Ik ben 57 en zal binnenkort meer dan $ 3 miljoen hebben van een zakelijke verkoop. Mijn rijke baas vertrouwt zijn financieel adviseur, maar hij erfde zijn miljoenen. Moet ik toch zijn adviseur proberen?

Vraag: Ik ben 57 jaar oud, heb $ 450,000 gespaard voor mijn pensioen en zal binnenkort $ 3- $ 4 miljoen ontvangen uit een zakelijke verkoop als sleutelmedewerker. Ik zal blijven werken voor $ 350,000 - $ 550,000 per jaar bij het bedrijf, zelfs na de verkoop. Ik investeer het maximum en maak inhaalbijdragen aan mijn 401 (k), en mijn vrouw is een huisvrouw, dus ik investeer haar maximum in een Roth IRA. Ik heb $ 100,000 aan studieleningen voor mijn kinderen die ik heb afbetaald en geen andere schulden.

Ik heb een financieel planner/adviseur nodig om mijn portefeuille bij te staan ​​en te beheren. Ik heb gelezen dat het alleen fiduciair zou moeten zijn, maar doet locatie er toe? Mijn baas en zijn gezin hebben tientallen jaren geïnvesteerd met een vertegenwoordiger van een grote bank en hij is gelukkig, maar hij heeft miljoenen geërfd en heeft het hele plaatje niet echt geëvalueerd. Ik weet niet zeker of die adviseur een verstandige beslissing zou zijn. (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Er zijn hier een aantal problemen - of u de adviseur van uw bazen moet gebruiken en zo niet wie, de implicaties voor belasting en vermogen van de $ 3- $ 4 miljoen, de Roth IRA-bijdragen en meer - en we zullen ze een voor een aanpakken . Laten we beginnen met het gebruik van de adviseur van uw bazen of iemand anders. 

Heeft u een vraag over uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

De adviseur van je baas kan geweldig zijn, of hij misschien niet - en je zult verschillende adviseurs willen interviewen om een ​​idee te krijgen van bij wie je je op je gemak voelt en die je vertrouwt, en wie een expert is in het helpen van mensen in vergelijkbare situaties als jij. (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Over het algemeen wilt u een adviseur die alleen betaalt, omdat zij uitsluitend geld verdienen met de vergoeding die u hen betaalt, niet met verkopen of commissies op producten. Dit helpt ervoor te zorgen dat ze uw belangen voor ogen hebben. 

"Veel financiële adviseurs worden gecompenseerd door de verkoop van financiële producten, investeringscommissies of vergoedingen, verzekeringscommissies en beheerde geldrekeningen", legt gecertificeerd financieel planner David Edmisten uit bij Next Phase Financial Planning in Prescott, Arizona. Als de adviseur die u overweegt “wordt betaald door de verkoop van een financieel product of financiële oplossingen, wilt u dat van tevoren weten, zodat u kunt bepalen of dat product de beste oplossing voor u is. En voegt toe W. Michael Prendergast, gecertificeerd financieel planner bij Altfest Personal Wealth Management: "Vraag of ze een fiduciair zijn, de hele tijd dat ze met u communiceren, niet slechts een deel van de tijd."

U zult ook potentiële adviseurs willen vragen deze 15 vragen om ze te onderzoeken en ervoor te zorgen dat ze ervaring hebben met het soort problemen waarover u vragen heeft. Enkele van de dingen die u mogelijk overweegt, zijn hulp bij financiële doelen, investeringen, pensioenplanning, belastingen, risicobeperking, sociale zekerheid, Medicare, pensioenen, uitgestelde vergoedingen en meer. Zorg ervoor dat de adviseur ervaring heeft met de kwesties die u van plan bent te behandelen of waar u al mee te maken heeft. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die aan uw wensen voldoet.)

U wilt ook iemand die ervaring heeft met belastingen (of kan werken met iemand die dat doet), aangezien de bedrijfsdistributie een kans biedt voor belastingplanning. U moet overwegen of de dividenden die u ontvangt gewoon of gekwalificeerd zijn, wat het tarief bepaalt waartegen ze worden belast. Hoewel sommige planners gespecialiseerd zijn in belastingplanning, kan het beter zijn om samen te werken met een gecertificeerde openbare accountant (CPA), die is opgeleid om te helpen bij het verlagen van belastingen. “We beschouwen fiscale planning vaak als een evenement zoals het indienen van onze jaarlijkse belastingaangifte. In plaats daarvan zou ik u willen aanmoedigen om het te beschouwen als een levenslange reis en streven om uw belastingaanslag op de lange termijn te verlagen”, zegt gecertificeerd financieel planner Derieck Hodges van Anchor Pointe Wealth.

Bovendien zijn er enkele mogelijkheden voor vermogensplanning en vermogensbescherming om van te profiteren, gezien uw situatie. "Op basis van uw vermogenssaldo zou ik prioriteit geven aan het bekijken van een landgoedplan waarin uw adviseur in contact staat met uw advocaat", zegt gecertificeerd financieel planner Joe Favorito van Landmark Wealth Management. En buiten dat, "zal een allesomvattende financiële planner, niet iemand die alleen investeringen beheert, u kunnen helpen bepalen wat uw vermogen zal betekenen voor u, uw kinderen en het goede doel, als dat een wens is", zegt Hodges. (Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Een paar dingen die ook het vermelden waard zijn, is dat als uw inkomen tussen $ 350,000 en $ 500,000 ligt, u waarschijnlijk niet in aanmerking komt voor een Roth-bijdrage voor uw vrouw, omdat de inkomensgrenzen zijn gebaseerd op een gezamenlijk aangepast bruto-inkomen, zegt Favorito. “Die regel kun je momenteel omzeilen met een zogenaamde achterdeurconversie. Die strategie werkt alleen als u geen traditionele IRA's heeft op naam van de persoon voor wie u de rekening financiert. Anders elimineren de pro-rataregels voor conversies het grootste deel van het voordeel”, zegt Favorito.

Wat betreft het vinden van een adviseur, veel bedrijven werken met succes samen met klanten in het hele land, ongeacht hun locatie, gebruikmakend van de voordelen van technologie. Experts raden aan om de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network en Garrett Planning Network te bekijken. "Veel adviseurs bieden virtuele vergaderingen aan, dus als u liever virtueel vergadert, hoeft de persoon die het beste bij uw citaat past niet in uw regio te zijn gevestigd", zegt Edmisten.

Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.

Heeft u een vraag over uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].