Als je zoveel geld hebt bespaard, heb je geen lijfrente nodig

Het creëren van inkomen voor hun pensioen is een van de grootste uitdagingen waarmee Amerikaanse werknemers te maken hebben bij het plannen van hoe ze comfortabel kunnen leven als ze stoppen met werken. Een van de meest voorkomende manieren om dit inkomen te creëren, is door voor uzelf een lijfrente te kopen. Nieuw onderzoek van investeringsanalysebedrijf Morningstar, laat echter zien dat als u tijdens uw werkjaren voldoende geld hebt gespaard, een lijfrente niet echt de beste keuze voor u is.

Als u hulp wilt bij het bepalen van de beste manier van handelen voor uw eigen pensioen, overweeg dan: werken met een financieel adviseur.

Lijfrente basis

lijfrentes zijn niet de eenvoudigste investeringen om te begrijpen, dus laten we beginnen met een beetje een spoedcursus in wat ze zijn en hoe ze werken.

Een lijfrente is in wezen een verzekeringsovereenkomst. U betaalt nu een maandelijkse premie aan een verzekeringsmaatschappij en in ruil daarvoor krijgt u later een uitkering. Er zijn twee basistypen lijfrentes: vast en variabel. EEN vaste lijfrente heeft een vooraf bepaalde uitbetaling en de prestatie van de premies die u in de markt betaalt, heeft geen enkele impact. EEN variabele lijfrente, zal daarentegen een uitbetaling hebben die afhangt van hoe de investeringen die met uw premies zijn gedaan, presteren. Er zal over het algemeen een minimumbetaling zijn die garandeert dat u uw hoofdsom niet verliest, maar het is mogelijk dat het geld helemaal niet groeit, wat geen probleem is met een vaste lijfrente.

Als het tijd is om uw geld te innen, heeft u vaak de keuze uit een afkoopsom of annuïtaire uitkeringen. Sommige lijfrenten betalen uit tot de dood, terwijl andere slechts voor een vooraf bepaalde tijdsduur betalen. Dit alles wordt bepaald wanneer u uw lijfrentecontact koopt.

Wie mag wel en geen lijfrente gebruiken?

Wanneer u met pensioen gaat, zal het bedrag dat u elke maand binnenkomt waarschijnlijk drastisch dalen. Afhankelijk van uw leeftijd heeft u mogelijk Sociale zekerheid betalingen, en sommigen hebben misschien pensioenbetalingen, maar voor het grootste deel wordt er geen inkomen op uw bankrekening zoals je deed toen je aan het werk was. Lijfrenten proberen dat te verhelpen.

Het verhaal gaat verder

Als je echter genoeg geld hebt gespaard terwijl je werkt, is een lijfrente misschien geen goede keuze, volgens een recent rapport van Morningstar:

"In het bijzonder, als het vermogen van een deelnemer meer dan 36 keer het benodigde jaarlijkse pensioeninkomen is (gedefinieerd als het verschil tussen de deterministische jaarlijkse uitgaven en het inkomen van de sociale zekerheid), is er weinig ruimte voor een lijfrente om een ​​zinvolle impact op hun pensioen te hebben", luidt het rapport. . "Dit komt omdat deelnemers met een hoger vermogen zich min of meer zelf kunnen verzekeren tegen langlevenrisico"

Volgens de berekeningen van Morningstar zal iemand die 36 keer zijn benodigde jaarlijkse pensioeninkomen heeft gespaard, erin slagen zijn pensioen in 95% van de gevallen te financieren met een alleen-portefeuillestrategie. Dat percentage loopt alleen op tot 95.9% als je een lijfrente gebruikt, niet genoeg verschil om het gebruik van een lijfrente te rechtvaardigen.

Het rapport merkt op dat lijfrentes ook niet de beste optie zijn voor degenen die voldoende inkomen hebben door een combinatie van een voor inflatie gecorrigeerd pensioen en sociale zekerheid.

Sociale zekerheidsbrug - een andere optie

Morningstar beschrijft ook een alternatief plan om ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft met pensioen zonder een lijfrente te hoeven kopen, een strategie die bekend staat als de socialezekerheidsbrug.

Hier is hoe het werkt: wanneer u met pensioen gaat, dient u niet meteen een aanvraag in om socialezekerheidsuitkeringen te krijgen. Neem in plaats daarvan een groter deel van uw pensioensparen dan u normaal zou doen in de eerste jaren nadat u stopt met werken.

Als je 70 wordt, vraag je je aan bij de sociale zekerheid. Door tot die leeftijd te wachten, krijg je zelfs aanzienlijk hogere betalingen - meer dan 40%, volgens het rapport. Zodra u begint met het nemen van deze betalingen, kunt u het bedrag dat u elk jaar van uw pensioenrekeningen haalt, verminderen.

The Bottom Line

Lijfrenten zijn handige hulpmiddelen voor pensioensparen, waardoor u een gegarandeerd inkomen kunt creëren nadat u met pensioen bent gegaan. Morningstar-analyse toont echter aan dat als u ten minste 36 keer uw benodigde jaarinkomen heeft gespaard op het moment van pensionering, u waarschijnlijk geen lijfrente hoeft te krijgen.

Tips voor pensioenplanning

• De beste manier om uw pensioen te plannen, is vaak professionele hulp in te schakelen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. SmartAsset's gratis tool matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Opslaan in a 401 (k) is hoe de meeste mensen geld verzamelen voor hun pensioen. Als uw bedrijf een werkgever match programma, zorg ervoor dat u profiteert en laat geen geld op tafel liggen.

Fotocredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

De post Als je zoveel geld hebt bespaard, heb je geen lijfrente nodig verscheen eerst op SmartAsset-blog.