Ik ben van plan om op 62-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Ik krijg $ 1,500 per maand aan huurinkomsten en heb $ 200,000 aan spaargeld. Moet ik een financieel adviseur inschakelen om mij te helpen?

Vraag: Ik ben van plan om op 62-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Ik heb $ 200,000 aan spaargeld en ik heb een afbetaald huurhuis met een huurinkomen van $ 1,500 per maand. Mijn huis waarin ik woon is ook afbetaald. Ik weet niet goed wat ik met mijn spaargeld moet doen. Hoe kan een financieel adviseur mij helpen? Wat raadt u aan? (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

Antwoord: Het kan soms moeilijk zijn om een ​​forfaitair bedrag op uw spaargeld te hebben, maar u hebt niet per se een financieel adviseur nodig om u hierbij te helpen, hoewel u er misschien een nuttig kunt vinden. Hier zijn de voor- en nadelen van het inhuren van een adviseur om te helpen. 

De route van financieel adviseur

Veel financiële adviseurs zijn bedreven in het helpen van klanten bij het navigeren op het pad naar pensionering, zoals beleggen en sparen voor hun pensioen, strategieën voor het claimen van socialezekerheidsuitkeringen, zorgkosten voor en na Medicare, vooruit plannen voor ziektekosten op lange termijn (LTC) en helpen u verlaagt uw levenslange pensioenbelastingen. Als dat dingen zijn waar u zich niet prettig bij voelt om zelf aan te pakken, kunt u een financieel adviseur overwegen. 

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].

Een ander ding dat een financieel planner kan doen, is naar uw specifieke situatie kijken en u laten weten of met pensioen gaan op 62-jarige leeftijd realistisch is. Het kan inderdaad financieel veel zinvoller zijn om te wachten. Door het innen van de sociale zekerheid een jaar uit te stellen, stijgt de uitkering met ongeveer 8% plus de aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) voor elk jaar tot de leeftijd van 70 jaar. als fiduciair adviseur zou ik echter moeten opdraaien voor de zeer hoge kosten om dit te doen”, zegt gecertificeerd financieel planner Chris Chen van Insight Financial Strategists.

De adviseur kan, zoals u al aangaf, u ook helpen erachter te komen wat u met uw spaargeld van $ 200,000 moet doen. "Ze kunnen kijken naar uw risicocapaciteit en -tolerantie en aanbevelingen doen over hoe u uw spaargeld het beste kunt gebruiken", zegt gecertificeerd financieel planner Danielle Harrison van Harrison Financial Planning. 

Een groot nadeel van een adviseur zijn de kosten. De meeste adviseurs werken met een van de drie betalingsmodellen; per plan vast bedrag, per uur en beheerd vermogen (AUM). Hoewel de kosten voor elk van deze variëren afhankelijk van factoren zoals locatie, expertise en de complexiteit van iemands situatie, rekenen uurlijkse adviseurs meestal tussen de $ 150 en $ 350 per uur, flat-fee adviseurs kunnen tussen de $ 2,500 en $ 10,000 per abonnement rekenen, en de typisch bereik voor beheerd vermogen is over het algemeen 1%.

Welk vergoedingsmodel u ook kiest, zoek een fiduciair adviseur die alleen betaalt om ervoor te zorgen dat u samenwerkt met iemand die uw belang voorop stelt, in tegenstelling tot iemand die een commissie verdient of betaald wordt om een ​​specifiek product te promoten of te verkopen, zelfs als het niet het beste is voor uw financiën. Als u een financiële planner wilt vinden die bij u past, kunt u overwegen om de zoek-een-adviseur-tool van de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) of de Let's Make a Plan-portal van de Certified Financial Professional te gebruiken. (Ook op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die mogelijk aan uw behoeften voldoet.)

De DIY-route

Maar u hebt geen professional nodig om u te helpen uw geld te beheren. U zult uw huiswerk moeten maken over het opnemen van sociale zekerheid (wachten, zoals we hierboven hebben besproken, levert u over het algemeen hogere maandelijkse uitbetalingen op) en over hoeveel u van uw spaargeld moet opnemen en wanneer. “$ 200,000 en inkomsten uit huur zijn meer dan de meeste Amerikanen, maar ik zou het idee van pensionering op 62-jarige leeftijd opnieuw bekijken vanwege de socialezekerheidsstraf die daarmee gepaard gaat. Ik zou een passend investeringsplan kunnen voorstellen”, zegt Chen.

De kans is groot dat u de voorkeur geeft aan beleggingen met een laag risico, wat betekent dat u kunt overwegen om uw geld op hoogrentende spaarrekeningen te zetten, te beleggen in kortlopende cd's, schatkistcertificaten, bankbiljetten, obligaties en TIPS te kopen, te beleggen in laagrentende obligaties en vaste annuïteiten om uw nestei te behouden. De gecertificeerde financiële planner Kaleb Paddock van Ten Talents Financial Planning zegt van zijn kant dat u prioriteit moet geven aan het behalen van het beste rendement op uw levensstijl en levenservaringen. "Geef geld uit aan de dingen die voor jou het belangrijkst zijn, terwijl je toch verstandig plant voor de onverwachte tegenslagen van het leven", zegt Paddock.

Wil je meer leren over financiën voordat je de DIY-route neemt? Overweeg boeken als de Retirement Planning Guidebook van Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide van Jane Bryant Quinn, en The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime van Suze Orman, die focus op pensioenplanning.

Op zoek naar een nieuwe financieel adviseur? Deze tool kan u koppelen aan een adviseur die aan uw wensen voldoet.

Heeft u een probleem met uw financieel adviseur of bent u op zoek naar een nieuwe? E-mail [e-mail beveiligd].