Ik heb 4 graden en ben $ 197K aan studieleningen verschuldigd. Wat moet ik doen?

Vraag: Ik ben 55 en therapeut in de geestelijke gezondheidszorg. Ik heb $ 197,000 aan studieleningen voor vier graden, plus een aantal in Parent Plus-leningen voor elk van mijn volwassen kinderen. Toen we naar school gingen, konden we amper rondkomen en een deel van het geld werd gebruikt om van te leven. De laatste keer dat ik met de leningbeheerder sprak; ze zeiden dat mijn betaling $ 1,900 per maand was. De meeste maanden is mijn thuisloon $ 2,000; soms minder. 

Ik vraag inkomensafhankelijke aflossing aan, maar ik ben bang dat ik de leningen nooit zal aflossen. Ik heb tal van gezondheidsproblemen en ik maak me zorgen dat mijn vermogen om de leningen te betalen afneemt. Ik zie ook dat elke redelijke betaling niet eens de rente dekt. Ik heb nog steeds geen pensioen, spaargeld of 401 (k). Naarmate mijn gezondheid verder achteruit gaat en ik minder of niet meer moet werken; wat gebeurt er met de leningen? De realiteit van de situatie is dat ik waarschijnlijk nu mijn hele cheque naar hen moet sturen om enige mogelijkheid te hebben om de schuld kwijt te schelden. Ik maak me ook zorgen of de schuld al dan niet wordt kwijtgescholden als ik sterf. Wat moet ik doen?

Antwoord: Het hebben van zes cijfers aan studieleningen kan overweldigend aanvoelen, maar het goede nieuws is dat je al een heel slimme beslissing neemt: proberen een inkomensafhankelijke terugbetaling te krijgen plan. Deze plannen zijn "beschikbaar voor alle directe leningen, inclusief Parent PLUS-leningen", legt Anna Helhoski, expert op het gebied van studieleningen bij NerdWallet, uit. Afhankelijk van het terugbetalingsplan dat u aanvraagt ​​en waarvoor u in aanmerking komt, worden leningen kwijtgescholden na 20 of 25 jaar van betalingen, zelfs als uw maandelijkse betaling $ 0 is op basis van uw inkomen. Om te profiteren van een van de op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen, moet u uw leningen consolideren in één nieuwe directe lening. Helhoski raadt aan om te gebruiken dit Federal Student Aid's Loan Simulator om te zien hoeveel u zou kunnen betalen onder verschillende abonnementen. (Houd er rekening mee dat het herfinancieren van federale leningen hen zal beroven van enkele van de voordelen, zoals inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen; als een van uw leningen echter onderhandse leningen zijn, zijn de herfinancieringspercentages nu laag ⁠— bekijk hier de laagste herfinancieringspercentages voor studieleningen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt ⁠— dus een refi is misschien het overwegen waard.)

Heb je een vraag over het aflossen van een studielening of andere schuld? E-mail [e-mail beveiligd].

Dat gezegd hebbende, dit is een hoop schuld, dus het kan je helpen om een ​​professional te laten kijken. Het Institute of Student Loan Advisors (TISLA) biedt gratis advies over studieleningen en de National Foundation for Credit Counseling (NFCC) helpt met gratis schuldbeheerplannen en studieleningen, evenals kredietrapportbeoordelingen en faillissementsbegeleiding. "Je moet werken met iemand die goed thuis is in zowel de verschillende vormen van federale studentenleningen als Parent Plus-leningen, en ook met een getrainde schuldhulpverlener", zegt directeur en medeoprichter van Clarity Northwest Lisa Weil. 

Hoe zit het met handicap?

"Je zou kunnen onderzoeken of je in aanmerking komt voor een totale en permanente arbeidsongeschiktheid (TPD) als je medische problemen je er uiteindelijk van weerhouden om te werken", zegt Andrew Pentis, gecertificeerde studieleningenadviseur en studentschuldexpert bij Student Loan Hero. Dit vereist dat een arts verklaart dat een lener niet in staat is om substantiële winstgevende activiteiten uit te oefenen vanwege een blijvende handicap; als dat juist is, kan hun federale studielening worden kwijtgescholden. "Ongeveer de helft van de particuliere studieleningen biedt een vergelijkbare kwijting voor invaliditeit", zegt Mark Kantrowitz, auteur van Wie studeert af aan de universiteit? Wie niet? .

Wat gebeurt er met je studieschuld als je overlijdt? 

Hoewel het niet iets is waar leners aan willen denken, kunnen mensen met hoge schulden die ouder zijn of gezondheidsproblemen hebben, zich zorgen maken over wat er zou gebeuren als ze nog studieleningen hebben als ze overlijden. "Het enigszins geruststellende nieuws is dat uw dierbaren niet vastzitten aan het afbetalen van rekeningen voor federale studieleningen als u sterft, en dat ouders geen PLUS-leningen hoeven terug te betalen als de student voor wie de ouder de lening heeft geleend overlijdt", zegt Helhoski. Als u overlijdt, moet uw echtgenoot een kopie van de overlijdensakte overleggen om de resterende federale leningen kwijt te schelden, zegt Pentis. Houd er rekening mee dat onderhandse leningen een beetje anders werken: schulden die zijn aangegaan voor uw eigen opleiding zullen waarschijnlijk worden kwijtgescholden, maar een onderhandse lening die een ouder medeondertekent, misschien niet. 

Vragen bewerkt voor beknoptheid en duidelijkheid.