'Ik zou nu graag getrouwd zijn. Ik zou nu graag vader willen zijn. Ik zou nu graag een huis hebben': de winnaars en verliezers in het plan van Biden om $ 10,000 aan studieleningen kwijt te schelden

Uitstaande studieleningen die momenteel door Amerikanen in het hele land worden gehouden, bedroegen in het eerste kwartaal van 1.59 in totaal $ 2022 biljoen, volgens de New Yorkse Fed.
Het Witte Huis is van plan om $ 10,000 aan federale studieleningen per lener te annuleren, maar zal de vergeving beperken tot degenen die het voorgaande jaar minder dan $ 150,000 verdienden of voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, $ 300,000 het voorgaande jaar, volgens de Washington Post.

Voor ongeveer een derde van de leners vernietigt de annulering van $ 10,000 hun volledige studieleningsaldo.

Voor anderen, zoals Perkins, die bijna $ 250,000 aan federale leningen heeft, en meer dan $ 30,000 aan particuliere studieleningen, zou het plan van Biden geen invloed hebben op zijn maandelijkse betaling. Voorafgaand aan de betalingspauze vanwege COVID-19, betaalde Perkins ongeveer $ 1,000 tot $ 1,500 per maand aan zijn studieleningen. Dankzij de renteloze pauze kon hij het spaargeld gebruiken om zijn huur te betalen terwijl hij de afgelopen jaren op afstand in Philadelphia woonde en werkte.

"Het is gekmakend - ik krijg rillingen als ik denk aan wat ik zou kunnen doen met het geld dat ik zou kunnen besparen op studieleningen," zei Perkins. “Ik zou kunnen sparen voor mijn kinderen, ik zou kunnen sparen om een ​​bruiloft te plannen, om een ​​huis te kopen. Ik kan momenteel geen van deze dingen doen ... omdat ik van salaris tot salaris leef." 

Hier is een overzicht van wie waarschijnlijk het meeste - en het minste - zal halen uit het annuleringsplan voor studentenleningen van Biden:

De winnaars

Leners met lage schulden

Debiteuren van studenten die tot twee specifieke groepen behoren, zullen een groter voordeel hebben als Biden $ 10,000 annuleert dan anderen. 

"De grootste winnaars zullen de mensen zijn die minder dan $ 10,000 verschuldigd zijn", vertelde Betsy Mayotte, president van het Institute of Student Loan Advisors, aan MarketWatch. 

Leners met een schuld van minder dan $ 10,000 betalen hun leningen doorgaans "zeer lange tijd" terug en zijn dicht bij de eindstreep van hun schuld, of ze hebben schulden, maar geen diploma, zei Mayotte. Degenen met schulden en geen diploma hebben de neiging om: hogere wanbetalingen op hun leningen, voegde ze eraan toe.

"Dus dat zijn duidelijk de grote winnaars en de mensen die de hulp het meest nodig hebben", zei Mayotte.

"De mediane studieschuld voor een afgestudeerde met een associate's degree is $ 14,000 en $ 23,000 voor een afgestudeerde met een bachelor's degree."

De mediane studieschuld voor een afgestudeerde met een associate's degree is $ 14,000; voor een afgestudeerde met een bachelordiploma is het $ 23,000, volgens een rapport uit 2021 van de Texas Public Policy Foundation. 

Veel leners - vooral degenen die naar de universiteit hebben gestudeerd maar nooit hun diploma hebben afgemaakt en nooit hun diploma hebben behaald - hebben een laag saldo in vergelijking met hun leeftijdsgenoten die zes cijfers aan studieleningen schuldig zijn. Deze leners zullen een van de grootste begunstigden zijn van de annulering van leningen van $ 10,000, aldus experts. Dit is een groep die "onevenredig veel studenten zijn met weinig universiteitservaring, die zijn gestopt", vertelde Robert Kelchen, hoogleraar hoger onderwijs aan de Universiteit van Tennessee, Knoxville, aan MarketWatch. 

Debiteuren die de eindstreep naderen met hun studieleningen, zullen ook zwaar worden getroffen. Dit zijn “mensen die bijna hun schuld vóór de pandemie hebben afbetaald”, zei Kelchen.

Jongere Amerikanen met studieschuld

Jongere Amerikanen die hun saldo nog niet hebben afbetaald, zullen een groter voordeel halen uit opzegging dan leners ouder dan 60.

Volgens de New York Federal Reserve zou meer dan 60% van de kwijtgescholden leningdollars ten goede komen aan leners onder de 40 jaar. Hoewel degenen boven de 60 jaar 32% van de volwassen Amerikaanse bevolking uitmaken, zouden ze slechts ongeveer 6% van de vergeven dollars ontvangen, aldus de Fed. Daarentegen is 57% van de saldi verschuldigd door mensen onder de 40.

Vrouwen met studieleningen

Aangezien vrouwen de meerderheid vormen van de studenten aan de Grad en niet-gegradueerd niveaus in de VS, zullen ze meer profijt trekken van het stopzetten van studieleningen in vergelijking met mannen in de VS, die nu minder geneigd zijn dan vrouwen om naar de universiteit te gaan of schulden te hebben voor studieleningen.

En volgens de American Association of University Women (AAUW), Vrouwen zijn niet alleen een meerderheid op de campus, ze gaan ook grotere leningen aan om hun opleiding te financieren, en ze lenen eerder om hun opleiding te betalen. In een bepaald jaar neemt 44% van de vrouwen in niet-gegradueerde programma's studieleningen, vergeleken met 39% van de mannen. 

Deze vrouwen hebben gemiddeld ongeveer $ 3,100 aan schulden per jaar, wat $ 400 is meer dan de gemiddelde man. Door het afstuderen, de typische vrouw die in 2011-2012 een bachelor behaalde verschuldigd $ 1,500 meer aan studieleningen dan hun mannelijke tegenhangers, op basis van de gegevens die zijn geanalyseerd door AAUW.

Minderheidsleners voor studieleningen

Minderheidsleners, met name zwarte debiteuren, zien mogelijk een grotere impact op hun saldo dan hun blanke tegenhangers, mocht Biden over de hele linie $ 10,000 annuleren.

Die $ 10,000 aan annulering maakt de saldi voor ongeveer een derde van de kredietnemers - 13 miljoen in totaal - op nul onderzoek opgesteld door professoren voor Elizabeth Warren, een democraat uit Massachusetts.

Vergeving van $ 10,000, volgens de New York Fed, zou $ 321 miljard aan federale studieleningen wissen, en de gemiddelde lener zal naar verwachting ongeveer $ 8,500 aan kwijtschelding van leningen ontvangen.

Door $ 10,000 op te zeggen, worden ook de leningsaldi van twee miljoen zwarte leners op nul gezet en wordt het aandeel zwarte individuen met een studieschuld teruggebracht van 24% naar 17%, aldus de onderzoekers.

De mediane studieschuld voor zwarte huishoudens is in zes jaar tijd met "bijna 100%" gestegen, volgens een rapport. Bovendien is 66% van de zwarte leners meer verschuldigd dan ze oorspronkelijk 12 jaar na het begin van de universiteit hebben geleend, ontdekte het Warren-rapport.

Uiteindelijk biedt $ 10,000 aan vergeving niet alleen een "groter deel van het voordeel" aan debiteuren met lage en middelhoge kredietscores, zei de New York Fed, maar ook aan degenen die in buurten met lage en middeninkomens wonen, en vermindert ook de totale kosten van een vergevingspolis.

Toch is er nog veel onduidelijk over het plan voor het kwijtschelden van studentenschulden van Biden, aldus experts.

"We weten nog steeds niet 100%, of zelfs 50%, van hoe dit eruit zou kunnen zien," benadrukte Mayotte. “Omvat het Parent PLUS-leningen? Gaat vergeving ook leningen voor afgestudeerden omvatten? Gaat het leningen omvatten voor mensen die nog op school zitten, of die net een lening zijn aangegaan in de afgelopen zes maanden, of een jaar? Dat zijn slechts enkele van de weinige onbeantwoorde vragen.”

Het is ook onduidelijk of in gebreke blijvende leningen in aanmerking komen voor annulering, evenals federale gezinsonderwijsleningen (die vóór 2010 vaker voorkwamen). In gebreke blijvende studieleningen zullen naar verwachting worden hersteld tot een goede reputatie door het ministerie van Onderwijs - gezien een "nieuwe start” — die los staat van het annuleringsplan.

Het was een frustrerend gevoel om te horen dat "vastgebonden met deze verstikkende studieschuld" terwijl ons werd verteld dat "dit allemaal onze schuld is en dat we dit niet hadden moeten doen", een frustrerend gevoel was om te horen, zei Perkins.

'Ik zou nu graag getrouwd zijn. Ik zou nu graag vader willen zijn. Ik zou nu graag een huis hebben. Een groot deel van de reden dat geen van die dingen is gebeurd, is geld", voegde hij eraan toe.

Studentendebiteuren vragen om gewoon hun contributie betalen, aangezien zij degenen waren die het contract ondertekenden, is een argument dat door sommigen vaak wordt aangevoerd.

Maar hij zei dat deze schuld "begon toen ik een contract tekende toen ik 17 jaar oud was - mijn hersenen zouden pas over 10 jaar volledig ontwikkeld zijn", benadrukte Perkins.

Er is een reden waarom ze je geen auto laten huren tot je 25 in sommige landen, zei hij. "Een jong persoon van 18 en 19 jaar oud, het is lachwekkend dat ze later in hun leven zoiets gigantisch als een kwart miljoen dollar aan schulden zouden kunnen waarderen."

De verliezers

Mensen met inkomensgestuurde leningprogramma's met hoge schulden

Terwijl de meeste leners een deel van hun schuld kwijtgescholden zullen zien, winnen debiteuren met inkomensgestuurde plannen niet zo veel.

Met name degenen die een lager inkomen hebben maar hoge schulden hebben en een inkomensafhankelijk aflossingsplan hebben - wat inhoudt dat hun maandelijkse leningbetaling is gekoppeld aan hun inkomensniveau - zien mogelijk zelfs geen verandering in hun maandelijkse betaling, omdat hun betalingen zijn al zo laag, zeiden zowel Mayotte als Kelchen.

Voor een lener die bijvoorbeeld $ 200,000 aan leningen verschuldigd is en $ 50,000 aan inkomen verdient en een inkomensgestuurd aflossingsplan heeft met een maandelijkse betaling van $ 150, "nadat ze de 10 mille hebben vergeven, ben je nog steeds $ 150 per maand verschuldigd, ' zei Mayotte.

"Sommige mensen zullen gefrustreerd zijn dat ze inkomensafhankelijke terugbetalingen hebben, er is $ 10,000 kwijtgescholden, maar hun betalingen zullen nooit veranderen," zei Kelchen. "Het voordeel dat ze zien, is dat ze over 15 jaar minder kwijtschelding zullen krijgen", zei hij, verwijzend naar de... leningvergeving waar mensen met inkomensafhankelijke plannen voor in aanmerking komen nadat ze hun leningen voor een bepaald aantal jaren hebben betaald.

“Het voordeel dat ze zien, is dat de balans er kleiner uitziet en dat ze zich er beter bij voelen. Maar ze gaan exact hetzelfde bedrag betalen,' zei Kelchen. 

Mensen die hun leningen hebben herfinancierd

Debiteuren van studenten die hun federale studieleningen vóór de annulering hadden geherfinancierd, lopen het voordeel mis. Wanneer een lener zijn federale studielening herfinanciert, komen ze niet langer in aanmerking voor vergeving van federale leningen.

'Ze zullen pech hebben', zei Mayotte over degenen die hun leningen herfinancierden.

Particuliere houders van studieleningen

Particuliere studentendebiteuren zitten ook in hetzelfde schuitje, aangezien hun leningen geen federaal eigendom zijn. Volgens het Student Borrower Protection Center bedraagt ​​de markt voor particuliere studentenleningen bijna $ 130 miljard. Ongeveer 16% van de studieleningen die de eindexamenklas van 2019 heeft afgesloten, was privé, volgens Held van de studielening.

Mensen die hun leningen hebben afbetaald

Debiteuren die hun saldo hebben afbetaald, profiteren niet van het annuleringsplan van $ 10,000.

"Er zijn zeker mensen en mensen die het oneerlijk vinden, en een groep die zichzelf nu echt voor de kop slaat, zijn mensen die tijdens de pandemie de laatste $ 10,000 aan studentenschuld hebben afbetaald", zei Mayotte. “Ze hoefden de betalingen niet te doen. Ze kozen ervoor om de betalingen te doen. En nu krijgen ze geen vergeving tenzij het ministerie van Onderwijs met terugwerkende kracht voor die mensen wil vergeven.”

Mensen die nooit naar de universiteit zijn geweest en/of studieleningen hebben afgesloten

En voor veel Amerikanen die nog nooit naar de universiteit waren gegaan, is het vragen van hen om vergeving van studieleningen te ondersteunen als "een klap in het gezicht", volgens een financieel adviseur uit Ohio.

De uitrol van de $ 10,000 aan annulering roept niet alleen vragen op over de rechtvaardigheid van de bovenstaande groepen, maar de implementatie ziet er ook buitengewoon uitdagend uit, aldus experts.

Het toevoegen van een inkomenslimiet gaat de uitrol van vergeving enorm bemoeilijken, zei Kelchen, zei de professor in Tennessee.

"Het beste scenario is dat de Biden-administratie heeft samengewerkt met studentenleningen om hiermee om te gaan, en het ministerie van Onderwijs heeft veel begeleiding klaar en ze hebben mensen beschikbaar om [leners] vragen te beantwoorden," zei Kelchen . 

Maar “het lijkt erop dat er tot nu toe weinig is gebeurd. Dienstverleners van studieleningen zeggen dat ze hier echt geen deel van hebben uitgemaakt en dat ze worden overstelpt met telefoontjes en vragen', voegde hij eraan toe.

Ondertussen vertelde Jonathan Perkins aan MarketWatch dat hij het Witte Huis erg dankbaar was voor zijn inspanningen om schuldenaren met een laag inkomen te helpen. Maar aangezien de $ 10,000 aan kwijtschelding van studieleningen hem niet veel zal beïnvloeden, zou hij wachten tot hij de kwalificatie bereikt om kwijtschelding van openbare dienstleningen te ontvangen. PSLF vereist 120 maandelijkse betalingen voor een volledige afschrijving, wat ongeveer 10 jaar is. Hij is ongeveer zes jaar bezig.

"Het vergeven van $ 10,000 aan federale studentenschuld is een oplossing voor de zeer, zeer randen van een enorm probleem", zei Perkins.

Schrijven aan : [e-mail beveiligd]