Langdurige zorg voor senioren is een van de grootste hiaten in het Amerikaanse vangnet. Voor velen van ons geldt dat naarmate we ouder worden, we langere en betere zorg nodig zullen hebben. In sommige gevallen kan dit een gezondheidshulp of andere vormen van thuiszorg betekenen. Vaak betekent dit echter dat u moet verhuizen naar een instelling zoals een verpleeghuis. Het probleem is dat voorzieningen voor langdurige zorg erg duur zijn. We duiken in de details.
Heeft u vragen over het plannen van langdurige zorg? Spreek vandaag nog met een financieel adviseur.
Verpleeghuiskosten
In veel delen van het land kan het leven in een verpleeghuis meer dan $ 100,000 per jaar kosten, kosten die bovenop alle andere behoeften of uitgaven komen. Medicare zal hier meestal weinig of geen van betalen.
Dit is een flagrante omissie in wat het kenmerkende vangnet voor oudere Amerikanen zou moeten zijn, vooral omdat het ministerie van Volksgezondheid en Human Services schat dat ongeveer 70% van de gepensioneerden ooit langdurige zorg nodig zal hebben.
Het betekent ook dat het betalen voor langdurige zorg voor de meeste huishoudens een kritiek punt zal worden. Terwijl u erachter komt hoe u voor uzelf of een dierbare moet zorgen, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat de kritieke bezittingen in uw leven worden beschermd.
Waarom moet u het vermogen van uw ouders beschermen?
Als het gaat om het beschermen van activa, zijn er twee belangrijke problemen:
Betalen is de kwestie van het liquideren van vermogen om de hoge kosten van verpleeghuiszorg te kunnen betalen. Terwijl gezinnen manieren vinden om voor hun dierbaren te betalen, wordt een van de grootste problemen hoe ze dure rekeningen kunnen betalen zonder belangrijke bezittingen op te offeren. Kunt u bijvoorbeeld langdurige zorg betalen zonder de gezinswoning te verkopen? Of dierbare voorwerpen?
Als u klaar bent om gematcht te worden met lokale adviseurs die u kunnen helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Tegelijkertijd is het ook belangrijk om activa te beschermen tegen schuldeisers. Er zijn enkele programma's die u helpen te betalen voor langdurige zorg, maar meestal doen ze dit op basis van behoefte. Ze kunnen de betaling baseren op uw vermogenssaldo of een pandrecht verbinden aan belangrijke activa. Net als bij liquidatie kan dit activa bedreigen, variërend van uw pensioenrekening tot uw huis.
Aanmelden bij Medicaid
De kwestie van het beschermen van uw vermogen is bijzonder acuut in de context van Medicaid.
Terwijl Medicare doorgaans niet betaalt voor verpleeghuiszorg, doet Medicaid dat wel. Medicaid wordt door de staat beheerd, dus de dekking en vereisten van elk programma verschillen, maar ze moeten allemaal een vorm van dekking bieden voor langdurige zorg.
Veel, zo niet de meeste, Medicaid-programma's vereisen dat u bijdraagt aan de zorgkosten. Dit kan veel dingen betekenen, afhankelijk van de staat. Meestal betekent dit echter dat u in aanmerking moet komen voor het programma, wat betekent dat u uw spaargeld hebt opgebruikt. Het kan ook betekenen dat de staat een claim krijgt op bepaalde activa, zoals uw huis, op basis van hoeveel dekking u gebruikt.
In beide gevallen kan dit het vermogen van uw gezin in gevaar brengen.
7 stappen om de bezittingen van uw ouders te helpen beschermen tegen verpleeghuizen
Verzekering voor langdurige zorg
De eerste manier om het vermogen van u of uw ouders te beschermen, is met een verzekering voor langdurige zorg die de verpleeghuiszorg vergoedt. Deze plannen kunnen een scala aan dekkingen bieden, van thuiszorgmedewerkers tot permanente bewoners. Het hangt allemaal af van het programma en de behoeften van jou (of je ouders).
Het voordeel van een verzekering is dat deze volledig kan zijn. Als uw plan uw behoeften dekt, is er geen risico voor andere activa. Het verblijf in het verpleeghuis wordt betaald en de rest van uw vermogen is veilig.
Het nadeel is de kostprijs. Langdurige zorg kan erg duur zijn, vooral als je het op latere leeftijd aanschaft. Het betalen van de premies en eventuele eigen risico's kan precies het probleem creëren dat u probeert op te lossen, afhankelijk van uw financiële situatie.
Dat gezegd hebbende, de gemiddelde premie van $ 2,200 voor een plan voor langdurige zorg is een stuk minder dan het prijskaartje van $ 100,000 van een verpleeghuis. Als dit financieel een optie is, is het een goede.
Breng onherroepelijke trusts tot stand
Als u activa in een onherroepelijke trust onderbrengt, bent u niet langer de eigenaar ervan. Ze worden beheerd door een externe trustee en worden beheerd volgens de regels die u vaststelt. U kunt geen wijzigingen aanbrengen in deze trust of activa terugnemen, maar ze worden ook niet meegeteld als uw activa om in aanmerking te komen voor Medicaid.
Stel een levenstestament op
Een levenstestament kan veel van dezelfde doelen stellen als een onherroepelijk vertrouwen. Een levenstestament is een rechtspersoon die onroerend goed houdt, zoals uw woning. U mag daar dan blijven wonen als een 'levenslange huurder', wat betekent dat u het zogenaamde 'bezitsrecht' hebt, maar niet het 'eigendomsrecht'. Na uw dood zou het landgoed overgaan op degene die u noemde als de 'restant'.
Net als bij een onherroepelijk vertrouwen, aangezien u technisch gezien niet langer de eigenaar van het huis bent, kan het Medicaid-programma het niet meetellen om in aanmerking te komen, en kan de staat er ook geen pandrecht op uitoefenen. Als u overlijdt, kunt u het huis doorgeven aan uw dierbaren door hen te benoemen als de restman.
Geschenken geven of ontvangen
De schenkbelasting kent zeer hoge limieten. In 2023 kunt u gedurende uw leven tot $ 12.92 miljoen aan activa belastingvrij weggeven, samen met nog eens $ 17,000 aan activa per ontvanger per jaar. Deze limiet gaat elk jaar omhoog.
Afzonderlijke activa
Voor gehuwde paren wilt u misschien ook beginnen met het indienen van afzonderlijke belastingen.
Een van de grootste complicaties bij onroerend goed en belastingen is het bepalen van wat van wie is in een getrouwd stel. Met name alle activa die u tijdens uw huwelijk hebt opgebouwd (zoals het huis en de pensioenrekeningen), kunnen worden beschouwd als echtelijke activa voor de duur van het huwelijk.
Afhankelijk van de belasting- en eigendomswetten van uw staat, kunt u mogelijk juridisch gescheiden financiën instellen. Als dat lukt, is de eerste stap het doen van aparte belastingaangifte.
Tot slot
Als jij of je ouders naar een verpleeghuis moeten, kan het betalen daarvan een probleem zijn. Of het nu gaat om een langdurige zorgverzekering of Medicaid, het is belangrijk om ervoor te zorgen dat uw belangrijkste activa veilig zijn voor dit proces. Controleer het Medicaid-programma van uw staat of de staat waar uw ouders wonen voor meer informatie.
Tips voor pensioensparen
Het plannen van uw pensioen kan in uw eentje moeilijk zijn, maar een financieel adviseur kan u hierbij helpen. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
Bekijk de pensioencalculator van SmartAsset om te zien of uw spaargeld op peil is, en bekijk onze socialezekerheidscalculator om te zien hoeveel aanvullend inkomen u kunt verwachten als u met pensioen gaat.
Fotocredit: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Het bericht Hoe u het vermogen van uw ouders kunt beschermen tegen verpleeghuizen verscheen eerst op SmartAsset Blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html