misschien wil je ergens anders beginnen, zoals de sneeuwbalmethode, waarbij je je concentreert op één lening, meestal de kleinste, en al je middelen gebruikt om die lening af te betalen terwijl je de andere betaalt", zegt Chen. Deze methode zou kunnen werken om je studieleningen en misschien een van je autoleningen af ​​te ronden, om mee te beginnen. 

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of heeft u vragen over het inhuren van een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Wat betreft die investeringen in onroerend goed, wat weet u echt over die rendementen? “Met betrekking tot vastgoedinvesteringen ga ik ervan uit dat de 10% tot 12% ROI waarover u spreekt, het inkomen is dat u uit de investering zou halen. Als dat zo is, is dat erg hoog en vaak als u een rendement krijgt dat aanzienlijk hoger is dan de norm, is er iets anders dat de investering minder wenselijk maakt. Wees voorzichtig', zegt Chen. (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Gecertificeerd financieel planner Kaleb Paddock zegt dat u misschien eerst met een geldcoach wilt werken voordat u met een financieel adviseur werkt. Terwijl een financieel adviseur helpt bij het ontwikkelen van investeringsstrategieën en financiële plannen voor de lange termijn, biedt een geldcoach een meer leerzame ervaring en richt hij zich op kortere termijndoelen voor geldbeheer. "Een geldcoach helpt je bij het afbetalen van al je schulden, maximaliseert je cashflow en helpt je systemen en processen te creëren om je geld proactief te sturen", zegt Paddock. 

Hoewel het hebben van een hoog inkomen geweldig is, is er een concept genaamd Parkinson's Law, dat in wezen stelt dat je uitgaven altijd zullen stijgen om aan je inkomen te voldoen, ongeacht hoe hoog dat inkomen stijgt, legt Paddock uit. "Werken met een geldcoach zal je helpen de wet van Parkinson te verslaan, je schulden weg te werken en je vervolgens in staat te stellen je investeringen en levensplanning een boost te geven met een financieel adviseur", zegt Paddock.

Een financieel adviseur zou ook kunnen helpen, en Danielle Harrison, gecertificeerd financieel planner bij Harrison Financial Planning, zegt iemand te zoeken die een uitgebreide financiële planning doet en u kan helpen een meer holistisch plan voor uw geld te creëren. "Ze kunnen u helpen bij het opstellen van zowel korte- als langetermijndoelen en u vervolgens helpen door u te begeleiden bij de financiële beslissingen en kansen die u krijgt", zegt Harrison.

Een financieel adviseur zou u ook helpen om uw geld op de lange termijn te benaderen en u te helpen een bestedingsplan te maken waarbij u niet het gevoel hebt dat u van salaris naar salaris leeft met een salaris van $ 350,000. "Iedereen heeft blinde vlekken als het om financiën gaat, dus het vinden van een competente financiële partner kan van onschatbare waarde zijn", zegt Harrison. (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of heeft u vragen over het inhuren van een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

*Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.