Hoe om te gaan als u gestrest bent over creditcardschulden?

Er zijn maar weinig dingen die meer financiële problemen en angst veroorzaken dan een grote smak creditcardschulden met een hoge rente.

Miljoenen Amerikanen van alle inkomensniveaus grote saldi op creditcards dragen die zeer hoge rentetarieven rekenen. Volgens gegevens van de Federal Reserve bedroeg het gemiddelde jaarlijkse percentage op kaarten uitgegeven door commerciële banken eind vorig jaar 16.45%, en de tarieven die door winkelcreditcards in rekening worden gebracht, kunnen ruim 20% bedragen.

Hoewel de kaartsaldi aanzienlijk daalden van een piek van $ 927 miljard aan het einde van 2019, blijven ze hoog op $ 841 miljard aan het einde van het eerste kwartaal en zouden ze kunnen blijven groeien.

"Creditcardschuld is nog steeds een groot probleem", zegt Rachel Gittleman, manager financiële dienstverlening bij de Consumer Federation of America. “Aan het begin van de pandemie waren er wat afbetalingen, maar ik denk dat de saldi weer kunnen stijgen met de stijging van de kosten van levensonderhoud.”

Als u moeite heeft om minimale betalingen op creditcardsaldi te doen, zijn er opties om u te helpen het bedrag dat u verschuldigd bent te verminderen en/of het bedrag aan rente dat u over de schuld betaalt te minimaliseren.

Er is echter geen wondermiddel voor hoge schulden. De oplossing begint bij het veranderen van je eigen gedrag.

"De enige oplossing voor de lange termijn is om je bestedingspatroon te verbeteren", zegt Summer Red, financieel adviseur en senior onderwijsmanager bij de Association for Financial Counseling and Planning Education. “Niets zal succesvol zijn, tenzij je je aan een verminderd uitgavenplan houdt.

"Je moet je uitgaven onder je inkomensniveau krijgen."

Een creditcardsaldo van $ 10,000 met een rentepercentage van 20% kost je $ 167 per maand en dat zorgt er alleen maar voor dat je saldo niet groter wordt. Om te beginnen met het afbetalen van het schuldsaldo, moet u meer doen.

Er zijn twee belangrijke aspecten om controle te krijgen over uw uitgaven; het niet gebruiken van uw creditcards en het opstellen van een duurzaam budget inclusief het afbetalen van kaartsaldi.

Op het eerste front stelt Red voor dat mensen op één na alle creditcards in stukken snijden. Annuleer de accounts niet omdat uw credit score eronder zal lijden

Als je nog steeds worstelt met de jeuk om je kaart te gebruiken, leg hem dan in de vriezer. "Het duurt ongeveer drie uur voordat een creditcard is ontdooid en gebruiksklaar is", zegt Red. “Dat geeft je de tijd om na te denken over je aankopen.” Gebruik de kaart alleen voor aankopen die u aan het einde van de maand kunt afbetalen.

Op het tweede front zult u enkele offers moeten brengen om te beginnen met het verminderen van schulden. Het kan gaan om het verkleinen van een huis of appartement, het verkopen van een auto of meer thuis koken. Het is essentieel dat u een begroting opstelt waarin al uw uitgaven en inkomsten worden gespecificeerd om te bepalen waar u kunt bezuinigen en de schuld kunt afbetalen.

Gittleman raadt aan om hulp te zoeken. "De financiële situatie van elke consument is anders", zei ze. “Ze hebben verschillende schulden, verschillende bestedingspatronen en verschillende dingen die voor hen van waarde zijn.

"Werken met een gecertificeerde financieel adviseur kan u helpen uw beste opties te bepalen."

Wat betreft strategieën om de schuld af te lossen, zijn er twee basisaflossingsmodellen. De eerste - de sneeuwbalmethode genoemd - betaalt eerst de kleinste schuldsaldi af om consumenten wat momentum te geven. Het idee is om de minimumbedragen op alle schuldsaldi te betalen om late vergoedingen of hogere rentelasten te voorkomen, en vervolgens de rest toe te passen op uw kleinste schuldsaldo.

Wanneer u dat saldo afbetaalt, verschuift u naar het op één na kleinste saldo. "De motivatie om een ​​schuld af te lossen is zeer waardevol", zegt Red. "Dat kunnen zien, kan een krachtige stimulans zijn voor mensen."

Als u de positieve versterking niet nodig heeft, kunt u zich eerst concentreren op de hoogste renteschuld. Op de lange termijn bespaart de zogenaamde lawinemethode - van hoogste tarief naar laagste tarief - u het meeste op rentelasten.

Hoewel het veranderen van uw bestedingspatroon het enige is dat u duurzaam uit een schuldengat zal halen, zijn er andere stappen die u kunt overwegen om het bedrag dat u verschuldigd bent te verlagen of de rente die u in rekening wordt gebracht te verlagen. Hier zijn vier acties om te overwegen:

1. Bel uw creditcardmaatschappij om te zien of u het verschuldigde bedrag kunt verlagen of de rente op de schuld kunt verlagen. Loop niet voorop met de mogelijkheid om persoonlijk faillissement te verklaren, maar leg uit dat u uw huidige saldo niet kunt betalen onder de bestaande voorwaarden. Creditcardmaatschappijen willen betaald worden en ze kunnen enige verlichting bieden om ervoor te zorgen dat ze dat doen.
2. Creditcardsaldooverdrachten naar andere kaarten die gedurende een bepaalde periode geen rente bieden, kunnen logisch zijn, maar ze zijn niet gratis. Ze bieden mogelijk 0% rente voor een periode van zes of twaalf maanden, maar ze brengen doorgaans 12% tot 3% van het saldo vooraf in rekening. Als u de schuld tijdens die aflossingsvrije periode niet aflost, zult u aan het einde ervan niet veel beter af zijn.
3. Door uw creditcardschuld met hoge rente te consolideren en af ​​te betalen met een persoonlijke lening met een lagere rente, kunt u uw rentekosten drastisch verlagen. Hoogstwaarschijnlijk zou het een lening met eigen vermogen moeten zijn als uw kredietprofiel slecht is. Het nadeel is dat als u uw uitgaven niet onder controle krijgt, uw huis in de toekomst gevaar kan lopen.
4. Als uw schulden gewoon te groot zijn - heel vaak vanwege medische kosten, die een sleutelfactor zijn in 60% van de persoonlijke faillissementen - kan faillissement uw beste optie zijn. Als het grootste deel van uw schuld ongedekt is, zoals creditcardsaldi en medische rekeningen, kan een faillissement u een nieuwe start geven. Praat met een financieel adviseur en een faillissementsadvocaat voordat u deze stap zet.