Ik sta op het punt $ 130,000 te ontvangen uit een eenmalige pensioenuitkering, wat moet ik ermee doen?

Beste Stephen, 

Het is geweldig dat je vraagt ​​wat je moet doen om een ​​grote som geld te verplaatsen voordat het echt gebeurt. Zoveel mensen verplaatsen eerst het geld en stellen later vragen, wat u behoorlijk wat belasting en gederfde winst kan kosten. 

"Ik kan u niet vertellen hoeveel telefoontjes en vragen ik heb ontvangen nadat een investeerder een onjuiste rollover-beslissing heeft genomen of onaangeraden Roth-conversiebeslissingen heeft genomen, enorme belastingschulden heeft opgelopen of ervoor heeft gezorgd dat hun Medicare-premies het dubbele zijn van wat ze anders zouden zijn, en vervolgens belde me om hulp te vragen nadat de schade was aangericht”, zegt Eric Amzalag, financieel planner en eigenaar van Piek financiële planning in Woodland Hills, Californië. 

Als $ 130,000 het grootste deel van uw nestei wordt voor uw pensioen, dan wilt u hoogstwaarschijnlijk een directe rollover naar een IRA-account doen en nooit zelf aan het geld komen. Uw pensioenplan zou het geld rechtstreeks moeten kunnen sturen naar waar u ook een account opent - de meeste grote financiële instellingen zouden een optie voor u moeten hebben om een ​​rollover IRA-account te openen - en dan bent u geen belasting verschuldigd totdat u uitkeringen ontvangt. 

Als het geld naar u toekomt in de vorm van een cheque en u het vervolgens binnen 60 dagen na de distributie op een IRA-rekening stort, kunt u de belasting waarschijnlijk uitstellen. Maar de timing kan lastig zijn, en als je je raam mist, doe je dat de IRS-inkomstenbelasting verschuldigd zijn over het volledige bedrag. 

Uw investeringskeuzes

Hoe u het geld belegt, hangt af van een aantal factoren, waarvan de belangrijkste uw arbeidsstatus is. Als de $ 130,000 slechts een goed begin is en u van plan bent om bijvoorbeeld nog 10 jaar te blijven bijdragen zonder de hoofdsom aan te raken, dan wilt u misschien een beetje conservatief zijn met uw investeringskeuzes. Dat is vooral belangrijk nu de aandelenmarkt erg volatiel is en de rente nog steeds stijgt.  

Als je tot je 70e werkt en $ 10,000 per jaar bijdraagt, zou je meer dan $ 330,000 kunnen krijgen als je een rendement van 5% kunt behalen. Het goede nieuws is dat je met dat bedrag ongeveer $ 2,000 per maand zou hebben om te besteden voor 20 jaar pensioen, plus vermoedelijk zou je sociale zekerheid hebben. Verhoog dat tot een rendement van 7% en u zou dichter bij $ 400,000 kunnen komen. 

Het slechte nieuws is dat vanwege inflatie uw dollars niet zo ver gaan als u zou hopen. En met de economie die het nog steeds moeilijk heeft, kan het moeilijk zijn om zonder veel risico een hoog rendement te behalen. 

Maar voordat u beslist welk geld u gaat kopen, moet u nadenken over de manier waarop u het geld gaat toewijzen. Alles in een keer? Een beetje tegelijk?  

“Over het algemeen, als je het rechtstreeks in een IRA stopt, kunnen we dat gerust allemaal meteen investeren. Maar op een belastbare rekening zou ik niet alles op één dag op de markt willen zetten. Spreid het uit over een paar dagen', zegt Kristin McKenna, een financieel adviseur die runt Darrow Vermogensbeheer in Boston

Voor de zekerheid wilt u een vast inkomen hebben, zoals Schatkistbeleggingen of cd's, die u tegenwoordig bijna 5% kunt krijgen. (Serie I-obligaties betalen nog steeds 6.89% uit.)

"Je kunt ook de helft in een S&P 500-indexfonds stoppen en de andere helft in obligatiefondsen of iets dergelijks", zegt Amzalag. 

Als je klaar bent met werken en dit is al het geld dat je gaat kunnen besparen, dan kun je beslissen of je er echt conservatief mee wilt zijn en het allemaal vast wilt houden zodat het geen waarde verliest. Je begint terrein te verliezen terwijl je uitgeeft, maar je kunt claimen Sociale zekerheid al vanaf 62, als je het niet volhoudt tot 70. 

"Of misschien wilt u naar de hekken slingeren", zegt Amzalag, en het beleggen in indexfondsen in de hoop dat de aandelenmarkt zich herstelt. “Het is een moeilijke beslissing. Het is niet zo eenvoudig om daar achter te komen.”

Als u hulp nodig heeft bij het beslissen hoe u het geld gaat beleggen, kunt u een onafhankelijk financieel adviseur vragen, maar het kan moeilijk zijn om hun aandacht te trekken voor kleinere bedragen. U kunt ook spreken met iemand van de financiële instelling waar u het geld gaat houden. Alle grote makelaarskantoren zoals Fidelity en Vanguard hebben meerdere serviceniveaus en zouden aan uw behoeften moeten kunnen voldoen. Als je het allemaal alleen probeert te doen, probeer dan gewoon dingen te behouden zo makkelijk mogelijk - kies een tot drie brede indexfondsen, vooral een die de S&P 500 volgt
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna heeft te maken met veel klanten die plotselinge vermogensgebeurtenissen hebben als gevolg van een erfenis, de verkoop van een bedrijf of andere meevallers. De aantallen zijn groter, maar het denkproces over hoe met de fondsen om te gaan is nog steeds hetzelfde, zegt ze. 

“Je moet een stapje terug doen en zien dat er meerdere dingen tegelijk moeten gebeuren. Voordat u automatisch zegt hoe u het gaat beleggen, doorloopt u een checklist van waar het geld voor is. Dat is wat we mensen op elk inkomensniveau vertellen.”