Hoeveel moet ik bijdragen aan mijn 401(k)?

Ongeacht uw leeftijd heeft u waarschijnlijk veel vragen en zorgen over sparen voor uw pensioen. Hoe u ervoor kunt sparen, welke opties beschikbaar zijn en - het allerbelangrijkste - hoeveel geld moet u weggooien?

Een van de meest voorkomende manieren om te beginnen met sparen voor pensioen is via een door de werkgever gesponsord 401 (k) plan. Veel bedrijven bieden ze aan, en voor veel werknemers is dit hun enige pensioenspaarrekening. Maar met zoveel opties, onbekende termen, bepalingen en regels, kunnen 401 (k) s zelfs voor financieel onderlegde spaarders een raadsel zijn.

De electieve uitstellimiet (bijdrage) voor werknemers die deelnemen aan een 401 (k) -plan is $ 22,500 in 2023 ($ 20,500 in 2022). Het bedrag is $ 30,000 in 2023 ($ 27,000 in 2022) voor 50-plussers vanwege de inhaalbijdragelimiet.

Bijdragenlimieten

Wanneer u begint te sparen voor uw pensioen via regelingen voor werkgeversbijdragen, is het belangrijk om de jaarlijkse limieten voor bijdragen van de Internal Revenue Service (IRS) te kennen. De hierboven beschreven contributielimieten voor 401(k)-plannen zijn ook van toepassing op andere dergelijke plannen, zoals: 403 (b) plannen, de meeste 457 plannen en die van de federale regering Spaarplan voor zuinigheid: $ 20,500 voor het belastingjaar 2022 en $ 22,500 voor 2023.

Er is een inhaalbijdrage voor werknemers van 50 jaar en ouder die deelnemen aan een van deze plannen. Het zorgt voor een extra bijdrage van $ 7,500 in 2023, een stijging van $ 6,500 in 2022.

Vergeet de wedstrijd niet

Natuurlijk hangt het antwoord van elke persoon op deze vraag af van individuele pensioendoelen, bestaande middelen, levensstijl en gezinsbeslissingen, maar een algemene vuistregel is om ten minste 10% van uw bruto-inkomen opzij te zetten als een begin.

In ieder geval, als uw bedrijf een 401(k) bijpassende bijdrage, moet u op zijn minst genoeg inleggen om het maximale bedrag te krijgen. Een typische match kan 3% van het salaris zijn of 50% van de eerste 6% van de werknemersbijdrage.

Het is gratis geld, dus zorg ervoor dat je controleert of je plan een match heeft en draag op zijn minst genoeg bij om alles te krijgen. U kunt uw bijdrage later altijd verhogen of afbouwen.

"Er is geen ideale bijdrage aan een 401 (k) -plan tenzij er een bedrijfsmatch is. Je moet altijd ten volle profiteren van een bedrijfsmatch, omdat het in wezen gratis geld is dat het bedrijf je geeft”, merkt op Arie Korving, een financieel adviseur bij Koving & Company in Suffolk, Va.

Veel plannen vereisen een uitstel van 6% om de volledige match te krijgen, en veel spaarders stoppen daar. Dat is misschien genoeg voor degenen die verwachten andere middelen te hebben, maar voor de meesten zal dat waarschijnlijk niet zo zijn.

Als je vroeg genoeg begint, kan 10%, gezien de tijd die je geld heeft om te groeien, een heel mooi nest zijn, vooral omdat je salaris in de loop van de tijd stijgt.

Let op, oudere spaarders

Als u later in uw leven begint te sparen, vooral als u in de vijftig bent, moet u mogelijk uw premie verhogen om de verloren tijd in te halen.

Gelukkig zitten late spaarders over het algemeen in hun topverdienjaren. En vanaf de leeftijd van 50 hebben ze meer kans om te sparen. Zoals hierboven vermeld, is de limiet van 2023 op inhaalbijdragen $ 7,500 voor personen die op een dag van dat kalenderjaar 50 jaar of ouder zijn.

Als u bijvoorbeeld 50 wordt op of vóór 31 december 2022, kunt u een extra $ 7,500 bijdragen boven de $ 22,500 401 (k) contributielimiet voor het jaar voor een totaal van $ 30,000 inclusief inhaalbewegingen.

"Wat een 'ideale' bijdrage betreft, dat hangt van veel variabelen af", zegt Dave Rowan, een financieel adviseur bij Rowan Financial in Bethlehem, PA. "Misschien de grootste is je leeftijd. Begint u op uw twintigste met sparen, dan is doorgaans 20% voldoende om een ​​behoorlijk pensioen te financieren. Als je echter in de vijftig bent en net begint, moet je waarschijnlijk meer sparen dan dat."

Hoe meer hoe beter

Er zijn veel variabelen waarmee u rekening moet houden wanneer u nadenkt over dat ideale pensioenbedrag. Ben je getrouwd? Is uw echtgenoot in loondienst? Hoeveel kunt u verwachten van? Sociale zekerheid voordelen? 

De pensioenleeftijd vraagt ​​om een ​​zekere mate van comfort, maar ook dat is voor iedereen anders. Brengt u uw tijd door met tuinieren thuis, naar het buitenland reizen, een nieuw bedrijf starten of motorrijden in het hele land?

En dan zijn er nog de onbekenden. De belangrijkste daarvan is deze vraag: Zullen gezondheidsproblemen leiden tot hoge, onverwachte rekeningen? 

Ongeacht uw leeftijd en verwachtingen, zijn de meeste financiële adviseurs het er echter over eens dat 10% tot 20% van uw salaris een goed bedrag is om bij te dragen aan uw pensioenfonds.

Voor wie nog verder wil gaan, er zijn verschillende opties, zoals traditionele IRA's en Roth IRA's. (De limiet op IRA-bijdragen voor belastingjaren 2023 is $ 6,500, met een inhaalbijdrage van $ 1,000 voor 50-plussers).

The Bottom Line

"Het ideale premiepercentage voor pensionering hangt af van een paar verschillende factoren", zegt Marc Hebner van Index Fund Advisors in Irvine, Californië, "maar een goede sweet spot is 10% tot 15% - meer richting 15% als u het zich kunt veroorloven. Het absolute minimum is 10%.”

"Als je kunt, moet je dichter bij een bijdrage van 20% aan je pensioenplan komen en dat bedrag behouden naarmate je salaris stijgt", suggereert Nickolas R. Stam, een financieel adviseur bij Halbert Hargrove in Long Beach, CA. Hij voegt toe:

De meeste onderzoeken naar financiële planning suggereren dat het ideale premiepercentage om te sparen voor pensioen tussen 15% en 20% van het bruto-inkomen ligt. Deze bijdragen kunnen worden gedaan in een 401 (k) -plan, 401 (k) -match ontvangen van een werkgever, IRA, Roth IRA en / of belastbare rekeningen. Naarmate uw inkomen groeit, is het belangrijk om 15% tot 20% ervan te blijven sparen, zodat u het geld kunt beleggen en uw beleggingen kunt laten groeien totdat u na uw pensionering uitkeringen moet gaan doen.