Hoe u uw geld kunt beleggen voor de beste opbrengsten, zonder al te veel risico

Maar dat betekent niet dat beleggers nul moeten accepteren als het gaat om het verdienen van rente op hun spaargeld. Met een beetje werk kun je wat meer uit je geld halen.

"We bevinden ons in een omgeving waar alle kleine beetjes helpen om die koopkracht te behouden", zegt Chip Munn, een adviseur en chief executive officer van Signature Wealth Strategies in Florence, SC

Om op de goede weg te komen, raden adviseurs beleggers aan een stap terug te doen en te beoordelen waar het geld voor is en wat hun risicotolerantie is. Zorg ervoor dat de tijdshorizon waarop u het geld nodig heeft, past bij het gekozen beleggings- of spaarproduct. Een mismatch kan ervoor zorgen dat u strandt op het moment dat u het geld het meest nodig heeft.

"De eerste vraag zou moeten zijn waar het geld voor is", zegt Munn. “Het waarom bepaalt het hoe.”

Hieronder staan ​​de tactische stappen die beleggers volgens adviseurs nu kunnen zetten om hun geld voor drie doeleinden te gebruiken: noodbesparingen, fondsen voor opportunistisch beleggen en spaardoelen op middellange termijn. De strategieën kunnen ook in andere omstandigheden worden gebruikt, afhankelijk van uw risicotolerantie, tijdshorizon en behoefte.

Noodbesparingen opbergen

Op zoek naar een plek om uw regenachtige dagfonds veilig te parkeren? Omdat het geld voor noodgevallen is, moet elke beleggingsstrategie een laag risico en zeer liquide zijn, zodat u het indien nodig binnen een dag of twee kunt gebruiken, zeggen adviseurs. Calamiteiten gebeuren immers op onverwachte momenten.

Financiële planners raden over het algemeen aan om geld opzij te zetten om de kosten van levensonderhoud van zes tot twaalf maanden te dekken. Spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en depositocertificaten zijn natuurlijke toevluchtsoorden, aangezien ze FDIC-verzekerd zijn, maar veel banken hebben de tarieven op deze rekeningen niet verhoogd of doen dit langzaam.

"Waar u uw geld bewaart, is de komende jaren erg belangrijk", zegt Greg McBride, hoofd financieel analist bij Bankrate. “De rente stijgt, maar niet elke bank verhoogt de spaarrente en zeker niet in hetzelfde tempo. Dus je wilt je geld ergens steken waar je een beter rendement kunt halen.”

Online banken bieden over het algemeen betere tarieven dan hun fysieke tegenhangers, zegt McBride.

Goldman Sachs

'Consumer-banking unit, Marcus, heeft een hoogrentende online spaarrekening met een jaarlijks rendement van 0.85%. Ally Bank, eigendom van Ally Financial, biedt een online spaarrekening met een APY van 0.9%.

Kortlopende cd's, die FDIC-verzekerd zijn, kunnen ook een goede optie zijn voor een deel van het geld, zolang u maar wat contant geld beschikbaar heeft met dagelijkse liquiditeit op een andere rekening. Marcus en Ally Bank bieden beide een cd van zes maanden aan met een APY van 0.75% vanaf 13 juni.

McBride zegt dat sommige gemeenschapsbanken en kredietverenigingen ook goede opties kunnen bieden. "Je moet op zoek gaan naar de banken die actief je deposito's willen en bereid zijn ervoor te betalen", zegt hij.

Adviseurs waarschuwen dat hoewel er opties voor contanten met een hoger rendement zijn, het misschien beter is om voorzichtig te zijn als het gaat om noodbesparingen. "Je wilt niet dat je noodfonds spannend is", zegt Munn. “Horrorfilms zijn spannend. Dat is niet wat we hier doen."

Wat droog poeder bewaren

Beleggers die contant geld aanhouden om investeringsmogelijkheden te benutten, zijn misschien bereid meer risico te nemen dan met hun noodspaargeld. Maar de liquiditeit is nog steeds een punt van zorg. Als aandelen van

Apple

(ticker: AAPL) vallen voor de prijs waarop u hebt gewacht, dan wilt u niet dat uw geld op een cd wordt opgesloten.

Sommige van de bovenstaande spaarproducten en -strategieën kunnen het werk doen, maar ze hebben het nadeel dat ze u dwingen geld van uw bankrekening over te schrijven naar uw effectenrekening. De meest gebruikelijke oplossing hiervoor is een geldmarktfonds dat bij uw makelaardij wordt aangehouden. Charles Schwab biedt verschillende van dergelijke fondsen aan, zoals Schwab Value Advantage Money (SWVXX), die geen minimuminvestering heeft en een 7-daags rendement van 0.64%, met onkostenvrijstellingen, vanaf 14 juni.

Beleggers konden korte termijn schatkistpapier kopen in een laddered setup binnen hun effectenrekening, of rechtstreeks van de website van de US Treasury. Stel dat je $ 10,000 hebt. U kunt vijf rekeningen van vier weken kopen, die nu 1.18% opleveren, in gelijke termijnen van $ 2,000; een van de wissels vervalt elke week, waardoor u een nieuwe schatkistbrief kunt kopen of het geld ergens anders kunt beleggen. (Treasury bills worden doorgaans gekocht met een korting van hun nominale bedrag. Uw rente is het verschil tussen de nominale waarde en de aankoopprijs.)

Andy Kapyrin, co-CIO van het in Morristown, NJ gevestigde RegentAtlantic, dat tot de Barron's Top 100 RIA-firma's voor 2021, suggereert dat beleggers een op de beurs verhandeld fonds overwegen dat zich richt op korte termijn schatkistpapier. Een voorbeeld:

Goldman Sachs toegang tot schatkist 0-1 jaar
(GBIL). De ETF belegt in schatkistpapier met een looptijd van één jaar of minder en heeft een huidig ​​30-dagen SEC-rendement van 0.87% en een nettokostenratio van 0.12%. "Je krijgt het gangbare rendement op T-bills, dat vandaag de 1% nadert", zegt Kapyrin.

Een fonds als dit heeft het voordeel dat het uw geld beschikbaar houdt op uw effectenrekening voor het geval zich een koopkans voordoet. "Je kunt dit verkopen en kopen wat er op je boodschappenlijstje staat", zegt Kapyrin.

Bovendien is er ook wat Kapyrin 'geestelijke gezondheidsbesparingen' noemt. De fondsbeheerder "is verantwoordelijk voor het in ontvangst nemen van de opbrengst en het voor u laten werken van dat geld", zegt hij. "Je kunt het zelf beheren, maar als je een dag aan interesse mist, geef je alle voordelen op."

Mike Vogelzang, chief investment officer bij het in Raleigh, NC gevestigde Captrust, een geregistreerd investeringsadviesbureau, waarschuwt beleggers om niet naar rendement te streven als dit betekent dat ze hun geld op slot moeten doen wanneer ze dit het meest nodig hebben. Of je nu een half procent of driekwart verdient, zal niet veel uitmaken als je liquiditeit opoffert, zegt hij.

"De grootste fout die mensen maken, is dat ze hun investeringen niet afstemmen op hun tijdsbestek", zegt Vogelzang, wiens bedrijf tot de Barron's Top 100 RIA-bedrijven voor 2021.

Sparen voor een aanbetaling

Strategieën voor spaardoelen op korte en middellange termijn, zoals een aanbetaling voor een huis dat u over twee jaar wilt kopen, kunnen mogelijk minder liquide zijn. Maar nogmaals, houd uw risicotolerantie in gedachten. Als u 20% van uw aanbetaling verliest, kan dit uw doel om huiseigenaar te worden aanzienlijk verminderen.

Kapyrin van RegentAtlantic zegt dat beleggers kunnen overwegen om bedrijfsobligaties van hoge kwaliteit te kopen, maar stelt voor te kiezen voor een ETF in plaats van individuele obligaties te kopen, omdat een fonds voor een betere diversificatie zou zorgen. "Tenzij u $ 1 miljoen of meer parkeert, krijgt u niet veel diversificatie als u individuele obligaties koopt", zegt Kapyrin.

Een gediversifieerde ETF is

Vanguard korte termijn bedrijfsobligatie,
(VCSH), met een kostenratio van 0.04% en een 30-dagen SEC-rendement van 3.64% op 13 juni. Het fonds belegt voornamelijk in bedrijfsobligaties van beleggingskwaliteit en handhaaft een naar dollar gewogen gemiddelde looptijd van één tot vijf jaar . De obligaties zijn van beleggingskwaliteit, maar blijven onderhevig aan enig kredietrisico als de economie naar het zuiden draait.

Cd's die worden aangeboden door online banken en kredietverenigingen kunnen concurrerende tarieven bieden voor spaarders met een langere tijdshorizon. Over het algemeen geldt: hoe langer de duur van de cd, hoe hoger het tarief. Marcus van Goldman Sachs biedt een eenjarige cd met een APY van 1.6% vanaf 15 juni.

Douglas Boneparth, een adviseur en eigenaar van Bone Fide Wealth in New York, raadt zijn klanten aan een deel van hun spaargeld in I-obligaties te beleggen, die momenteel 9.62% opleveren. I-obligaties kunnen rechtstreeks worden gekocht via de website van Treasury Direct. Hoewel hun hoge rendementen de negatieve effecten van inflatie kunnen helpen compenseren, hebben I-obligaties enkele nadelen. "Helaas dwingt het je om je geld een jaar lang op te sluiten", zegt Boneparth.

Bovendien zijn beleggers beperkt tot het kopen van I-obligaties ter waarde van $ 10,000 per jaar. En als u uw I-obligaties binnen vijf jaar na aankoop verzilvert, verliest u de voorgaande drie maanden aan rente.

"Zelfs dan, eerlijk gezegd, kan het zelfs met de penalty nog steeds beter zijn dan in vergelijking met andere dingen", zegt Munn.

Maar welk doel u ook voor ogen heeft met uw geldbesparingen, adviseurs onderstrepen ook het belang van het niet behalen van rendement met geld dat bedoeld is om te sparen. “Je krijgt de opbrengst die je kunt krijgen, maar het gaat niet om de opbrengst. Het gaat erom dat je 's nachts goed slaapt', zegt Boneparth. 'Je weet dat je in noodgevallen kunt navigeren. Je moet niet te schattig of te sexy worden met je geldreserve."

Schrijven aan Andrew Welsch bij [e-mail beveiligd]