Het pensioeninkomen functioneert heel anders dan het inkomen tijdens uw werkjaren. Toen u in loondienst was, had u waarschijnlijk één werkgever en één inkomstenbron. Als gepensioneerde ontvangt u waarschijnlijk inkomsten uit meerdere bronnen, waaronder: Sociale zekerheid, een of meer individuele pensioenrekeningen (IRA's), mogelijk een pensioen, en een of twee beleggingsrekeningen.
Tijdens je werk ontvang je regelmatig, bijvoorbeeld om de twee weken, een cheque. Als gepensioneerde ontvangt u mogelijk maandelijks, driemaandelijks, jaarlijks en zelfs sporadisch inkomen. Voeg daarbij het feit dat een deel van uw pensioeninkomen waarschijnlijk afkomstig zal zijn van investeringen (spaargeld) - die u moet beschermen om ze duurzaam te maken - en het kan allemaal verwarrend lijken. En dan zijn er natuurlijk de fiscale implicaties, zoals het feit dat uitkeringen van a Roth IRA zijn belastingvrij, terwijl die van een traditionele IRA worden belast in uw huidige belastingschijf. Tot slot, wanneer u de leeftijd van 72 jaar bereikt, zult u waarschijnlijk ook vereiste minimum distributies (RMD's) aankunnen.
Key Takeaways
- Twee soorten pensioeninkomen omvatten regelmatig en potentieel. Potentieel inkomen omvat IRA's, 401 (k) s en omgekeerde hypotheken.
- Regulier pensioeninkomen omvat sociale zekerheid, een pensioen, een annuïtair toegezegde-bijdragenregelingspensioen en werkgelegenheid.
- Het beheren van kasstromen en opnames bij pensionering moet budgettering voor uitgaven en een distributieplan omvatten, zoals de 4%-regel.
- Belastbare beleggingsrekeningen moeten eerst worden aangeboord tijdens pensionering, gevolgd door belastingvrije investeringen en vervolgens uitgestelde belastingrekeningen.
- Bij 72 moet u de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) nemen van alle beleggingsrekeningen behalve Roth IRA's.
Regulier pensioeninkomen
U hebt twee soorten pensioeninkomen: normaal en potentieel. Regelmatig pensioeninkomen is als een salaris. Het arriveert volgens een vast schema en zal de rest van je leven doorgaan.
Sociale zekerheid
Dit pensioenprogramma van de overheid vormt voor veel mensen een aanzienlijk deel van het reguliere pensioeninkomen. Het is gebaseerd op uw inkomsten tijdens uw werkjaren en wordt maandelijks aan u uitgekeerd. Sociale zekerheid wordt jaarlijks aangepast voor inflatie, dus het bedrag dat u ontvangt gaat elk jaar omhoog.
Toegezegd-pensioenregeling
A vaste uitkering plan, vergelijkbaar met sociale zekerheid, biedt een regelmatig maandelijks levenslang inkomen op basis van uw inkomsten tijdens uw werkjaren. Deze traditionele pensioenregelingen worden steeds zeldzamer, maar sommige mensen hebben het geluk er een te hebben. De meeste mensen die met pensioen gaan van een baan die een toegezegd-pensioenregeling biedt, nemen hun geld in de vorm van een lijfrente.
Geannuïteerd pensioen op basis van vaste bijdragen
Toegezegde-bijdrageregelingen—401 (k) plannenzijn tegenwoordig veel gebruikelijker dan traditionele pensioenen. Sommige werkgevers staan toe dat gepensioneerde werknemers hun toegezegde-bijdragenregeling annuïtiseren om een levenslange inkomensstroom te genereren, zoals die van een toegezegd-pensioenregeling. Lijfrenteverzekering bevrijdt u van het nemen van investeringsbeslissingen en biedt een regelmatig inkomen voor het leven, maar het gaat vaak gepaard met hoge vergoedingen en weinig of geen inflatiebescherming.
werk
Voltijds of deeltijds werken tijdens uw pensionering is een manier om het bedrag van uw reguliere pensioeninkomen te verhogen. Het is niet voor iedereen weggelegd, maar sommige mensen zien zowel sociale als financiële voordelen door op de arbeidsmarkt te blijven.
Potentieel pensioeninkomen
Het tweede type pensioeninkomen is afkomstig van sparen en beleggen, waaronder 401 (k) s en IRA's. Dit zijn potentiële inkomsten uit reguliere opnames of door geld op te nemen als dat nodig is.
Belastingvoordelige accounts
Uw werkgever kan u toestaan om uw toegezegd-pensioenregelingen of toegezegde-bijdragenregelingen in één keer op te nemen. U kunt het geld in een IRA rollen om belastingen uit te stellen totdat het geld is ingetrokken of de belastingen betalen en onmiddellijk toegang krijgen tot het geld. U kunt ook een beschikbare premieregeling, zoals een 401(k), laten staan bij een voormalige werkgever, als dat is toegestaan. In alle gevallen wordt het geld doorgaans belegd.
Beleggings- en spaarrekeningen
Mogelijk hebt u een of meer belastbare beleggingsrekeningen die indien nodig een bron van inkomsten kunnen zijn. En, hopelijk heb je ook een noodfonds met drie tot zes maanden aan maandelijkse uitgaven die u naar behoefte kunt gebruiken.
Omgekeerde hypotheek
A omgekeerde hypotheek stelt u in staat om overwaarde om te zetten in een lening. U kunt de opbrengst in één keer opnemen (om te beleggen), een reeks periodieke betalingen of een kredietlijn. Omdat het een lening is, is het geld niet belastbaar. Het nadeel is dat u de lening moet terugbetalen als u overlijdt of uw woning verkoopt.
Cashflow en timing
Trek eerst het reguliere pensioeninkomen af van de essentiële maandelijkse uitgaven, waaronder huisvesting, transport, nutsvoorzieningen, voedsel, kleding en gezondheidszorg. Als het reguliere inkomen niet alles dekt, heeft u mogelijk meer inkomen nodig. Niet-essentiële uitgaven, zoals reizen, uit eten gaan en entertainment, komen op de laatste plaats en worden vaak betaald door het opnemen van pensioensparen en investeringen.
Uitbetalingsplan
Voordat u geld uit investeringen haalt, heeft u een plan nodig. Dit is waar een betrouwbare financieel adviseur kan helpen. Een gemeenschappelijk systeem, de 4% regel, houdt in dat u elk jaar 4% van de waarde van uw totale geld- en beleggingsrekeningen opneemt en uzelf jaarlijks 2% geeft inflatie "salarisverhoging." U kunt ook een deel van uw spaargeld en beleggingen kopen en een onmiddellijke uitbetaling lijfrente om te zorgen voor een continue cashflow voor essentiële uitgaven.
Volgorde van intrekking
Eerst geld opnemen van belastbare beleggingsrekeningen om te profiteren van lagere (dividend en vermogenswinst) belastingtarieven. Neem vervolgens geld van belastingvrije beleggingsrekeningen, gevolgd door uitgestelde belastingrekeningen zoals 401 (k) s, 403 (b) s en traditionele IRA's. U moet gebruikmaken van belastingvrije pensioenrekeningen, inclusief: Roth IRAs, laatste om het geld zo lang mogelijk belastingvrij te laten groeien.
Belastingbeheer
Als staats- of federale belastingen niet worden ingehouden op sommige van uw pensioenuitkeringen, moet u waarschijnlijk elk kwartaal aangifte doen geschatte belastingen. Sommige staten belasten het pensioeninkomen niet, terwijl andere dat wel doen. Hetzelfde geldt voor lokale belastingen.
Belastbare uitkeringen op beleggingsrekeningen worden belast op basis van het feit of de verkochte belegging onderhevig was aan korte of lange termijn meerwaarden BELASTINGTARIEVEN. Onttrekkingen aan uitgestelde belastingrekeningen worden behandeld als gewoon inkomen. Ten slotte is het bijna altijd het beste om forfaitaire uitkeringen over te hevelen naar een rekening met uitgestelde belastingen om een enorme eenjarige belastingbeet te voorkomen.
Tussen 50% en 85% van uw socialezekerheidsinkomen is belastbaar, afhankelijk van uw totale inkomen.
Tussen 50% en 85% van uw socialezekerheidsinkomen is belastbaar, afhankelijk van uw totale inkomen.
Vereiste minimumverdelingen (RMD's) beheren
Zodra u 72 bereikt, moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van alle pensioenrekeningen behalve uw Roth IRA. Het bedrag van de uitkering moet ongeveer gelijk zijn aan uw rekeningsaldo aan het einde van het voorgaande jaar, gedeeld door uw statistische levensverwachting. De RMD-leeftijd was voorheen 70½ maar werd verhoogd tot 72 na de passage van december 2019 van de Elke gemeenschap voorbereiden op pensioenverbetering (SECURE).
U moet dit geld opnemen vóór 1 april van het jaar volgend op het jaar waarin u 72 wordt. Daarna moeten alle RMD's op 31 december worden betaald. Alle bedragen die u gedurende het jaar opneemt, tellen mee voor uw RMD. Alle RMD's zijn belastbaar als gewoon inkomen, behalve die van een Roth 401 (k) - u moet wel een RMD van een Roth 401 (k) afsluiten, maar u bent er geen belasting over verschuldigd.
Als u op 72-jarige leeftijd nog steeds werkt, hoeft u geen RMD te nemen van de 401(k) bij het bedrijf waar u momenteel werkt (tenzij u 5% of meer van dat bedrijf bezit). U bent echter RMD's verschuldigd op andere 401 (k) s en IRA's die u bezit. Afhankelijk van uw abonnement kunt u mogelijk een 401(k) die nog bij een vorige werkgever staat importeren naar uw huidige werkgever om RMD's voor dat account uit te stellen.
De beheerder van uw pensioenplan moet uw RMD elk jaar voor u berekenen, en de meeste zullen alle vereiste staats- en federale belastingen incasseren en het saldo op het juiste moment naar u verzenden. Maar uiteindelijk ligt de verantwoordelijkheid bij jou.
Als u niet het juiste RMD-bedrag opneemt, bedraagt de boete maar liefst 50% van het bedrag dat u had moeten opnemen, maar dat niet hebt gedaan.
Als u niet het juiste RMD-bedrag opneemt, bedraagt de boete maar liefst 50% van het bedrag dat u had moeten opnemen, maar dat niet hebt gedaan.
The Bottom Line
Het pensioeninkomen beheren is meer dan het geld ontvangen en gebruiken om rekeningen te betalen. Sommige mensen consolideren hun pensioenrekeningen om het gemakkelijker te maken om ze te beheren. Afhankelijk van de aard en kenmerken van uw rekeningen, zoals vergoedingen, kan dit wel of niet verstandig zijn. Ook kan geld in een 401 (k) beter worden beschermd tegen schuldeisers dan geld in een IRA.
Bron: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo