Voor iedereen die op een dag verwacht met pensioen te gaan, is planning van cruciaal belang. Dit betekent sparen gedurende uw hele carrière, het berekenen van uw toekomstige socialezekerheidsuitkeringen en het anticiperen op uw uitgaven als u met pensioen gaat. Maar pensioen planning voor vermogende particulieren kan nog complexer zijn. Deze mensen, die ten minste $ 1 miljoen aan contanten of belegbare activa hebben, hebben veel om over na te denken als het gaat om het plannen van hun pensioen.
Hieronder leggen we uit hoe u uw gouden jaren moet plannen als u wordt beschouwd als een vermogend individu en welke stappen u kunt nemen om deze tijd van uw leven te maximaliseren. Overweeg naast deze strategieën om een financieel adviseur om een pensioenplan op maat te maken dat bij u past.
Wat wordt beschouwd als een hoog vermogen bij pensionering?
A vermogende particulier of HNWI is over het algemeen iedereen met ten minste $ 1 miljoen aan contanten of activa die gemakkelijk in contanten kunnen worden omgezet, inclusief aandelen, obligaties, aandelen in beleggingsfondsen en andere investeringen. De US Securities and Exchange Commission (SEC) gebruikt voor haar een iets andere definitie van een HNWI Formulier ADV documentatie. De SEC beschouwt iedereen met $ 750,000 aan belegbare activa of $ 1.5 miljoen aan nettowaarde om als een persoon te kwalificeren.
HNWI zijn betekent niet alleen dat u over een aanzienlijk vermogen beschikt, het betekent ook dat financiële instellingen u exclusieve diensten verlenen, waaronder toegang tot gespecialiseerde beleggingsrekeningen en financiële adviseurs die specifiek inspelen op de behoeften van de rijken.
Nu verder met de stappen die u zou kunnen overwegen te nemen als u van plan bent om als HNWI met pensioen te gaan.
Bereken hoeveel u moet sparen
Met pensioen gaan betekent dat u geen vast salaris meer ontvangt voor voltijds werk. Als gevolg hiervan moet u een aanzienlijk bedrag sparen om uw uitgaven te dekken en uw levensstijl te financieren.
Maar hoeveel? Ieders antwoord op deze vraag zal anders zijn. Het hangt af van een aantal variabelen, waaronder uw vaste maandelijkse uitgaven, discretionaire uitgaven, waar u woont, stromen van pensioeninkomen en levensverwachting. Dit mag echter geen willekeurig getal zijn. U moet een goede schatting hebben van uw maandelijkse/jaarlijkse inkomensbehoeften om te berekenen hoe groot een nestei u moet bouwen.
De uitgaven na pensionering blijven echter vaak niet statisch. Dat ontdekten onderzoekers van het Center for Retirement Research van Boston College het gezinsverbruik daalt elk jaar met gemiddeld 0.75-0.80% voor gepensioneerden, tot dubbele cijfers 20 jaar na pensionering. Maar nogmaals, rijkere gepensioneerden verminderen hun uitgaven doorgaans niet zo veel als anderen, zo bleek uit de studie. Van de gepensioneerden die in de CRR-studie werden bemonsterd, verminderden de rijksten hun consumptie met slechts 0.35% per jaar, terwijl degenen in de midden- en onderklasse een meer dramatische daling van de consumptie nodig hadden en respectievelijk 0.8% en 1% minder per jaar uitgaven. Als HNWI kunt u verwachten dat uw jaarlijkse uitgaven in de loop van een 10-jarig pensioen met slechts 25% zullen dalen.
Na het berekenen van uw maandelijkse uitgaven en het projecteren van uw consumptiepercentages na pensionering, moet u ook een idee hebben van hoe lang u nog zult leven. Dit voelt misschien ongemakkelijk, en zelfs een beetje morbide, als je bedenkt hoeveel leven je nog te leven hebt, maar hoeveel jaar pensioen je moet financieren, is een essentieel onderdeel van de vergelijking. Het goede nieuws is dat het relatief eenvoudig te schatten is met behulp van de socialezekerheidsadministratie Levensverwachting Calculator. Deze online tool biedt een schatting van de levensverwachting op basis van uw huidige leeftijd en toekomstige leeftijden.
Rekening houdend met consumptietrends, levensverwachting en uw individuele bestedingspatroon, zou u een nauwkeurig besparingsdoel moeten kunnen berekenen.
Maximaliseer uw pensioenrekeningen
Of je nu serieus bent begonnen met het plannen van je pensioen of niet, bijdragen aan een pensioenrekening is nodig. Als een vermogende persoon die vermoedelijk een aanzienlijk inkomen verdient, moet u uw door de werkgever gesponsorde plan en een IRA maximaal benutten. Zelfs als u door uw inkomen deze bijdragen niet van uw salaris kunt aftrekken, zullen uw beleggingsopbrengsten nog steeds belastingvrij groeien.
In 2022 staat de IRS particulieren toe bijdragen tot $ 20,500 tot een 401 (k) en $ 6,000 tot een IRA. Mensen van 50 jaar en ouder kunnen $ 6,500 extra bijdragen aan hun 401 (k) en $ 1,000 aan hun IRA.
Zoals hierboven vermeld, kunt u uw IRA-bijdragen in 2022 niet aftrekken van uw inkomen als u al toegang heeft tot een pensioenplan op de werkplek, een single indient en meer dan $ 78,000 verdient. Echtparen die gezamenlijk een aanvraag indienen, kunnen geen IRA-bijdragen aftrekken als hun gecombineerde inkomen hoger is dan $ 214,000 en één persoon toegang heeft tot een pensioenregeling op de werkplek. Echter, een niet-aftrekbare IRA kan nog steeds een effectieve manier zijn om te sparen voor uw pensioen, vooral in combinatie met een maximale 401 (k).
Plan voor medische kosten en langdurige zorg
Naast huisvesting, reizen en de andere typische uitgaven die u zult maken als u met pensioen gaat, zijn gezondheidszorg en langdurige zorg twee essentiële gebieden waarmee u ook rekening moet houden.
Onderzoekers van het Employee Benefit Research Institute berekenden onlangs de besparing die verschillende gepensioneerden hebben moeten de kosten dekken van verschillende medische kosten: Medicare Deel B en D premies, Deel B eigen risico, Medigap Plan G premies en out-of-pocket uitgaven voor geneesmiddelen op recept. De EBRI-studie concludeerde dat een getrouwd stel in het 90e percentiel van de behoefte aan geneesmiddelen op recept $ 361,000 moet sparen om 90% kans te behouden om genoeg geld te hebben om hun medische rekeningen na pensionering te dekken. Mensen die minder uitgeven aan geneesmiddelen op recept, kunnen echter met minder rondkomen. Een 65-jarige man met mediane uitgaven voor geneesmiddelen op recept en $ 114,000 aan spaargeld heeft een kans van 75% om genoeg te hebben voor medische kosten tijdens zijn pensionering. Hetzelfde geldt voor een vrouw met $ 131,000 aan spaargeld.
De bevindingen van de EBRI-analyse kwantificeren niet alleen medische kosten bij pensionering, maar onderstrepen ook het belang van sparen voor deze uiteindelijke kosten. Bijdragen aan een gezondheid spaarrekening (HSA) is een manier om dit op een fiscaalvriendelijke manier te doen. Hoewel HSA's alleen beschikbaar zijn voor mensen die zijn ingeschreven in ziektekostenverzekeringen met een hoog eigen risico, kunnen deze besparingshulpmiddelen u niet alleen helpen sparen voor medische kosten, maar ook dienen als langetermijnspaarvehikels voor uw pensioen. Dat komt omdat u doorgaans een deel van uw HSA-saldo kunt beleggen in onderlinge fondsen, aandelen en andere activa. En hier is het addertje onder het gras: u wordt niet belast op uw beleggingswinsten!
In tegenstelling tot bijdragen aan flexibele spaarrekeningen, een HSA-saldo wordt van jaar tot jaar overgedragen en vervalt nooit, wat betekent dat u een groot saldo kunt opbouwen en dit kunt gebruiken om de medische zorg te betalen die u mogelijk nodig heeft als u met pensioen gaat.
Als vermogende particulier zou u moeten overwegen om de maximale bijdrage te leveren aan een HSA, als u er toegang toe heeft. In 2022 stelt de IRS individuen in staat om tot $ 3,650 ($ 7,300 voor gezinnen) bij te dragen.
Maar uw persoonlijke zorgbehoeften bij pensionering kunnen verder gaan dan de traditionele gezondheidszorg. De EBRI-analyse hield hier geen rekening mee langdurige zorg, zoals huishoudelijke diensten en thuiszorghulpen. Medicare dekt over het algemeen deze diensten niet, die kostbaar kunnen zijn en uw pensioensparen ernstig kunnen aantasten. Zo bedroegen de nationale mediane kosten van diensten voor huisvrouwen in 2021 $ 4,957 per maand, terwijl de gemiddelde maandelijkse kosten van een woonzorgcentrum $ 4,500 bedroegen, volgens Genworth. Ondertussen bedroegen de maandelijkse kosten van een privékamer in een verpleeghuis meer dan $ 9,000.
Het goede nieuws is dat niet iedereen deze vorm van zorg nodig heeft. CRR-gegevens geven aan dat ongeveer 17% van de gepensioneerden geen langdurige zorg nodig heeft. De keerzijde is echter dat ongeveer een kwart van de gepensioneerden ernstige zorgbehoeften zal hebben, terwijl de overige mensen minimale of matige zorg nodig hebben.
Verzekering voor langdurige zorg kan helpen de financiële klap te verzachten die deze belangrijke uitgaven voor gepensioneerden kunnen veroorzaken. Aan de andere kant kunt u mogelijk de kosten van langdurige zorg zonder verzekering dragen, afhankelijk van uw welvaartsniveau.
Minimaliseer uw belastingplicht
Het optimaliseren van uw belastingstrategie is een belangrijk onderdeel van een effectief pensioenplan en kan alles omvatten, van het uitstellen van uw 401 (k) opnames tot het verhuizen naar een belastingvriendelijkere staat. Het minimaliseren van uw belastingplicht betekent dat u meer geld heeft om na uw pensionering uit te geven of om aan dierbaren na te laten.
Een strategie hiervoor is het omzetten van uw traditionele IRA in een Roth-account. Terwijl 401(k)s en traditionele IRA's onderworpen zijn aan vereiste minimale distributies (RMD's), Roth IRA's niet. Aangezien de IRS individuen die meer dan $ 144,000 ($ 214,000 voor koppels die gezamenlijk een aanvraag indienen) verbiedt om in 2022 bij te dragen aan een Roth IRA, moet u uw traditionele IRA omzetten in een Roth-account met behulp van een achterdeur Roth conversie. Terwijl u betaalt inkomstenbelastingen op het geld in het jaar waarin u de conversie voltooit, betekent de manoeuvre dat u het geld niet hoeft op te nemen op 72-jarige leeftijd met RMD's. Hierdoor kan uw geld zo lang belegd blijven als u wilt. In feite kunt u de rekening gewoon doorgeven aan de begunstigden als onderdeel van uw nalatenschap.
Er moet echter worden opgemerkt dat de achterdeur van de Roth-conversie onlangs het doelwit was van de wetgevingsplannen van de Democraten. Het Build Back Better-plan van president Joe Biden probeerde deze juridische maas in de wet te dichten, maar de enorme uitgavenrekening van $ 1.75 biljoen liep vast in het Congres. Het is mogelijk dat het plan en de bepaling die een einde maakt aan de backdoor Roth-conversies, op een gegeven moment weer tot leven kunnen komen.
Voor een gepensioneerde met een traditionele IRA of 401(k), a gekwalificeerde liefdadigheidsdistributie (QCD) kan een bijzonder effectieve manier zijn om te voorkomen dat u belasting betaalt over uw RMD's. In plaats van de vereiste jaarlijkse opnames van uw IRA te doen, kunt u het geld doneren aan liefdadigheidsorganisaties met behulp van een QCD. Dit kan vooral handig zijn voor gepensioneerden die al liefdadigheidsdonaties doen. In plaats van geld te doneren dat al is belast, kunt u met een QCD dollars vóór belasting naar een in aanmerking komend goed doel sturen terwijl u aan uw RMD-verplichtingen voldoet. Er moet echter worden opgemerkt dat QCD's niet beschikbaar zijn binnen de plannen 401(k) en 403(b). U moet activa van deze rekeningen overzetten naar een traditionele IRA om een QCD te voltooien.
Voor vermogende particulieren die in gebieden met hoge belastingen wonen, kunt u overwegen te verhuizen naar een staat die geen inkomstenbelasting heft. Florida is bijvoorbeeld een toevluchtsoord voor gepensioneerden, omdat het geen belasting heft op lonen, pensioeninkomen of sociale zekerheid. Naast Florida hebben de volgende staten ofwel geen staatsinkomstenbelasting, geen belasting over het pensioeninkomen of bieden ze een aanzienlijke belastingaftrek op het pensioeninkomen:
Alaska
Mississippi
Nevada
zuid Dakota
Wyoming
Maak een Estate Plan
Hoewel de meeste van onze focus lag op het sparen en behouden van geld voor uw pensioen, is het ook belangrijk om na te denken over wat er met uw vermogen gebeurt als u er niet meer bent. Dat is waar vastgoed planning komt in de vergelijking. Estate planning is het proces waarbij officieel wordt geregeld hoe uw bezittingen en eigendommen na uw overlijden worden verdeeld.
Als vermogende particulier zal uw financiële situatie waarschijnlijk meer vereisen dan alleen een standaard testament. Het opzetten van een vertrouwen kan uw vermogen beschermen tegen schuldeisers, de belastingplicht van uw nalatenschap verminderen en u in staat stellen beperkingen of voorwaarden op te leggen voor de manier waarop uw vermogen wordt overgedragen aan begunstigden. Een trust kan uw begunstigden ook helpen vermijden probate, een gerechtelijke procedure waarbij het testament van een overledene wordt bekrachtigd door een rechtbank. Dit proces kan lang duren en de juridische kosten die ervoor nodig zijn, kunnen de nalatenschap van een overledene wegnemen.
Het type vertrouwen dat u kiest, hangt af van uw specifieke behoeften. Bijvoorbeeld een liefdadigheidsinstelling kan specifiek worden gemaakt met het oog op liefdadigheid. Een A/B of omzeil vertrouwen, aan de andere kant, stelt een getrouwd stel in staat om hun vermogen over twee trusts te verdelen en te vermijden successierechten.
Hoewel er veel verschillende soorten trusts zijn, moeten ze allemaal een trustee benoemen die toezicht houdt op de trust voor u. Als de concessiegever (de persoon die de trust creëert), kunt u ook optreden als de trustee als de trust dat is herroepelijk. Als u echter een onherroepelijk vertrouwen (een die niet kan worden gewijzigd nadat deze is gemaakt), moet u iemand anders aanwijzen als uw trustee. Alle trusts moeten ook begunstigden noemen, de mensen die in aanmerking komen om activa of eigendommen van de trust te ontvangen.
Het proces van het opzetten van een trust is over het algemeen meer betrokken dan het schrijven van een eenvoudig testament. Dientengevolge, werken met een estate planning advocaat of financieel adviseur die gespecialiseerd is in estate planning kan nuttig zijn.
Tot slot
Het plannen van uw pensioen kan een ingewikkeld en uitgebreid proces zijn. En als u het geluk heeft een hoog eigen vermogen te hebben, wilt u nog meer tijd besteden aan het plannen van deze belangrijke periode in uw leven. Een effectief vermogend pensioenplan omvat het berekenen van de besparingen die u nodig heeft om uw levensstijl te ondersteunen, het optimaliseren van uw belastingstrategie, het plannen van medische zorg en langdurige zorg, het maximaliseren van uw pensioenrekeningen en het opstellen van een vermogensplan dat uw vermogen beschermt activa.
Tips voor pensioenplanning
Soms loont het gewoon om een professional in je hoek te hebben. Een fiduciair financieel adviseur kan u helpen plannen te maken voor de toekomst en in uw beste belang te handelen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Het is belangrijk om van tijd tot tijd uw voortgang te meten. SmartAsset's pensioencalculator kan u helpen bepalen of u op schema ligt om uw spaardoelen te halen door te schatten hoeveel geld u zult hebben tegen de tijd dat u klaar bent om met pensioen te gaan.
Terwijl lijfrentes Hoewel ze soms worden verguisd omdat ze complex en duur zijn, kunnen ze een gegarandeerde inkomstenstroom bieden bij pensionering en superieure gemoedsrust. De SECURE Act van 2019 maakte het voor de sponsors van 401(k)s en andere pensioenregelingen gemakkelijker om lijfrentes als beleggingen aan te bieden. Dit heeft geleid tot een gestage stroom van financiële instellingen het uitrollen van lijfrenteproducten die zijn ingebed in 401(k)s.
Mis geen nieuws dat van invloed kan zijn op uw financiën. Ontvang nieuws en tips om slimmere financiële beslissingen te nemen met de halfwekelijkse e-mail van SmartAsset. Het is 100% gratis en je kunt je op elk moment weer uitschrijven. Meld je vandaag nog aan.
Voor belangrijke onthullingen over SmartAsset, klik a.u.b. op hier.
Fotocredit: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
De post Gids voor pensioenplanning met een hoog vermogen verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html