Hoe u familie kunt meenemen in uw pensioenplan

Hoe kan familie worden meegenomen in de pensioenplanning?

Factoring familie in uw pensioenplan- en andere aspecten van jaarlijks financiële planning-vraagt ​​vaak om ingrijpende veranderingen. Zo ziet je pensioenplan er als je getrouwd bent er heel anders uit dan toen je alleenstaand was. U moet niet alleen rekening houden met uw eigen behoeften en pensioendromen, maar u moet ook rekening houden met die van uw partner. Het spaargeld van kinderen, de zorg voor bejaarde ouders en zelfs het helpen van uitgebreide familieleden zullen vaak een rol moeten spelen bij iemands pensioendoelen en hoe deze te bereiken.

Laten we eens kijken hoe uw gezin een rol kan spelen in uw pensioenplannen en hoe u de uitdagingen het hoofd kunt bieden die gepaard gaan met het overwegen van de prioriteiten van meerdere mensen.

Begrijpen hoe familie kan worden meegenomen in de pensioenplanning

Sommige financiële adviseurs hebben het volgende advies: je kunt een studielening krijgen om naar de universiteit te gaan, maar zo'n lening voor je pensioen bestaat niet. Toch zou prioriteit geven aan de opleiding van een kind niet iets moeten zijn om je schuldig over te voelen, en er zijn manieren om tegemoet te komen aan zowel de doelen van schoolsparen als een comfortabel pensioen later.

Tegelijkertijd kunnen volwassenen merken dat ze plotseling moeten zorgen voor bejaarde ouders die mogelijk gezondheidsproblemen hebben of niet in staat zijn om goed voor zichzelf te zorgen. Nogmaals, er zijn manieren om te voorkomen dat dergelijke familieproblemen het pensioen in de weg staan.

Sparen voor kinderen om naar de universiteit te gaan

Veel ouders willen betalen voor hun kinderen om naar de universiteit te gaan, maar voelen de aantrekkingskracht van concurrerende financiële eisen. "College sparen kan een ontmoedigende taak zijn, vooral met meerdere kinderen", zegt Michaël Briggs, een vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs bij NEXT Financial Group bij Horizon Investment Management Group in East Longmeadow, MA. "Het advies dat ik mijn klanten geef, is dat als je moet kiezen tussen studiesparen en je eigen pensioen, altijd eerst je eigen pensioen kiest."

Bijdragen van ouders aan hun eigen individuele pensioenrekeningen (IRA's) kunnen worden gebruikt voor de onderwijskosten van hun kinderen. De jaarlijkse contributielimiet, vastgesteld door de Internal Revenue Service (IRS) - zowel traditioneel als Roth IRAs is $ 6,000 voor 2022 en $ 6,500 voor 2023. Personen van 50 jaar en ouder kunnen een inhaalbijdrage van $ 1,000.

Aan de andere kant, als u geld in een 529 plannen, kan het niet worden gebruikt voor niet-educatieve doeleinden zonder belasting en boetes te betalen.

“Denk maar aan in een vliegtuig zitten – ze zeggen dat je eerst je eigen masker moet opzetten en dan de andere persoon moet helpen. Hetzelfde geldt wanneer u kiest waar u uw geld wilt storten”, voegt Briggs toe.

Een ander voordeel van het voorrang geven aan pensioensparen boven onderwijssparen is dat geld op gekwalificeerde pensioenrekeningen niet wordt meegeteld als een actief op de Gratis aanvraag voor Federal Student Aid (FAFSA). Dat betekent dat ze niet meetellen voor de verwachte financiële bijdrage van uw gezin.

Sharon Marchisello, auteur van het e-boek over persoonlijke financiën Leef goedkoop, wees gelukkig, word rijk, is het ermee eens dat het financieren van pensioen hoger op uw lijst moet staan ​​dan de kinderen naar de universiteit sturen. Uw kinderen hebben andere opties om voor hun studie te betalen, waaronder studiebeurzen, deeltijdwerk en studieleningen, maar u kunt uw pensioen niet lenen.

"Je helpt je kinderen meer door zelfvoorzienend te zijn, zodat je op je oude dag niet om hun steun hoeft te vragen", aldus Marchisello.

Mantelzorg voor bejaarde ouders

Over de zorg voor ouders gesproken die op hun oude dag financieel niet zelfvoorzienend zijn, bekijk of deze last waarschijnlijk op uw gezin zal vallen. Als het antwoord ja is, zijn er proactieve stappen die u kunt nemen om te bekostigen hoe zorg voor bejaarde ouders uw huidige en toekomstige financiële plannen zou kunnen doen ontsporen.

Verzekering voor langdurige zorg

Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services schat dat ongeveer 70% van de Amerikanen die 65 zijn geworden een of andere vorm van langdurige zorg nodig zal hebben. Langdurige zorg kan financieel verwoestend zijn. Volgens Genworth's 2021 Cost of Care Survey kost een maand in een privékamer in een verpleeghuis bijna $ 9,034. Stel je voor dat je die kosten maanden of zelfs jaren moet betalen.

Het is het beste om dit te plannen voordat je ouders echt bejaard zijn. "Als uw ouders de leeftijd van 60 naderen en u een verzekering voor langdurige zorg kunt betalen, kan het betalen van de premie u later veel meer besparen als een ouder naar een verpleeghuis moet", zegt Oscar Vives Ortiz, een CPA financiële planner met PNC Wealth Management in de Tampa Bay-St. Petersburg gebied van Florida.

Vraag jezelf af of dit het jaar is dat je voor een van je ouders een verzekering voor langdurige zorg moet afsluiten, of zorg ervoor dat die ouders die voor zichzelf hebben gekocht. Elk jaar dat u het afsluiten van deze verzekering uitstelt, krijgt u te maken met hogere tarieven op basis van de toegenomen leeftijd van de verzekerde; tarieven kunnen nog verder stijgen als er gezondheidsproblemen ontstaan, of als het helemaal onmogelijk wordt om een ​​verzekering af te sluiten. Als je ouders betalen, zorg er dan voor dat ze de premies bijhouden - soms kun je je aanmelden om gewaarschuwd te worden als een oudere persoon de rekeningen niet heeft betaald.

Een levensverzekering of een lijfrente met een component langdurige zorg biedt een alternatief voor een verzekering voor langdurige zorg dat voor sommige gezinnen praktischer kan zijn.

Terwijl jij en je partner plannen maken voor de langdurige zorgbehoeften van je ouders, zou je ook aan die van jezelf moeten denken.

Richard Reyes, een gecertificeerd financieel planner voor De financiële quarterback, zegt dat het plannen van langdurige zorg je ook meer flexibiliteit kan geven omdat je niet afhankelijk bent van de overheid, je kinderen of je buren om voor je te zorgen; je zult in staat zijn om de baas te zijn.

"Als je geen zorgverzekering hebt of de zorg niet goed hebt gepland, dan is de enige flexibiliteit die je hebt natuurlijk wat anderen voor je hebben gepland", zegt Reyes.

"Als u op Medicaid gaat, zal uw zorg zijn wat de overheid voorschrijft, en wie voor u zorgt, is gebaseerd op waar en wanneer er ruimte voor u beschikbaar is - geen geweldige oplossing", voegt hij eraan toe.

Er zijn ook veel problemen met het afhankelijk zijn van het gezin. Uw kinderen wonen mogelijk niet in de buurt of hebben hun eigen problemen, zorgen en gezinnen om voor te zorgen. Een echtgenoot van wie u afhankelijk bent, is waarschijnlijk ongeveer even oud als u en heeft verminderde fysieke capaciteiten.

"Als iemand me uitspreekt over langdurige zorg, zeg ik tegen een van de echtgenoten om op de grond te gaan liggen en de ander te vragen ze op te pakken en door het hele huis en in en uit hun voertuig te dragen", zegt Reyes. zegt.

Levensverzekering

Een levensverzekering met een uitkering voor levensonderhoud of een rijder voor langdurige zorg kan helpen bij het betalen van langdurige zorg als dat nodig is. Maar levensverzekeringen kunnen ook een hulpmiddel zijn om familieleden te vergoeden die helpen bij langdurige zorg nadat de dierbare die die zorg nodig had, overlijdt.

"Als u denkt dat u een deel van uw geld moet uitgeven om voor uw bejaarde ouders te zorgen, probeer er dan voor te zorgen dat eventuele levensverzekeringen die zij u als begunstigde hebben vermeld, u terugbetalen en uw investeringen aanvullen bij hun overlijden," zegt Rick Sabo, een financiële planner bij RPS financiële oplossingen in Gibsonia, Pennsylvania.

Als uw ouders geen levensverzekering hebben, deze niet kunnen betalen en waarschijnlijk op u zullen rekenen voor hulp als ze ouder zijn, praat dan met hen over het kopen van een gegarandeerde universele levensverzekering polis waarop u en uw echtgenoot de premies betalen. in tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekering, die je ouders zouden kunnen overleven, kun je een gegarandeerde universele levensverzekering kopen die duurt tot de leeftijd van 121, waardoor het in wezen een permanente polis is, maar tegen veel lagere kosten dan een volledige levensverzekering.

Pensioen Timing

Mensen van elke leeftijd kunnen beginnen met het vaststellen van pensioendoelen door na te denken over hoe ze willen leven tijdens hun pensioen. Sparen wordt veel gemakkelijker als u weet waarvoor u spaart, zegt Kevin Gallegos, vice-president van Phoenix Sales and Operations bij Vrijheid financieel netwerk, een online financiële dienst voor het vereffenen van consumentenschulden, het kopen van hypotheken en persoonlijke leningen.

Denk na over waar je gaat wonen, of je naar een kleiner huis gaat verhuizen, of je van plan bent om te reizen en of je in deeltijd wilt werken. Plan om te leven van 80% tot 85% van uw huidige inkomen zodra u met pensioen gaat.

Om volledig te begrijpen wat uw pensioeninkomen zal zijn, moet u ervoor zorgen dat u elk pensioen begrijpt waarop u recht heeft, al uw beleggingen bekijkt en schat uw inkomen uit de sociale zekerheid, zegt Gallegos.

Het plannen van uw pensioen met een partner is ingewikkelder dan het plannen van uw pensioen voor uzelf. U moet een gedeelde visie creëren voor hoe uw pensioen eruit zal zien. U moet het ook eens worden over de vraag of u allebei tegelijkertijd stopt met werken of dat het zinvol is dat een van de echtgenoten eerst met pensioen gaat.

Leeftijdsverschillen tussen echtgenoten komen vaak voor, en deze kunnen problemen veroorzaken bij de pensioenplanning. Als u bij pensionering bijvoorbeeld 66 bent en uw partner 62, kunt u een ziektekostenverzekering krijgen via Medicare, maar uw partner pas op 65-jarige leeftijd. Dat is een uitgave van mogelijk $ 600 tot $ 700 per maand voor premies die u moet plannen, zegt Reyes.

The Bottom Line

Jaarlijkse financiële planning voor een gezin vereist dat rekening wordt gehouden met de behoeften en wensen van alle betrokkenen. U moet strategische beslissingen nemen over de financiering van uw pensioen, het helpen van kinderen met hun studiekosten, de zorg voor bejaarde ouders, het afsluiten van een langdurige zorgverzekering en levensverzekering, en het timen van uw pensioen en dat van uw partner.

Als u voor elk van deze items een planning maakt en meer te weten komt over de verschillende opties en gevolgen van elke keuze, is de kans kleiner dat u voor onaangename verrassingen en financiële problemen komt te staan ​​die u ervan zouden kunnen weerhouden met pensioen te gaan wanneer en hoe u dat wilt. Als u eenmaal een basisplan heeft, bekijkt u deze beslissingen en uitgaven elk jaar om te zien of er aanpassingen nodig zijn.