Ik ben 56 en ben van plan om op 62-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Ik heb zowel een staatspensioenplan als sociale zekerheid, maar ik heb ook een kind dat gaat studeren, waarvoor ik wil betalen. Heb ik professionele hulp nodig?

Vraag: Ik ben 56 jaar oud en werk voor een staatsuniversiteit, dus ik heb een staatspensioenplan. Ik werkte eerder fulltime en droeg 20 jaar bij aan de sociale zekerheid. Ik werk nog steeds parttime en draag bij aan de sociale zekerheid. Ik ben van plan om over zes jaar met pensioen te gaan als ik 62 ben, en ik werk sinds kort bij een grote bank, maar ik ben niet blij met hun diensten. Ik heb een kind dat dit jaar naar de universiteit gaat en ik moet weten of ik een financieel adviseur moet inhuren en hoe zij me kunnen helpen bij het betalen voor de universiteit. (Ook op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Jongleren met pensioen en collegegeld is vaak stressvol. Het inhuren van een financieel adviseur is zeker de moeite waard, vooral omdat veel adviseurs een gratis advies geven om te zien of ze u kunnen helpen en of ze goed bij u passen. Dat gezegd hebbende, het inhuren van de juiste is essentieel, en misschien heb je er helemaal geen nodig. Dit is wat u moet weten.

Laten we eerst eens kijken waar een financieel adviseur u mee kan helpen en hoe u een goede kunt vinden. Naast begeleiding bij investeringen en pensionering, kunnen veel van hen u helpen onderzoeken hoeveel en op welke manieren u voor de universiteit kunt betalen. (Onthoud: als u niet volledig voorbereid bent om uw eigen pensioen te financieren, wilt u het bedrag dat u voor de universiteit betaalt, beperken; uw kind kan studieleningen krijgen.) 

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

“Aangezien je hebt gewacht tot vlak voor de start van de universiteit om je planning te maken, zijn je mogelijkheden beperkt. U wilt uw budget berekenen, bepalen hoeveel er elk jaar uit uw spaargeld komt, uitzoeken of u in aanmerking komt voor belastingverminderingen voor onderwijs en beslissen of u geld leent voor de universiteit en zo ja, hoeveel ", zegt gecertificeerd financieel planner Ann Garcia, auteur van How To Pay for College. Dat zijn dingen waar een adviseur u bij kan helpen, als u die kant op gaat. (Op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Een adviseur kan ook kijken hoe u uw pensioensparen het beste kunt aanvullen en versterken, terwijl u uw wens om te betalen voor de universiteit in evenwicht houdt. Wat meer is, “ze kunnen misschien helpen dingen bloot te leggen waarvan u misschien niet op de hoogte was of kansen zoals 403 (b) -programma's en het effect van een pensionering in openbare dienst op uw socialezekerheidsuitkeringen, zoals de Windfall Elimination Provision (WEP). ), als het op jou van toepassing is”, voegt gecertificeerd financieel planner Joshua Flatley van X Vector toe. (WEP verandert de manier waarop socialezekerheidsuitkeringen worden berekend en kan iemands pensioen- of arbeidsongeschiktheidsuitkeringen verlagen als ze een pensioen ontvangen.)

Bovendien zal een goede financieel adviseur kijken naar de impact van uw pensioenplan, staatspensioen en sociale zekerheid op uw belastingen en "strategieën gebruiken om het bedrag van de betaalde levenslange belasting te minimaliseren, en uw pensioenplan positioneren om het gewenste bedrag te genereren inkomen bij pensionering”, zegt Ivan Havrylyan, gecertificeerd financieel planner bij Orbit Financial Planning. 

Hoe vind je dan de juiste adviseur? Ten eerste wil je er zeker van zijn dat je samenwerkt met een adviseur die ervaring heeft met het helpen van gezinnen bij het betalen voor de universiteit, zegt gecertificeerd financieel planner Jason Siperstein van Eliot Rose Wealth Management, en ook uitgebreide ervaring heeft met pensioenplanning. Sommige adviseurs vermelden hun expertisegebieden of speciale aandacht op hun websites, maar als u het niet duidelijk voor u ziet, is het prima om hen te vragen naar hun ervaring met bepaalde problemen. U kunt ook om referenties vragen en spreken met echte mensen die ze hebben geholpen over een specifiek onderwerp. 

Hier zijn de 15 vragen die u elke adviseur die u wilt inhuren zou moeten stellen, en hoe weten ook de persoon. Overweeg om naar de netwerken National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network en XY Planning Network te kijken om adviseurs te vinden die geloofwaardige benamingen hebben. (Op zoek naar een financieel adviseur? Deze tool kan u helpen om een ​​adviseur te vinden die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Bovendien, terwijl veel adviseurs werken volgens het model van activa onder beheer, waarbij u een percentage van uw vermogen in rekening wordt gebracht om uw beleggingen voor u te beheren, wilt u in uw geval misschien een ander type adviseur overwegen. Overweeg inderdaad een financieel planner die alleen advies geeft, die u een vast uurtarief of een vast projecttarief in rekening brengt om u te adviseren over het betalen van uw studie en het voorbereiden op uw pensioen over 6 jaar. "De alleen-adviesplanner zal nooit proberen uw beleggingsportefeuille te beheren, en zal zich alleen concentreren op planning en uitvoerbaar advies zonder u producten of beleggingsbeheerdiensten te verkopen", zegt gecertificeerd financieel planner Kaleb Paddock van Ten Talents Financial Planning.

Als u geïnteresseerd bent om nog meer geld te besparen, kunt u een adviseur misschien helemaal vermijden. Investor.gov biedt gratis hulpmiddelen voor financiële planning, edX biedt een gratis zelfgestructureerde universiteitscursus, Ramsey Solutions heeft een cursus van $ 129 met een gratis proefperiode van 14 dagen die apps voor geldbeheer en een communityforum biedt en de non-profitorganisatie Khan Academy biedt 9 gratis persoonlijke financiële cursussen.