Ik ben een alleenstaande vader die $ 100,000 verdient - hoe maximaliseer ik mijn pensioendollars?

Mijn vraag is, moet ik mijn 403(b) & 401(a) inkomen verplaatsen naar dollars vóór belastingen, aangezien ik verwacht in een lagere belastingschijf te zitten zodra ik met pensioen ga? Of laat het bij Roth. Ik hoop op wat advies over wat over het algemeen de meest voorzichtige optie zou zijn om het pensioengeld te maximaliseren. 

Siehe: Ik ben een 39-jarige alleenstaande vader met $ 600,000 gespaard - ik wil op 50-jarige leeftijd met pensioen gaan, maar weet niet hoe. Wat moet ik doen?

Geachte lezer, 

Allereerst gefeliciteerd met het maximaliseren van uw Roth IRA en HSA en het bijdragen aan uw andere pensioenrekeningen - dat beheren terwijl u een alleenstaande vader bent en een huis afbetalen, is geen eenvoudige taak. 

U hebt de eeuwenoude vraag over pensioenplanning gesteld: moet ik beleggen in een traditionele rekening of in een Roth? Voor lezers die het niet weten, traditionele rekeningen worden belegd met dollars vóór belastingen en het geld wordt belast bij opname bij pensionering. Roth-accounts worden na storting belegd met dollars na belasting en vervolgens belastingvrij opgenomen (als beleggers zich aan de regels houden met betrekking tot hoe en wanneer het geld moet worden opgenomen, zoals nadat de rekening vijf jaar is geopend en de belegger is 59 ½ jaar of ouder).

Zoals u weet, komt de vuistregel voor het kiezen tussen een Roth- en een traditionele rekening neer op belastingen. Als u in een lagere belastingschijf valt, zullen adviseurs doorgaans voorstellen om te kiezen voor een Roth omdat u nu tegen een lager tarief belasting betaalt en later mogelijk een hoger tarief. Voor een traditioneel, bent u misschien beter af als u in uw piekjaren zit en verwacht een belastingschijf of meer te laten vallen op het moment van opname. 

Een van de grootste uitdagingen is echter het kennen van toekomstige belastingschijven. Je denkt misschien dat je nu in een lagere zit, maar dat weet je niet zeker. We weten ook niet hoe de belastingtarieven eruit kunnen zien als u met pensioen gaat. De huidige belastingtarieven zullen naar verwachting in 2026, wanneer de beugels van de Tax Cuts and Jobs Act aflopen. Het congres kan daarvoor iets doen, of erna natuurlijk.

Bekijk de column van MarketWatch 'Pensioenhacks' voor praktisch advies voor uw eigen pensioensparen 

Dat gezegd hebbende, als u denkt dat u na uw pensionering in een lagere belastingschijf zult vallen, kan het geen kwaad om een ​​deel van uw geld naar een traditionele rekening te laten gaan. Belastingdiversificatie kan ook echt in uw voordeel werken. Het geeft u meer controle en vrijheid wanneer u met pensioen gaat, omdat u kunt kiezen van welke rekeningen u geld opneemt en hoe u het meest kunt besparen op belastingen. Hoe meer opties, hoe beter. 

Je zou je best moeten doen om de cijfers nu te kraken en dan een plan te maken om het elk jaar of zo te doen totdat je met pensioen gaat. Hier is een rekenmachine die dat kan hulp. 

Maak waar nodig schattingen en houd rekening met inflatie - ik weet zeker dat we alleen al in het afgelopen jaar allemaal hebben gezien hoe inflatie persoonlijke financiën kan beïnvloeden. Er zijn een paar andere dingen die u kunt doen om deze berekeningen te maken. Krijg bijvoorbeeld een idee van wat uw inkomen uit de sociale zekerheid kan zijn Een account aanmaken met de socialezekerheidsadministratie, die u laat zien wat u kunt verwachten aan uitkeringen op verschillende claimleeftijden. Voeg ook eventuele andere inkomsten toe, zoals een pensioen.

Nadat u hebt berekend wat u verwacht uit te geven als u met pensioen gaat, kunt u erachter komen wat uw opnamebehoeften zullen zijn - en hoe dat uw belastbaar inkomen zal beïnvloeden, afhankelijk van of het geld afkomstig is van een traditionele of Roth-rekening. Onthoud: opnames van Roths verhogen uw belastbaar inkomen niet, terwijl traditionele rekeninginvesteringen dit wel doen wanneer ze worden opgenomen.  

Houd er rekening mee dat Roth IRA's een heel groot voordeel hebben ten opzichte van traditionele rekeningen: ze zijn niet onderworpen aan de vereiste minimale uitkeringen, namelijk wanneer beleggers geld van de rekening moeten opnemen als ze dit nog niet hebben gedaan op de verplichte leeftijd. Traditionele door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 401(k) en 403(b) plannen, zijn onderworpen aan een RMD. Roth door de werkgever gesponsorde plannen hebben ook een RMD gehad, hoewel de Veilig handelen 2.0, die het Congres eind 2022 heeft aangenomen, elimineert de RMD voor Roth-werkplekplannen vanaf 2024. (De Secure Act 2.0 verhoogde ook de leeftijd voor RMD's tot 73 dit jaar en 75 jaar in 2033.) 

Zie ook: We willen over een paar jaar met pensioen gaan en hebben ongeveer $ 1 miljoen gespaard. Moet ik mijn geld naar een Roth verhuizen en mijn hypotheek van $ 200,000 aflossen terwijl ik bezig ben?

Traditionele versus Roth-accounts zijn echter slechts een stukje van de puzzel bij pensioenplanning. Er zijn veel andere vragen die u uzelf moet stellen, en een financieel planner als u geïnteresseerd bent en ermee kunt werken. Welke rendementen verwacht u bijvoorbeeld op uw beleggingen en hoe worden uw beleggingen toegewezen? In welke staat woon je nu en zal dat veranderen als je met pensioen gaat (dat heeft invloed op je belastingen). Maakt u zich zorgen over het achterlaten van een erfenis en heeft u een levensverzekering overwogen? En heb je, zelfs voordat je met pensioen gaat, als alleenstaande vader een testament, een zorgvolmacht en een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor het geval er iets ongelukkigs gebeurt? 

Ik weet dat dit overweldigend kan aanvoelen, vooral als je rekening houdt met berekeningen en schattingen voor jaren en jaren, maar het zal het allemaal waard zijn. Overweeg om te werken met een gediplomeerd financieel planner, of praat met iemand bij het bedrijf dat uw beleggingen huisvest, en voel u niet verplicht om vast te houden aan wat u kiest tot uw pensioen. Zoals met veel dingen in het leven, hebben pensioenplannen de neiging om te veranderen en zich aan te passen zoals u dat doet. 

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]

Lezers: Heeft u suggesties voor deze lezer? Voeg ze toe in de reacties hieronder.