Ik wil volgend jaar met pensioen gaan, maar ik heb $ 25,000 aan creditcardschuld en een grote maandelijkse hypotheekbetaling - ik woon ook samen met mijn drie kinderen en ex

Ik ben van plan om eind volgend jaar met pensioen te gaan met $ 25,000 aan creditcardschuld en nog 15 jaar om mijn hypotheek te betalen. De creditcards hebben 0% rente. Ik heb een goede medische uitkering als ik met pensioen ga en die zal mijn twee zonen jonger dan 26 jaar dekken. Mijn maandelijkse uitgaven zijn $ 2,000, inclusief levensverzekeringen, nutsvoorzieningen en een autobetaling.  

Er wordt maandelijks beslag gelegd op mijn hypotheek van ongeveer $ 4,000. Het rentepercentage is 2% tot januari 2022, daarna 3% tot januari 2023 en de resterende lening is 4.5%. Is het de moeite waard om te herfinancieren naar een lager tarief? Ik ben ook van plan om in december en april gewoon de hoofdsom en rente te betalen. Ik heb twee creditcards: een met een totaalbedrag van $ 20,000, waarbij de 0%-promotie eindigt in april 2021, en een andere met $ 4,500, waarbij de 0%-rentepromotie in december afloopt. 

Ik werk voor de staat en heb een pensioen en 401 (k) en 457 investeringen die in totaal $ 110,000 bedragen. Ik heb ook een maand aan onkosten in een noodfonds. Ik kan alleen een lening aanvragen voor de pensioenrekeningen terwijl ik in dienst ben. 

Ik zou willen vragen of met pensioen gaan een goed idee is. Zo ja, is het gepast om een ​​lening aan te gaan met mijn investering om de creditcardschuld af te betalen voordat ik met pensioen ga? Op basis van onze uitkering hoef ik de schuld (tot de 401(k)) na mijn pensionering niet terug te betalen, tenzij ik de loterij win of zoiets. Er komt geen penalty. Mijn jaarlijkse bruto-inkomen is $ 96,000.

Ik woon samen met mijn ex in huis maar krijg helemaal geen bijdrage van hem. Ik werk samen met mijn advocaat om te zien of ik het recht heb om hem het huis uit te schoppen.

Gelieve te helpen.

Dank je.

CDT

Siehe: Ik ben een 57-jarige verpleegster zonder pensioensparen en ik wil binnen zeven jaar met pensioen gaan. Wat kan ik doen?

Beste CDT, 

Je hebt veel te jongleren, dus het feit dat je contact zoekt met iemand voor wat financiële begeleiding zou op zich al een prestatie moeten zijn!

De waarheid is dat u misschien wilt wachten met pensioen als u kunt. Het hebben van $ 110,000 aan pensioenrekeningen is geweldig, en u wilt niet dat u dat moet gaan afbouwen terwijl u ook probeert een manier te vinden om creditcardschulden en een hypotheek effectief af te betalen. Mocht er zich een noodgeval voordoen, dan kan het nemen van een groot stuk uit dat nestei u op de lange termijn aanzienlijk pijn doen. 

"Ik denk dat ze goed naar haar inkomsten en uitgaven moet kijken", zegt Tammy Wener, financieel adviseur en mede-oprichter van RW Financial Planning. “Als het op pensioen aankomt, heb je op zoveel dingen geen invloed, zoals inflatie en beleggingsrendement. Het enige waar je wel controle over hebt, zijn de uitgaven.” Bovendien is je pensioen misschien voldoende om je levensstijl te behouden - hoewel adviseurs zich afvroegen wat je elke maand precies aan dat pensioen zou krijgen - maar je zou toch beter af zijn met een groter nestei om op terug te vallen. 

Stel dat je volgend jaar toch met pensioen gaat, maar je hebt nog steeds creditcardschulden en hoge rekeningen te betalen. Elk pensioeninkomen dat u heeft met en buiten uw huidige fondsen, is mogelijk niet voldoende voor uw huidige kosten van levensonderhoud, en als u dit over een paar jaar beseft, zou u weer aan het werk kunnen gaan - hoewel het kan moeilijk zijn om dezelfde of een vergelijkbare baan te krijgen die je al hebt. 

Laten we even naar uw 401 (k) en 457 plannen kijken. U zei dat u een lening kunt aangaan en dat u op basis van uw uitkering niet hoeft terug te betalen, maar dat u daar uiterst voorzichtig mee moet zijn. Met 401(k) leningen, werknemers kunnen worden verplicht om die lening terug te betalen als ze gescheiden zijn van hun werkgevers, dus dit is een bepaling die u absoluut moet verifiëren. Als er een misverstand zou zijn over hoe een lening wordt behandeld, zou die resterende lening worden behandeld als belastbaar inkomen wanneer u uw baan opzegde, zei Wener. 

Financieel adviseurs waarschuwen investeerders gewoonlijk om geen leningen aan te gaan en opnames van pensioenrekeningen te doen als ze dit kunnen vermijden, en in uw geval kan dit vooral het geval zijn als u van plan bent om volgend jaar met pensioen te gaan. Wanneer u een lening aangaat, betaalt u misschien uzelf en uw rekening terug, maar uw saldo wordt verminderd met het bedrag van de lening, wat betekent dat u investeringsrendementen kunt mislopen. Temidden van deze pandemie hebben veel Amerikanen die een lening of opname hebben afgesloten daar nu spijt van, een recent onderzoek gevonden. "Ik zou niet aanraden 'schulden om te ruilen' door een lening aan te gaan van haar beleggingen", zegt Hank Fox, een financieel planner. "In plaats daarvan zou ze elke maand het verschuldigde bedrag moeten betalen om de financieringskosten te vermijden en door te gaan met het afbetalen van de saldi." 

Mis het niet: 5 manieren om gratis financieel advies te vinden

Overweeg ook wat er zou gebeuren als u zou blijven werken: u zou nog steeds kunnen bijdragen aan een pensioenrekening, uw spaargeld een boost kunnen geven en, indien van toepassing, de vruchten kunnen plukken met een werkgeversmatch. Je zou ook de hoeveelheid tijd die je hebt tussen pensionering en wanneer u kunt claimen Sociale uitkeringen, zei Fox. 

Buiten de pensioenrekeningen zou je moeten proberen een "omvangrijk" noodfonds op te bouwen, zei Wener. Financieel adviseurs stellen doorgaans drie tot zes maanden aan kosten voor levensonderhoud voor, hoewel u misschien naar zes maanden wilt streven om eventuele ongewenste scenario's te compenseren. 

Ik weet niet zeker wat de motivatie was om volgend jaar met pensioen te gaan, maar als je het kunt uitstellen, is dit misschien de beste oplossing. "Het eerste dat ik zou aanraden, is dat ze volgend jaar heroverweegt met pensioen te gaan", zei Fox. "Aangezien ze in november 57 wordt en ervan uitgaande dat ze in goede gezondheid verkeert, zou ze moeten verwachten dat ze 30 jaar of langer met pensioen zal zijn." 

Als uitstel van pensionering geen optie is, en dat is niet altijd het geval, stelt hij voor om uw hypotheek te verlagen of af te schaffen, aangezien dit verreweg uw grootste uitgave is. Je zou kunnen herfinancieren, zei Wener. De rentetarieven zijn tegenwoordig erg laag, en hoewel u de komende twee jaar misschien elke maand iets meer betaalt in vergelijking met het tarief van 2% dat u momenteel heeft, betaalt u vanaf februari 2022 hetzelfde en daarna minder. op. 

Wat uw creditcards betreft, het hebben van een rentepercentage van 0% is zo'n enorme hulp bij het sneller afbetalen van schulden, dus u moet proberen dat voordeel uit te breiden door te bellen en te vragen naar uw opties bij uw huidige creditcardmaatschappij of door naar een alternatief te kijken 0% rente kaarten. 

A financieel adviseur - met name een gecertificeerde financiële planner - kan u echt helpen de cijfers te kraken en zinvolle manieren te vinden om het meeste te halen uit het geld dat u nu heeft en met pensioen gaat, zei Vince Clanton, vertegenwoordiger van de hoofdsom en beleggingsadviseur bij Chancellor Wealth Management. 

Een adviseur kan informatie verzamelen over uw huidige inkomsten en uitgaven, pensioensparen, potentiële socialezekerheidsuitkeringen en pensioen en een financieel plan opstellen om u te helpen bij uw pensionering. "Vrijwillige pensionering, en met name vervroegde pensionering, zijn zeer grote beslissingen," zei Clanton. "Het is uiterst belangrijk om alle variabelen te kennen en te begrijpen." 

Brieven zijn voor de duidelijkheid bewerkt.

Heeft u een vraag over uw eigen pensioenspaargeld? E-mail ons op [e-mail beveiligd]