Ik ben 53, ben net ontslagen en vraag me af wat ik nu moet doen. Ik heb $ 425 gespaard voor mijn pensioen, $ 10 in een HSA en een eigendom dat ik zou kunnen verkopen voor een extra $ 200 in contanten. Is professionele hulp inschakelen verstandig? 

Vraag: Ik werd ontslagen van mijn baan van 12 jaar. Ik heb een paar vragen over het herschikken van mijn toekomstige financiële plan. Ik ben 53 jaar oud en ik ben van plan om weer aan het werk te gaan zodra ik in de komende maanden een baan heb gevonden. Ik ben getrouwd, maar heb gescheiden financiële rekeningen van mijn man. Ik heb $ 350 in een 401 (k), $ 75 in een IRA met een ander financieel bedrijf en een HSA-account met $ 10. Moet ik alle beleggingsrekeningen naar één beleggingsrekening verhuizen en zo ja, hoe doe ik dit en heeft dit fiscale gevolgen die ik misschien wil vermijden? Ik ben ook van plan mijn eigendom te verkopen, wat me een extra $ 200K in contanten kan opleveren als het eenmaal is verkocht. Is het een goed idee om alle activa op één beleggingsrekening te consolideren of moet ik ze in verschillende voertuigen beleggen? 

Antwoord: Het spijt ons zeer te horen over uw baanverlies, maar gefeliciteerd met de besparingen die u heeft opgebouwd en het onroerend goed waar u van zou kunnen profiteren. Er valt hier veel uit te pakken, dus we zullen uw vragen een voor een behandelen en bespreken of u al dan niet een professional wilt inhuren om u te helpen. (Wilt u een financieel adviseur inhuren? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Voors en tegens van het consolideren van pensioenrekeningen

Het consolideren van pensioenfondsen (zoals uw 401 (k) en IRA) op één locatie kan zinvol zijn, maar het is niet altijd de juiste zet. (En profs zeggen dat uw HSA-fondsen een andere zaak zijn). 

Aan de positieve kant van het consolideren van uw pensioenfondsen: "Consolidatie maakt het gemakkelijker om uw vermogen te volgen, om te kiezen uit een breed scala aan fondsen, ETF's of individuele aandelen of obligaties, om de kosten laag te houden, om professioneel beheer te krijgen en om toegang te krijgen tot uw geld wanneer het zover is”, zegt gecertificeerd financieel planner Tom Belding van Belding Financial Planning.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Misschien wilt u uw 401 (k) en traditionele IRA consolideren - ofwel in de bestaande IRA of in een nieuwe, afhankelijk van hoe uw ervaring met uw IRA-bewaarder tot nu toe is geweest - door een rollover te starten met de IRA-bewaarder, zegt gecertificeerd financieel planner Cristina Guglielmetti van Future Perfect Planning. (Merk op dat als uw IRA een Roth IRA is, u dat waarschijnlijk niet wilt samenvoegen met uw 401 (k) voor belastingdoeleinden, omdat u met de 401 (k) geld bijdraagt ​​​​waarop u geen belasting hebt betaald en met de Roth IRA worden uw bijdragen betaald nadat u belasting heeft betaald.)

“Als u echter verwacht binnenkort weer aan het werk te gaan, kan het de moeite waard zijn om te wachten om te onderzoeken wat het pensioenspaarplan is dat bij de nieuwe werkgever wordt aangeboden. Als de investeringsopties goed zijn, is het misschien logischer om uiteindelijk alles in dat plan te stoppen voor ultieme eenvoud”, zegt Guglielmetti. Om dit te doen, moet u contact opnemen met uw nieuwe 401(k)-provider en rollovers met hen starten, en vervolgens het geld investeren”, zegt Guglielmetti. 

En als u denkt dat u misschien moet lenen van een toekomstige 401 (k), wilt u misschien 401 (k) fondsen gescheiden houden. (Een 401(k)-plan geeft de deelnemer vaak de mogelijkheid om van zijn rekening te lenen, hoewel dit risico's met zich meebrengt zoals het betalen van boetes, terugbetaling die meer kost dan uw oorspronkelijke bijdragen, het resetten van de terugbetalingsklok als u uw baan verliest en meer.)

“Als voormalig werknemer kun je niet lenen van je oude plan, maar als je eenmaal een nieuwe baan hebt gevonden en als je een 401(k)-plan hebt en het rollovers toestaat met leenprivileges en je wilt die optie in de toekomst , wilt u misschien uw 401(k)-geld gescheiden houden van andere rekeningen”, zegt gecertificeerd financieel planner Scott O'Brien van WorthePointe. U kunt uw geld ook zonder boete van de bestaande 401 (k) naar een IRA laten rollen en het geld vervolgens omdraaien naar een nieuwe 401 (k) wanneer u een nieuwe baan heeft. 

U moet er ook voor zorgen dat u zaken als beleggingsadvieskosten die kunnen worden verlaagd door consolidatierekeningen en de kwaliteit en kosten van de investeringsopties die binnen uw verschillende rekeningen worden gebruikt, opnieuw evalueert. “Overweeg uw doelen voor deze fondsen. Gaat u ze gebruiken om in de nabije toekomst een ander onroerend goed te kopen of andere doelen te financieren? Als dat zo is, zijn beleggingen met een hoog risico misschien niet geschikt”, zegt Daniel.

Op zoek naar een financieel adviseur? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.

Zijn er fiscale gevolgen voor het consolideren van pensioenrekeningen?

Transfers die rollovers zijn via custodian to custodian transfer, een directe transfer tussen financiële instellingen, zouden geen huidige belastinggevolgen moeten hebben. "Je zou moeten niet vraag om een ​​uitdeling van een cheque op uw naam, of er begint een periode van 60 dagen om dat geld op een pensioenrekening te krijgen. Als de periode van 60 dagen verstrijkt zonder dat de cheque op een pensioenrekening wordt gestort, wordt u belast op alle niet-Roth-gelden', zegt O'Brien.

Wat te doen met een HSA

Het is verstandig om uw HSA gescheiden te houden van uw pensioenrekeningen, maar als uw eventuele nieuwe werkgever een HSA aanbiedt, kan het zinvol zijn om de oude in de nieuwe te rollen. Met een HSA kunt u dollars vóór belastingen bijdragen zonder belasting over inkomsten te betalen en u kunt het geld op elk moment belastingvrij opnemen om medische kosten te betalen.

Merk op dat veel HSA-accounts investeringsopties hebben. "Nu u gescheiden bent van uw bedrijf, kunt u overwegen uw HSA te verplaatsen naar een aanbieder die lagere kosten in rekening brengt of betere investeringsopties biedt", zegt gecertificeerd financieel planner Matthew Daniel van Columbus Wealth Management.

Wat te doen met de opbrengst van de verkoop van een woning

“Als u een onroerend goed verkoopt en de opbrengst wilt investeren, moet dat geld op een effectenrekening staan ​​die verschilt van de 401 (k), IRA en HSA. Deze rekeningen kunnen niet worden gemengd zonder ongewenste belastinggevolgen", zegt Guglielmetti. 

Hoewel uw idee om te consolideren naar één beleggingsrekening misschien wenselijk klinkt, is het helaas geen goede optie. “De pensioenrekeningen, HSA en belastbare rekening met opbrengsten uit het huis moeten op aparte rekeningen staan. Natuurlijk kun je misschien een deel van de opbrengst van het huis nemen en bijdragen aan je IRA of HSA, afhankelijk van je persoonlijke situatie”, zegt O'Brien. 

Moet u een financieel adviseur inhuren? 

De bovenstaande antwoorden zouden u op de goede weg moeten helpen zonder dat u onmiddellijk een financieel adviseur nodig heeft, vooral omdat u momenteel werkloos bent en geld probeert te besparen. Dat gezegd hebbende, als u het gevoel heeft dat u financiële of investeringsbegeleiding nodig heeft, kan een adviseur slim zijn. Hier zijn de 15 vragen die u elke adviseur die u wilt inhuren zou moeten stellen, en hoe weten ook de persoon. In uw geval kan een uur- of projectadviseur zinvol zijn die ervaring heeft met zowel onroerend goed als pensioenplanning. (Wilt u een financieel adviseur inhuren? U kunt deze tool gebruiken om gematcht te worden met een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.