Het in kaart brengen van plannen om uw spaargeld op te bouwen kan een uitdaging zijn, vooral wanneer de rentetarieven fluctueren. Een depositocertificaat (CD) is een goed alternatief als u risicomijdend bent bij het beleggen.
Een CD is een soort spaarrekening waarmee mensen rente kunnen verdienen tegen een vaste rente die vaak hoger is dan wat beschikbaar is met traditionele spaarrekeningen. Cd's kunnen echter ook enkele nadelen hebben, gezien hun aard van het aanhouden van fondsen voor een bepaalde termijn. Hier zijn een paar belangrijke dingen om te overwegen om u te helpen beslissen of een cd geschikt voor u is.
Hoe werkt een depositocertificaat?
Een CD heeft een rentetarief dat niet zal veranderen, noch de tijd dat uw geld wordt vastgezet. Dus nadat de looptijd van de door u gekozen CD is afgelopen, heeft u toegang tot het gestorte geld en de rente die erop is verdiend.
Brad Stark, gecertificeerd financieel planner en mede-oprichter van Mission Wealth, een vermogensbeheerbedrijf in Santa Barbara, CA, zegt dat je cd's kunt kopen op effectenrekeningen om te helpen met eenvoud. Veel beursvennootschappen hebben relaties met verschillende banken, waardoor mensen hun investeringen kunnen diversifiëren zonder meerdere rekeningen te openen.
Door cd's te kopen, legt Stark uit, doen mensen in wezen een belofte aan een bank. Die belofte is het verstrekken van geld aan een instelling in ruil voor een latere terugbetaling met rente.
"Het is een lening die je voor een bepaalde periode aan de bank verstrekt", zegt Stark.
Voordelen van depositocertificaten
Afgezien van een sterke vaste rentevoet, zijn er nog meer redenen die cd's aantrekkelijk maken, van het lage risiconiveau dat eraan verbonden is tot de opties die passen bij iemands ideale spaarplan.
Hogere APY dan andere soorten spaarrekeningen
Hoewel het waar is dat de APY waarschijnlijk hoger zal zijn dan een traditionele spaarrekening, is het belangrijk om rekening te houden met het tijdstip waarop de CD wordt geopend. Als het wordt gedaan wanneer de spaarquote aan de onderkant is, levert het niet zoveel groei op als het zou kunnen zijn als het was gedaan in een tijd dat de spaarquote hoog is.
En een andere factor waar u goed op moet letten wanneer u op zoek gaat naar cd's, is het overwegen van de rentevoet in relatie tot het tijdsbestek van de cd. "Als u uw geld voor langere tijd vastlegt om het vast te zetten, moet u worden gecompenseerd met hogere rente", zegt Stark.
Uw geld is beveiligd
Een cd wordt geleverd met dekking van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) of de National Credit Union Administration (NCUA), een grote aantrekkingskracht voor mensen die de gemoedsrust willen dat hun geld veilig is, zelfs als een bank failliet gaat, zoals sommigen deden tijdens de recessie van 2008. Banken verzekeren doorgaans tot $ 250,000 per eigendomscategorie.
Flexibele accountopties en ruime keuze aan voorwaarden
Er is genoeg ruimte om een cd te vinden die past bij de verschillende spaarplannen van mensen en de tijd die ze hopen te bereiken. Of het nu gaat om een paar maanden sparen om een spaarvoorraad voor noodgevallen aan te vullen of om extra geld te verzamelen jaren voordat u een gezin sticht, cd's bieden een optie om aan die behoeften te voldoen.
Naast het feit dat je een cd kunt kiezen die tussen drie of zes maanden tot vijf jaar rijpt, zullen de tarieven waaruit je kunt kiezen ook verschillen. Vanaf 23 maart 2023 is het gemiddelde tarief voor een eenjarige CD 1.49%.
CD-ladderen
Een methode om te overwegen is om geld op meerdere cd's te plaatsen in plaats van op één. Deze benadering van gelaagde cd's kan u helpen uw spaargeld te maximaliseren en het geld dat erop is geplaatst in een gestaag tempo terug te krijgen. Scott Van Den Berg, een gecertificeerde financiële planner bij Century Management, een financieel adviesbureau in Austin, TX, zegt dat het opbouwen van een portefeuille met cd's grote voordelen kan hebben.
Ten eerste helpt het cd-gebruikers om te gaan met gevallen waarin zich onvoorziene uitgaven voordoen en ze toegang tot hun spaargeld nodig hebben. Met laddering wordt enig risico dat gepaard gaat met het niet hebben van onmiddellijke toegang tot de fondsen beperkt, aangezien de vervaldatum van de fondsen om de hoek kan liggen. Een manier om dit te benaderen is door een cd te kopen die in zes maanden rijpt, een in een jaar en een andere in 18 maanden.
“Dan krijg je dat geld in ieder geval terug en kun je het dan gewoon herinvesteren”, zegt Van Den Berg.
Nadelen van depositocertificaten
Tot op zekere hoogte kunnen cd's een manier zijn om op veilig te spelen. En daarbij zijn er alternatieve kosten die gepaard gaan met het niet nastreven van andere besparingsopties die hadden kunnen resulteren in meer geld of sneller geld konden opnemen. Dit is vooral belangrijk om te overwegen als u de pensioengerechtigde leeftijd nog niet heeft bereikt.
"Als je 85 of 90 jaar oud bent, je wilt dat al je geld veilig is en je tijdshorizon erg kort is, dan zou je cd's in een IRA kunnen stoppen", zegt Stark. "Als je 40 jaar oud bent en je hebt een IRA en cd's erin, wat een kans [om meer te verdienen] mis je." Bovendien kan de tijdovereenkomst van een CD onhandig zijn als u het geld daar niet kunt houden voor de duur van de overeenkomst en vervolgens moet worden betaald voor vroegtijdige opname.
Het rendement is niet zo hoog als beleggen in andere plaatsen zoals aandelen of obligaties
Zowel Stark als Van Den Berg wijzen op andere gebieden waar een sterkere investeringsgroei mogelijk is dan met een CD.
Stark stelt voor om aandelen in een gediversifieerde portefeuille te overwegen als de tijdshorizon voor uw financiële behoeften langer is dan 10 jaar.
"Hoewel dit pad volatiel is, geneest tijd de meeste kortetermijninvesteringswonden", zegt Stark. "Terwijl tijd de vijand is van CD-beleggen."
Inflatie wordt niet meegerekend bij een vergrendelde APY
Hoewel cd's op het eerste gezicht misschien niet riskant lijken, kunnen ze in tijden van inflatie uw spaardoelen schaden. Dat komt omdat de APY niet kan worden aangepast, legt Stark uit, dus een rentetarief dat ooit geweldig leek, zou niet langer kunnen voldoen aan de eisen van het moment.
"Inflatie eiste echt zijn tol en je interesse ging van dubbele cijfers naar nul", zegt Stark. “En ondertussen gingen de prijzen en alles omhoog. Dus je koopkracht is zojuist gedecimeerd.
Belasting verschuldigd over opgebouwde rente
Verdiende rente wordt altijd belast, tenzij het op een pensioenrekening staat, dus dat is een factor waarmee rekening moet worden gehouden bij het beslissen of een CD de gewenste besparingsresultaten zal opleveren na verrekening van belastingen.
Het is ook niet iets wat je kunt uitstellen. Die inkomsten moeten worden gerapporteerd als u $ 10 of meer aan rente hebt verdiend op een kortetermijn-cd die vervalt in hetzelfde jaar dat u deze hebt gekocht. En als de cd een levensduur van meer dan een jaar heeft, moet de persoon jaarlijks belasting betalen over de opgebouwde rente.
Sancties voor het vroegtijdig toegang krijgen tot fondsen
Wanneer mensen zich aanmelden voor een cd, spreken ze af het geld gedurende een bepaalde periode niet aan te raken. Natuurlijk gebeuren er dingen en soms hebben mensen het geld nodig waarvan ze aanvankelijk dachten dat het opzij kon worden gezet.
De kans is groot dat de bank mensen niet toestaat hun geld op te halen. In ruil voor het terugnemen van het geld voordat het vervalt, zullen banken een boete in rekening brengen, vaak berekend als een aantal dagen enkelvoudige rente tegen de koers van de CD. Maar de federale overheid heeft geen limiet op boetes voor vervroegde uittreding, dus het kan variëren.
Wat u nodig heeft om een depositocertificaat te openen
Burgerservicenummer voor Amerikaanse burgers of een individueel identificatienummer voor de belastingbetaler voor anderen.
Geboortedatum van de rekeninghouder. Het helpt om documentatie zoals een geboorteakte te overleggen om de identiteit te bewijzen.
Een door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs, zoals een rijbewijs of staatsidentificatiekaart.
Bewijs van adres. Denk rekeningen of een huurovereenkomst.
Contactgegevens zoals een telefoon of e-mail
Gegevens van de betaalrekening, zoals de routing en het rekeningnummer.
Veelgestelde vragen
Is het de moeite waard om geld in een cd te stoppen?
Experts zeggen dat dit over het algemeen wel kan. Het heeft op zijn minst de voorkeur boven het geld gewoon op een betaalrekening te hebben staan of contant geld thuis onder je matras te hebben liggen, waar het geen rente kan opleveren. Als u op zoek bent naar een optie met een laag risico van een bank die u vertrouwt, dan is een cd beter dan niets. Het komt allemaal neer op het nemen van een volledig geïnformeerde beslissing waarbij u de kleine lettertjes hebt gelezen en weet wat de boetes zijn voor vroegtijdige terugtrekking.
Wat is beter, een CD of IRA?
Aangezien een IRA een pensioenrekening is die aandelen, obligaties en cd's kan bezitten, is het beter om te vragen of cd's geschikt zijn om in een IRA te houden. En dat kunnen ze zijn, afhankelijk van je leeftijd. Dat komt omdat cd's niet de meest lucratieve langetermijnbeweging zijn als je nog een weg te gaan hebt voordat je met pensioen gaat.
Hoeveel verdient een cd van $ 10,000 in een jaar?
Het is moeilijk met zekerheid te zeggen omdat het afhangt van de snelheid van de specifieke CD. Maar als voorbeeld: een cd met een APY van 5% verdient $ 500 in één jaar. Dus als u een cd heeft met een looptijd van 12 maanden, zou u $ 10,500 opnemen zodra de cd vervalt.
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin:
Bron: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html