Hoe de superrijken 401(k)s gebruiken

A 401 (k) plan kan een belangrijk onderdeel zijn van een pensioenspaarstrategie. Bijdragen kunnen het belastbare inkomen voor het jaar verlagen en de uitgestelde belasting laten toenemen. Ondertussen kunnen werknemers gratis geld ophalen in de vorm van werkgeversbijdragen. Vanaf juni 2021 hadden 401 (k) -plannen naar schatting $ 7.3 biljoen aan activa, meer dan het dubbele van het bedrag dat ze tien jaar eerder hadden. Mensen met een hoger inkomen kunnen een voordeel hebben als het gaat om het maximaliseren van de 401 (k) -planbijdragen. De geheimen van de superrijken kunnen een leidraad zijn voor dagelijkse 401(k)-spaarders die het meeste uit hun plannen willen halen.

Rijke spaarders hebben een 401 (k) voordeel

Meer geld verdienen kan iemand een duidelijk voordeel geven bij het sparen in een 401 (k) om één simpele reden: ze kunnen het zich veroorloven om elk jaar grotere bijdragen te doen. Voor 2022 is de maximale bijdrage van 401 (k) is $ 20,500. Voor spaarders van 6,500 jaar en ouder is een extra inhaalbijdrage van $50 toegestaan.

Stel dat u uw 401 (k) elk jaar volledig kunt financieren, tot de limiet van $ 20,500. U draagt ​​dat bedrag jaarlijks bij vanaf de leeftijd van 30 tot 65 jaar en verdient een jaarlijks rendement van 7%. Als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, heeft u iets meer dan $ 3.5 miljoen gespaard voor uw pensioen, exclusief eventuele extra inhaalbijdragen die u tussen 50 en 65 jaar maakt.

Bij een lager inkomensniveau kunt u nog steeds aanzienlijke voordelen behalen door consistente bijdragen. Laten we zeggen dat u $ 50,000 per jaar verdient en jaarlijks 10% bespaart in uw 401 (k). In diezelfde periode zou u, met hetzelfde rendement, iets meer dan $ 928,000 aan pensioensparen opbouwen. Dat voorbeeld illustreert de voordelen op lange termijn van het kunnen bijdragen aan uw werkplekplan.

Voor een ander perspectief was het gemiddelde 401 (k) -plansaldo $ 141,542 in 2021, volgens het laatste Vanguard How America Saves-rapport. Het mediane saldo was $ 35,345. Hoewel beide cijfers jaar-op-jaar stijgingen vertegenwoordigen, benadrukken ze het feit dat de typische 401(k)-spaarder waarschijnlijk niet tot de superrijken behoort.

401 (k) Regels voor hoogbetaalde werknemers (HCE's)

De IRS stelt jaarlijkse contributielimieten vast voor 401 (k) -plannen, maar er zijn aanvullende regels voor: hoogbetaalde werknemers (HCE's). Een sterk gecompenseerde werknemer wordt gedefinieerd als een persoon die:

• Bezat meer dan 5% van het belang in het bedrijf op enig moment gedurende het jaar of het voorgaande jaar, ongeacht hoeveel vergoeding die persoon verdiende of ontving, of
• Voor het voorgaande jaar een vergoeding ontvangen van het bedrijf van meer dan $ 125,000 (als het voorgaande jaar 2019 is, $ 130,000 als het voorgaande jaar 2020 of 2021 is en $ 135,000 als het voorgaande 2022 is), en, als de werkgever daarvoor kiest, in de top 20% van de werknemers wanneer gerangschikt op compensatie.

Het onderscheid tussen hoogbetaalde werknemers en andere werknemers is belangrijk omdat 401 (k) -plannen onderhevig zijn aan: non-discriminatietests. Deze tests zijn ontworpen door de IRS om ervoor te zorgen dat een werkgever geen hogere verdieners bevoordeelt boven andere werknemers.

Om ervoor te zorgen dat een plan de non-discriminatietests doorstaat, mogen de gemiddelde bijdragen van HCE's niet hoger zijn dan 2% van de bijdragen van niet-hoogbetaalde werknemers. Als bijvoorbeeld alle niet-hoogbetaalde werknemers van een bedrijf samen gemiddeld 6% van hun salaris bijdragen, dan kan een hoogbetaalde werknemer niet meer dan 8% van hun inkomsten bijdragen.

De IRS stelt ook een aparte limiet voor de totale bijdragen van hoogbetaalde werknemers. Volgens deze regel mogen de totale bijdragen voor alle HCE's de gecombineerde bijdragen van alle niet-hoogbetaalde werknemers met 2% niet overschrijden. Deze regels bepalen in wezen hoeveel een hogere verdiener elk jaar aan hun plan kan bijdragen.

Hoe u uw 401 (k) gebruikt zoals de superrijken?

Als u geïnteresseerd bent in het opbouwen van rijkdom en u wilt aansluiten bij de rijken voor uw pensioen, is het belangrijk om een ​​plan te hebben. Er zijn eenvoudige maar effectieve strategieën die u kunt toepassen om het maximale uit uw 401(k)-potentieel te halen tijdens uw werkjaren en daarna.

• Bekijk uw contributiepercentage. De eenvoudigste manier om uw 401 (k) een boost te geven, is door uw jaarlijkse bijdrage te verhogen. Hoe dichter u bij het maximaliseren van de jaarlijkse contributielimiet komt, hoe meer ruimte uw geld heeft om te groeien. Als u op dit moment geen grote verhogingen van uw premie kunt doorvoeren, overweeg dan om dit in kleinere stappen van 1% tot 2% per jaar te doen.
• Inhaalslag spelen. In het ideale geval bevindt u zich tegen de tijd dat u 50 wordt, in uw hoogste verdienjaren en kunt u het zich veroorloven om jaarlijks de volledige bijdrage aan uw 401 (k) te betalen. U kunt uw spaarinspanningen vergroten door ook inhaalbijdragen tot de jaargrens.
• Beoordeel de beleggingsprestaties. Een deel van uw salaris investeren in uw 401 (k) is slechts een onderdeel van een strategie voor het opbouwen van rijkdom. U moet ook een portefeuille van gediversifieerde beleggingen creëren die de juiste combinatie van risico en beloning kunnen bieden om uw doelen te bereiken. Als u uw beleggingsprestaties de laatste tijd niet heeft gecontroleerd, wilt u misschien zien welke participaties het goed doen - en welke u misschien wilt verwijderen.
• Houd de kosten onder controle. Er zijn veel kosten verbonden aan 401 (k) -plannen; sommige kun je beheersen, andere niet. Een ding waar u wel inspraak in heeft, is wat u betaalt om beleggingsfondsen te bezitten en exchange-traded funds (ETF's). Kiezen voor fondsen met lagere kostenratio's kan de kosten verlagen en u in staat stellen meer van uw rendement te behouden.

Tot slot

Als u een 401 (k) -plan op uw werk heeft, kunt u hiervan profiteren om dichter bij uw pensioendoelen te komen, waaronder superrijk worden. Door vroeg en regelmatig te sparen, kunt u profiteren van de kracht van samengestelde rente in de loop van de tijd. Onthoud ook dat de consistentie het belangrijkste is. Op koers blijven met uw 401(k) - zelfs als de markt volatiel is - kan op de lange termijn zijn vruchten afwerpen.