Het bedrag dat u van een lijfrente ontvangt, is afhankelijk van het moment van beleggen, het rendement dat uw specifieke lijfrente biedt en de details van uw specifieke contract. Als gevolg hiervan is het moeilijk om een specifiek antwoord te geven op wat iemand van dit financiële product mag verwachten. We kunnen echter enkele cijfers geven om u te helpen bij uw financiële planning. Als u bijvoorbeeld op 1-jarige leeftijd een lijfrente van $ 65 miljoen koopt en onmiddellijk betalingen begint te doen, kunt u verwachten dat u de rest van uw leven ergens tussen de $ 4,700 en $ 6,000 per maand ontvangt. U kunt eventueel overleggen met a financieel adviseur om te bepalen of een lijfrente een goede optie is voor uw pensioenplan.
Wat is een lijfrente?
lijfrentes zijn contracten die u sluit met een financiële instelling of een verzekeringsmaatschappij waarbij u ermee instemt het contract en de voorwaarden ervan af te kopen in een bedrag ineens of in een reeks betalingen. In ruil daarvoor ontvangt u gedurende minimaal een jaar maandelijks een reeks betalingen. Terwijl sommige lijfrentes u voor een vast aantal jaren betalen, zoals 10 of 20 jaar, zijn andere een zogenaamde 'levenslange lijfrente'. Dit is een lijfrente die u uitbetaalt tijdens uw pensionering en die u de rest van uw leven maandelijks doorbetaalt.
Het idee hier is vergelijkbaar met de rentebetalingen die u van een bank ontvangt. Het bedrijf dat uw lijfrente uitgeeft, houdt, gebruikt en belegt uw geld. In ruil daarvoor krijg je een rendement en gegarandeerde betalingen. Voor lijfrentes die betalen op a vast termijn (in plaats van levenslange lijfrentes), dit is specifiek gestructureerd als een lening. U krijgt uw volledige initiële investering (de hoofdsom) terug plus de rente die gedurende de looptijd van het contract wordt opgebouwd, meestal jaarlijks samengesteld.
Hoe een lijfrente werkt
Om een beter idee te krijgen van hoe een specifieke lijfrente werkt, laten we eens kijken naar een voorbeeld van een lijfrente van $ 1 miljoen. Uw lijfrente-aankoop ziet er dan zo uit:
In dit geval koopt u de lijfrente voor een eenmalige betaling van $ 1 miljoen. In ruil daarvoor zou de verzekeringsmaatschappij u op 65-jarige leeftijd betalingen gaan doen en gedurende uw hele leven elke maand betalingen blijven doen.
Particuliere beleggers lijfrenten zijn in de eerste plaats pensioenproducten, dus de meeste zijn zo gestructureerd dat ze u beginnen terug te betalen op of rond de pensioengerechtigde leeftijd. De meeste mensen die dit product gebruiken om voor hun pensioen te sparen, kopen levenslange lijfrenten omdat deze een gegarandeerd inkomen bieden tijdens hun pensionering.
Elke lijfrente zal bieden rendementspercentages die verschillen op basis van bedrijven en hun individuele producten. Vooral bedrijven berekenen levenslange lijfrentes en lijfrentes voor bepaalde tijd heel verschillend. Levenslange lijfrentes werken anders omdat het bedrijf niet weet hoe lang het betalingen zal doen, dus de waarde van de lijfrente is gebaseerd op rentetarieven en levensverwachting.
Veelvoorkomende soorten lijfrenten
Er zijn verschillende soorten lijfrentes die variëren op basis van wanneer u betaalt voor de lijfrente, wanneer u betalingen ontvangt of zelfs wie de betalingen op de lijfrente doet. Laten we eens kijken naar de meest voorkomende of bekende soorten lijfrentes:
Lijfrente ineens: U koopt uw lijfrente met een eenmalige betaling vooraf.
Reguliere uitkering Lijfrente: U koopt uw lijfrente met periodieke uitkeringen in de tijd.
Periode Bepaalde Lijfrente: Ook wel bekend als een lijfrente met vaste looptijd. U ontvangt vaste vergoedingen voor een bepaalde periode.
Variabele lijfrente: U ontvangt een variabele vergoeding voor een bepaalde tijd of voor de rest van uw leven. De vergoedingen worden bepaald door uw contracten, zoals een variabele rente of een geïndexeerd betalingssysteem.
Eenmalige lijfrentes: U krijgt de rest van uw leven een vaste uitkering.
Gezamenlijke/overlevende lijfrentes: U krijgt de rest van uw leven een vaste uitkering. Na uw overlijden blijft een genoemde partner de rest van zijn leven vaste betalingen ontvangen (hoewel deze tweede reeks betalingen een ander bedrag kan zijn dan de eerste).
Gekwalificeerde lijfrenten voor werknemers: U ontvangt uitkeringen via een door uw werkgever aangekochte lijfrente.
Fiscaal beschermd lijfrentes: U ontvangt uitkeringen via een door uw werkgever gekochte lijfrente als uw werkgever een belastingvrije organisatie is.
Hoeveel zou een lijfrente van $ 1 miljoen betalen?
Als u een lijfrente van $ 1 miljoen koopt, ontvangt u gedurende een bepaalde periode maandelijkse betalingen. Hoeveel u ontvangt, en voor hoe lang, hangt volledig af van het individuele contract dat u koopt, wanneer u het koopt en van wie u het koopt. Stel dat u een levenslange lijfrente koopt die u begint te betalen op 65-jarige leeftijd. Deze lijfrente betaalt u meer per maand als u deze koopt op 40-jarige leeftijd dan op 60-jarige leeftijd.
Op het moment van schrijven boden annuïteiten een gemiddeld rendement tussen 3% en 4%. Dit betekent dat de lijfrenteverstrekker elk jaar bijvoorbeeld 3% samengestelde rente toevoegt aan uw lijfrente vanaf het moment dat u deze kocht. Uw lijfrente blijft rente innen terwijl u betalingen incasseert, en eindigt zodra u de volledige waarde van de hoofdsom en de rente hebt teruggekregen.
Als u uw lijfrente van $ 1,000,000 koopt tussen de leeftijd van 60 - 70 en onmiddellijk begint met het ontvangen van betalingen, kunt u verwachten dat u de rest van uw leven of voor de periode van uw lijfrente-uitbetaling tussen de $ 4,000 en $ 5,500 per maand ontvangt. Dat is de beste schatting van het honkbalveld die u kunt krijgen zonder de specifieke voorwaarden en renners in uw contract te kennen.
Berekening van het rendement op een levenslange lijfrente
Berekenen het rendement op een levenslange lijfrente is veel moeilijker, aangezien deze producten, nogmaals, niet rond een vaste periode zijn gebouwd. Het is ook belangrijk op te merken dat, hoewel veel instellingen levenslange rentetarieven van wel 10% adverteren, die hoge renterekeningen meestal een zogenaamde "inkomensrijder" zijn. Bij een inkomen ruiterlijfrente ontvangt u alleen de rentebetalingen. U ontvangt niet noodzakelijkerwijs de hoofdsom op de rekening terug. Dit functioneert meer als een rendement op een traditioneel beleggingsproduct dan als een schuldachtige structuur van een lijfrente.
U kunt bijvoorbeeld een levenslange lijfrente voor $ 1 miljoen en begint met het innen van betalingen op 65-jarige leeftijd. Als u die lijfrente koopt op 65-jarige leeftijd en onmiddellijk begint met het innen van betalingen, kunt u verwachten dat u de rest van uw leven ongeveer $ 4,700 per maand ontvangt ($ 56,400 per jaar), wat komt tot een aflossingspercentage van ongeveer 5% per jaar.
Aan de andere kant, stel dat u diezelfde lijfrente koopt op 35-jarige leeftijd. Door het contract verder van tevoren te kopen, legt u een veel hoger betalingstarief vast. In dit geval zou u een aantal instellingen kunnen vinden die u terugbetalingen aanbieden tot $ 23,000 per maand ($ 276,000 per jaar).
Nadelen van lijfrenten
Het grootste probleem met een lijfrente is dat het uw geld heel lang vastzet. Deze producten kunnen financiële zekerheid bieden, aangezien ze uitkeringen voor de rest van uw leven garanderen (ervan uitgaande dat de verzekeringsmaatschappij niet failliet gaat), maar ze bieden meestal een relatief laag rendement in vergelijking met andere beleggingen.
Neem bijvoorbeeld onze lijfrente die 30 jaar vooruit is aangekocht. Het zou u een uitbetaling van $ 276,000 per jaar opleveren als u met pensioen gaat. Over 30 jaar zou u meer dan $ 8 miljoen uit dit contract halen. Aan de andere kant, de S&P 500 genereert een gemiddeld rendement van ongeveer 10.5%. Als je diezelfde $ 1 miljoen zou nemen en het gedurende 500 jaar in een S&P 30-indexfonds zou stoppen, met een jaarlijks rendement van 10.5%, zou je $ 19.9 miljoen op de bank hebben staan.
De lijfrente zou u $ 8 miljoen hebben betaald tegen de tijd dat u 95 werd. Het S&P 500-indexfonds zou $ 19.9 miljoen hebben teruggegeven waarmee u start je pensioen. Soms is de garantie niet altijd het juiste spel, maar het antwoord hangt altijd af van uw specifieke financiële situatie.
Tot slot
Een lijfrente is een contract waarbij u gedurende een vaste periode van jaren een vaste uitkering ontvangt. Ze worden het vaakst gebruikt als u met pensioen gaat, als producten die u de rest van uw leven elke maand geld opleveren. Als u een lijfrente ter waarde van $ 1 miljoen koopt, kunt u een aanzienlijk bedrag terugverdienen op deze investering, maar precies hoeveel kan sterk variëren. Hoeveel u in totaal kunt verdienen, hangt af van de factoren in uw lijfrentecontract.
Tips voor het beleggen in lijfrentes
Lijfrenten kunnen een geweldige investeringsoptie zijn, voor de juiste persoon. Het hangt echt af van wat uw algemene pensioenplan is. Als u het niet zeker weet, kan het helpen om met een financieel adviseur te praten die kan werken om de juiste investeringen voor u te doen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Hoe berekent u voor uzelf het annuïteitenrendement? Gelukkig hebben we samen een handig spiekbriefje hier die u kunt gebruiken om uw investeringsopties te plannen.
Fotocredit: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
De post Hoeveel zou een lijfrente van $ 1 miljoen betalen? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html