Ik ben 72, heb een bescheiden bedrag geïnvesteerd en nam 4% per jaar op. Maar als ik eenmaal de kosten van mijn financieel adviseur en de Californische belastingen heb betaald, zal dat niet genoeg zijn. Wat is mijn zet?

Vraag: Ik heb een comfortabel saldo op mijn beleggingsrekening maar heb een vraag of ik (indien nodig) slechts 4% van mijn totaal per jaar zou kunnen opnemen. Het totaal van mijn federale en staatsbelastingen (ik woon in Californië) en het betalen van schattingen voor het volgende jaar, plus het toevoegen van mijn makelaarskosten, is in totaal 4% van mijn investeringssaldo. Eigenlijk heb ik het gevoel dat ik beleg om belastingen en makelaarskosten te betalen! Ik ben 72, het huis is betaald en ik zou graag willen reizen, maar jeetje. Wat moet ik doen? (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? U kunt deze tool gebruiken om een ​​match te vinden met een financieel adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Er zijn een paar dingen waarmee u rekening moet houden, maar laten we eerst eens kijken naar de kosten die u mogelijk aan de makelaar betaalt. Het is vrij standaard om ongeveer 1% van uw beheerde vermogen aan de financieel adviseur te betalen, legt beëdigd financieel planner en beëdigd accountant Maggie Klokkenga van Make a Money Mindshift uit.

Dat gezegd hebbende, zijn deze vergoedingen vaak bespreekbaar (lees onze gids over onderhandelen over de vergoedingen van uw financieel adviseurs hier) en veel makelaars hebben de afgelopen jaren hun tarieven verlaagd, zegt Alana Benson, investeringswoordvoerder bij NerdWallet. Kortom, u zou waarschijnlijk minder kunnen betalen door middel van onderhandelingen of door een goedkopere financieel adviseur in te huren - en u kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een financieel adviseur die hier mogelijk aan uw behoeften voldoet.

Heeft u een vraag over de samenwerking met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd]. 

Weet u niet zeker wat u aan vergoedingen betaalt? “Controleer uw rekeningafschriften om te zien wat uw rekeningkosten zijn. Als u op het overzicht de rekeningkosten deelt door uw totale reële marktwaarde van het vermelde saldo, heeft u een algemeen idee van de kosten die door het bedrijf in rekening worden gebracht. Zie je geen kosten, kijk dan de volgende maand”, zegt Klokkenga. Dit komt omdat beleggingsadviesbureaus hun vergoedingen vaak driemaandelijks in rekening brengen, en er kunnen andere vergoedingen zijn, zoals transactiekosten, telkens wanneer een aankoop of verkoop wordt gedaan. "Als u handelsvergoedingen of hoge kostenratio's betaalt, kan het de moeite waard zijn om naar andere makelaars met lagere vergoedingen te kijken", zegt Benson. Uw makelaar moet ook transparantie kunnen bieden met zijn of haar structuur en alle vergoedingen die u betaalt. 

Als de manager niet goed presteert, moet u op zoek gaan naar andere adviseurs om er zeker van te zijn dat het management dat zij leveren de moeite waard is, zeggen pro's. "Als dit account wordt beheerd, moet u de prestaties van de manager evalueren gedurende hun ambtstermijn van oversite op de portefeuille, op basis van de juiste portefeuillebenchmark nettovergoedingen", zegt Chip Krotee, die zitting heeft in de handelsadviesraad bij Zingeroo, een sociale investeringsplatform. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een financieel adviseur die hier mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Andere optie? Je zou de adviseur helemaal kunnen dumpen. “Je zou ook kunnen kijken naar goedkopere beleggingsvehikels als die geschikt zijn op basis van het beleggingsdoel, de tijdshorizon en de risicotolerantie. Afhankelijk van uw beleggingservaring, kunt u sommige of al uw activa naar een zelfgestuurde effectenrekening of IRA verplaatsen en de activa zelf beheren', zegt Krotee, die eraan toevoegt dat dit "tijd en toewijding" kost.

Een diepere kijk op de 4%-regel

De 4%-regel stelt dat een persoon die hoopt de komende 30 jaar met pensioen te gaan, 4% van zijn portefeuille kan uitgeven in het eerste jaar van pensionering, waarbij voor inflatie gecorrigeerde opnames elk jaar aan dat percentage worden toegevoegd. Het is slechts een ruwe richtlijn en ligt de laatste tijd onder vuur. Wat meer is, zoals Vanguard opmerkt: "de regel van 4% hield geen rekening met investeringskosten in het geschatte rendement" en "het minimaliseren van de kosten zorgt voor een aanzienlijk grotere kans op succes." Op dat punt zijn we het eens, daarom leiden we dit verhaal met een beoordeling van uw vergoedingen en hoe u deze kunt verlagen. Laten we het nu eens hebben over belastingen, wat een andere belangrijke factor is die in uw geld vreet.

Belastingen die in je nestei eten

De fiscale situatie is een ander probleem dat u wilt aanpakken. Ten eerste is Californië een staat met hoge belastingen. "Hoge staatsbelastingen kunnen het voor gepensioneerden aantrekkelijk maken om andere gebieden te verkennen en leven in een staat met lagere belastingen betekent dat meer van uw geld op uw rekeningen blijft staan", zegt Benson.

Het klinkt alsof u uw geld in een traditionele IRA of 401 (k) of iets dergelijks hebt, en het feit is dat u inkomstenbelasting moet betalen in het jaar dat u het geld opneemt. Dat vermindert wat u nog te besteden heeft. En aangezien je nu 72 bent, moest je beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen - dit is gewoon een minimumbedrag dat je elk jaar van je rekening moet opnemen (of je riskeert hoge boetes). Die opnames "worden opgenomen in uw belastbaar inkomen, behalve voor elk deel dat eerder werd belast (uw basis) of dat belastingvrij kan worden ontvangen (zoals gekwalificeerde uitkeringen van aangewezen Roth-accounts)", legt de IRS uit. 

Als dit allemaal je hoofd doet tollen, ben je niet de enige. En sommige financiële firma's - als onderdeel van hun vergoeding - zullen u helpen bij het navigeren door de belastingsituatie, legt Ryan Townsley, gecertificeerd financieel planner bij Town Capital uit: "Als ik een klant zes cijfers aan belastingen kan besparen in de loop van een pensionering, betaalt dit de vele malen voor mij”, zegt Townsley. Maar u moet natuurlijk evalueren of uw bedrijf daarbij helpt en of dat de vergoeding waard is die u betaalt. Zo niet, dan is het misschien tijd om een ​​nieuwe adviseur te zoeken of het zelf te doen.  

Heeft u een vraag over de samenwerking met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd]. 

Vragen zijn bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.