Ik verloor vorig jaar mijn baan en moet voor een ouder zorgen. Daarbij moet ik geld van mijn pensioen opnemen. Ik begrijp de fiscale implicaties en boetes niet. Ik wil ook graag toegang tot mijn spaargeld zonder beperkingen of boetes. Waar moet ik in de toekomst in investeren als ik aan mijn nieuwe baan begin? Ik wil niet dat er nog een situatie ontstaat waarin ik alleen aan mijn geld kan komen door een enorme boete te nemen. Het grootste deel van mijn geld zit in een traditionele IRA en een beetje in een Roth.
Het spijt me te horen dat je met deze problemen te maken hebt en blij dat je hebt gevraagd naar de beste manier om je opnames van pensioenrekeningen. Door dit op de juiste manier te doen, kunt u uw belastingdruk minimaliseren. Dat is vooral belangrijk wanneer het behoud van hulpbronnen cruciaal is.
De meeste financiële adviseurs waarschuwen ervoor om vóór de pensioengerechtigde leeftijd geen geld van pensioenrekeningen te halen. Maar als dat de enige manier is om uw essentiële uitgaven, zoals huisvesting, voedsel en medicijnen, te dekken zonder bedolven te raken onder hoge renteschulden, is dit de juiste zet. En u wilt het op de meest fiscaal voordelige manier doen.
Hoewel u eigenaar bent van het geld op uw pensioenrekeningen, zijn opnames vóór de officiële pensioenleeftijd beperkt. De regels kunnen ingewikkeld zijn, maar als u ze goed begrijpt, kunt u voorkomen dat u IRS-boetes betaalt.
In de meeste gevallen nemen vroege distributies van pensioenrekeningen zal ertoe leiden dat u minder geld krijgt dan u nodig heeft, tenzij u rekening houdt met de belastingen en boetes. Stel dat u bijvoorbeeld $ 10,000 nodig heeft. Tussen de 10% boete voor vroegtijdige opname en de gemiddelde 25% voor federale en staatsinkomstenbelastingen, kunt u eindigen met slechts $ 6,500 contant in de hand. Om de volledige $ 10,000 te krijgen, moet u meer dan dat van uw pensioenrekening opnemen.
Ik adviseer sterk werken met een financieel adviseur of belastingadviseur als je hiermee bezig bent. Ze kennen strategieën om de belastingen en boetes op uw opnames te minimaliseren en kunnen suggesties hebben voor andere bronnen waar u gebruik van kunt maken.
Hier leest u wat u moet weten over de gevolgen van prepensioenuitkeringen en mogelijke manieren om de schade te beperken.
A financieel adviseur kan u helpen de gevolgen van uw investerings- en inkomensbeslissingen te begrijpen.
Geld aannemen van een traditionele IRA
De algemene regel voor traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA's) is deze: als u geld opneemt voordat u de leeftijd van 59 1/2 bereikt, betaalt u de reguliere inkomstenbelasting over de opname plus een boete van 10%. Maar er zijn enkele uitzonderingen waar u die extra 10% hit kunt vermijden. Die omvatten:
Zorgverzekeringspremies die u betaalt terwijl u werkloos bent
Volledige en blijvende invaliditeit
Niet-vergoede medische kosten van meer dan 7.5% van uw aangepast bruto-inkomen (AGI)
Tot $ 10,000 voor een eerste aankoop van een huis
Gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs
Als een van de uitzonderingen op u van toepassing is, meldt u deze op IRS-formulier 5329 wanneer u uw aangifte inkomstenbelasting indient.
Als u echt krap bij kas zit, kunt u ervoor kiezen om geen belasting te laten inhouden, maar dat kan u een onhandelbaar belastingaanslag wanneer u uw aangifte indient.
Terugtrekken uit uw 401 (k)
Het proces voor vroege opnames van 401 (k) voegt een extra laag toe om mee om te gaan: de regels van uw werkgever. Als u om welke reden dan ook van uw werkgever bent gescheiden, heeft u in de meeste gevallen geen toegang tot uw geld totdat u pensioenleeftijd. Dat is waar, tenzij u het account omdraait in een IRA. Zodra u dat doet, zijn de reguliere traditionele IRA-regels van toepassing.
Terwijl u nog steeds aan het werk bent met de 401(k), beslist uw werkgever of u vervroegd kunt opnemen of geld van uw rekening kunt lenen. Die informatie moet worden opgenomen in de plandocumenten. U kunt ook contact opnemen met de afdeling personeelszaken of salarisadministratie om na te gaan of een van beide opties beschikbaar is. Als u geld kunt opnemen, moet u beslissen welke opties voor u logischer zijn.
Een lening aangaan van uw 401 (k)
Lenen van uw 401 (k) lijkt de beste optie, maar het heeft enkele nadelen. Positief is dat een lening geen fiscale gevolgen heeft en dat u uzelf met rente terugbetaalt. Dat kan helpen om uw pensioensparen op zijn minst een beetje weer op te bouwen.
Aan de nadeel:
Aflossingen op leningen worden meestal automatisch van uw salaris afgetrokken, waardoor uw nettoloon wordt verlaagd.
Betalingen beginnen meestal met de volgende cheque, wat van invloed is op uw huidige cashflow als u het al moeilijk hebt.
De meeste werkgevers laten u geen bijdragen betalen terwijl u een lening uitstaat.
Als u uw baan om welke reden dan ook verlaat, inclusief ontslag of ontslag, moet u de lening meteen volledig terugbetalen. Als je dat niet kunt, wordt het behandeld als een vervroegde opname, onderhevig aan belastingen en de boete van 10%.
Een vroege opname van uw 401 (k) nemen
Als uw werkgever vervroegde opnames toestaat, is het geld dat u opneemt onderworpen aan bronbelasting en boetes, net als een IRA-opname.
Houd er ook rekening mee dat de regels voor het intrekken van ontberingen enigszins verschillen voor 401 (k) -plannen. Ten eerste kunt u alleen uw bijdragen en werkgeversmatches opnemen, maar geen accountinkomsten. Ten tweede zijn er minder uitzonderingen op de boete van 10% dan voor IRA's.
Terugtrekken uit uw Roth IRA
met Roth IRAs, je hebt al belasting betaald over het geld dat je hebt bijgedragen, zodat je het geld op elk moment kunt opnemen. Maar de regels voor alle inkomsten die zich in uw Roth hebben verzameld - bijvoorbeeld dividendinkomsten - komen met verplichtingen. Als u een bedrag meer opneemt dan u inlegt, zal het onderworpen zijn aan belastingen en boetes als u jonger bent dan de pensioengerechtigde leeftijd.
Dat maakt Roth IRA's uw beste eerste keuze wanneer u in pensioensparen moet duiken zonder extra belastingen te hoeven betalen. Zorg ervoor dat u alleen opneemt wat u inlegt, anders krijgt u een fiscale en boetesituatie.
Volgende stappen
Naarmate uw financiën stabiliseren, wilt u naast uw pensioenrekeningen ook noodbesparingen en niet-pensioenfondsen aanvullen. Dat is vooral belangrijk als je te maken hebt met een aanhoudende moeilijke situatie.
In dat geval wilt u eerst toegankelijke noodbesparingen opnieuw opbouwen. Zorg ervoor dat dit geld in een FDIC-verzekerde bankrekening omdat je het je niet kunt veroorloven er iets van te verliezen. Houd dit geld op zijn minst één stap verwijderd van uw gewone betaalrekening, zodat u niet in de verleiding komt om het te gebruiken voor niet-noodgevallen.
Geef daarna prioriteit aan het bijdragen aan een Roth IRA. U loopt het onmiddellijke belastingvoordeel mis, maar u kunt dat geld belastingvrij en boetevrij intrekken wanneer u het nodig heeft - met de toegevoegde bonus dat alle inkomsten belastingvrij zijn zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Draag vervolgens wat u kunt bij aan uw op werkgevers gebaseerde pensioenplan, vooral als ze bijpassende bijdragen bieden. Financier tot slot niet-pensioenspaar- en beleggingsrekeningen. Ze bieden geen belastingvoordelen, maar u krijgt geen extra belastingen of boetes als u dat geld gebruikt.
Michele Cagan, CPA, is columnist voor financiële planning bij SmartAsset en beantwoordt vragen van lezers over persoonlijke financiën en belastingonderwerpen. Heeft u een vraag die u graag beantwoord wilt hebben? E-mail [e-mail beveiligd] en uw vraag wordt mogelijk beantwoord in een toekomstige column.
Houd er rekening mee dat Michele geen deelnemer is aan het SmartAdvisor Match-platform.
Tips voor beleggen en pensioenplanning
Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur voor advies over het omgaan met pensioenrekeningen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw matchen van adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke het beste bij u past. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Houd de sociale zekerheid in de gaten terwijl u van plan bent om met pensioen te gaan. Gebruik SmartAsset's sociale zekerheid rekenmachine om een idee te krijgen van hoe uw uitkering eruit zou kunnen zien als u met pensioen gaat.
Fotocredit: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
De post Vraag een adviseur: ik ben mijn baan kwijt. Kan ik op pensioenrekeningen tikken zonder boetes? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html