Ik ben een leraar, woon nog bij mijn ouders en heb $ 103K aan studieleningen, wat meer is dan 2x mijn salaris. Wat zijn mijn opties?

Antwoord: Schulden aan studieleningen die veel groter zijn dan iemands jaarsalaris, komen vaak voor, en het dragen van hoge schulden vormt een aanzienlijke belasting voor uw maandbudget, zelfs als u de huisvestingskosten hebt verminderd door bij mama en papa te slapen. Dus nu de terugbetalingen van studieleningen in mei worden hervat, is het tijd om stappen te ondernemen om je eigen financiële huis op orde te krijgen. Het goede nieuws, zegt Andrew Pentis, leningexpert en gecertificeerde studieleningadviseur bij StudentLoanHero, is dat in termen van federale leningen, lesgeven een veld is waar er "veel terugbetalingshulp en vergevingsprogramma's voor studieleningen zijn." Hier zijn enkele opties.

Heeft u een vraag over het uit de schulden komen? E-mail [e-mail beveiligd].

Inkomensgestuurde terugbetalingsplannen en andere terugbetalingsopties

Controleer eerst en vooral uw maandelijkse aflossing van de lening. Als de jouwe te hoog is, overweeg dan om een ​​inkomensgestuurd aflossingsplan aan te vragen bij je federale leningbeheerder, zegt Anna Helhoski, expert op het gebied van studieleningen bij NerdWallet. "Dat zal uw betalingen instellen op een deel van uw discretionair inkomen en de betalingsperiode verlengen", zegt ze. De standaard aflossingstermijn is tien jaar; bij een inkomensgestuurd aflossingsplan kunt u een aflossingsplan van 20-25 jaar krijgen, waarna uw resterende saldo wordt kwijtgescholden.

"Inkomensgestuurde terugbetaling zou de betalingen moeten verlagen, maar de lener zal zijn schuld niet snel afbetalen en de rente zal blijven oplopen", voegt Helhoski toe. "Dat maakt misschien niet zoveel uit voor een lener die een leraar is die mogelijk opties heeft voor vergeving van federale schulden." (Daar komen we op terug.)

Er zijn vier inkomensgestuurde terugbetalingsplannen, waaronder Revised Pay As You Earn (REPAYE), en ze zijn ontworpen om betaalbare maandelijkse betalingen in verhouding tot het inkomen te behouden. Elk wordt geleverd met geschiktheidsvereisten en kanttekeningen om te overwegen (met betrekking tot zaken als belastingen en burgerlijke staat). Afhankelijk van het plan zal de terugbetalingstermijn 20 of 25 jaar zijn en zal het percentage van het discretionaire inkomen 10%, 15% of 20% zijn, zegt Mark Kantrowitz, auteur van "How to Appeal for More College Financial Aid." 

"Leners met inkomensgestuurde terugbetalingsplannen kunnen in aanmerking komen voor betalingen vanaf $ 0", zegt Pentis. “De kans is groot dat de betaling van deze persoon niet nul zou zijn, maar naar alle waarschijnlijkheid zou dalen. Dat zou wat ademruimte geven in het maandbudget.”

Voor onderhandse leningen via een bank, kredietvereniging of andere kredietverstrekkers adviseren experts om naar de bron te gaan. Leg uit dat je een tijdelijke of permanente verandering wilt, bijvoorbeeld een lagere rente of een langere aflossingstermijn. Houd er echter rekening mee dat de ontvankelijkheid en flexibiliteit van particuliere geldschieters zal variëren. 

Vergeving van studieleningen

Er zijn twee programma's voor het vergeven van leningen waarvoor leraren op openbare scholen mogelijk in aanmerking kunnen komen: Teacher Loan Forgiveness (TLF), die experts adviseren als een eerste stap, en Public Service Loan Forgiveness (PSLF).

TLF is een federaal programma voor voltijds gekwalificeerde opvoeders die werken op scholen met een laag inkomen. "Na vijf opeenvolgende jaren dat ze lesgeven, kunnen ze tot $ 17,500 in hun federale directe leningen kwijtgescholden", zegt Helhoski. 

Wat als er nog een schuld is, zoals in het geval van deze lener. Dat is waar PSLF om de hoek komt kijken. "Je kunt dubbeldippen", zegt Pentis. PSLF stelt mensen in staat die 120 leningbetalingen doen terwijl ze in een loopbaan als ambtenaar of leraar werken, om een ​​deel van hun studieleningen belastingvrij kwijtgescholden te krijgen. 

"Deze lener wil misschien profiteren van een beperkte vrijstelling die momenteel van kracht is en die alle betalingen meetelt die zijn gedaan terwijl hij voor een in aanmerking komende werkgever werkte", zegt Helhoski. "Het is een paar maanden geleden van kracht geworden en het zal tot eind oktober van kracht zijn."

Tot en met 31 oktober 2022 kunnen leners krediet krijgen voor eerdere betalingen die voorheen niet in aanmerking kwamen voor PSLF. Als u eerder PSLF is geweigerd, komt u mogelijk in aanmerking voor de tijdelijke vrijstelling.

Een langetermijnoverweging, volgens Kantrowitz: inkomensafhankelijke terugbetalingsvergeving begint na 20 of 25 jaar, afhankelijk van uw plan. 

Naarmate u grip krijgt op de terugbetalingen van studieleningen, kunt u tegelijkertijd uw kredietwaardigheid herstellen. Op de weg die het veiligstellen van een hypotheek of andere leningen haalbaarder zal maken.