Voor beginnende huizenkopers voelt het kiezen van het "juiste" moment om te kopen een beetje als een spel verliezen- vooral in deze huidige markt. Recordhoge inflatie, gepaard met steile rentetarieven en een afnemend aanbod van nieuwe woningen hebben de weg van huurder naar huiseigenaar uitdagender gemaakt.
Maar het goede nieuws is dat ongeacht wat er met de economie gebeurt, er stappen zijn die u kunt ondernemen om ervoor te zorgen dat u uw droomhuis comfortabel kunt betalen als de juiste zich aandient.
Dat begint met een duidelijk beeld van uw financiële situatie en hoeveel koopkracht uw jaarinkomen u kan opleveren.
Factoren die uw koopkracht kunnen schaden
In de huidige staat, de meest recente gegevens van de Fed laat zien dat de mediane verkoopprijs van verkochte huizen in de VS $ 467,700 bedroeg in het laatste kwartaal van 2022. In de tweede helft van 2022, hoger dan normale rentevoeten geduwd De huizenprijzen in de VS zijn met 2.5% gedaald ten opzichte van hun piek in 2022.
Bekijk deze interactieve grafiek op Fortune.com
De vangst: Deze daling werd voorafgegaan door een 30% stijging in huizenprijzen tussen 2022 en 2022. Om nog erger te maken, de kosten van dagelijkse uitgaven stijgen en kunnen het voor huizenkopers steeds moeilijker maken om de aanloopkosten van het kopen van een huis te dekken. De laatste Consumenten Prijs Index (CPI) voor december 2022 signaleerde volgens het Arbeidsdepartement wel een vertraging van de totale prijzen. Sommige belangrijke indexen lieten in december echter een lichte stijging zien, waaronder de indexen voor onderdak, woninginrichting en bedrijfsvoering, autoverzekeringen, recreatie en kleding.
Hoeveel moet u verdienen om een huis van $ 600,000 te betalen?
Deskundigen hebben verschillende richtlijnen om te bepalen hoeveel inkomen u nodig heeft om comfortabel te verdienen een woning kunnen veroorloven binnen een bepaald budget.
'De waarde van je huis mag niet hoger zijn dan twee of tweeënhalf keer je salaris. Dit betekent dat als je $ 100,000 verdient, je geen huis moet kopen met een waarde van $ 200,000 of $ 250,000,' zegt Dan R. Hill, gecertificeerd financieel planner, AIF®, en president van Hill Wealth Strategies in Richmond, VA.
Als u deze logica volgt, moet uw inkomen, om een huis van $ 600,000 te kunnen betalen, minimaal $ 350,000 per jaar of hoger zijn. "Andere regels zeggen dat je ernaar moet streven om minder dan 28% van je maandelijkse inkomen vóór belastingen aan een hypotheek te besteden", zegt Hill.
Dit zijn slechts algemene richtlijnen en het exacte bedrag dat u zich kunt veroorloven om elke maand comfortabel te betalen, hangt af van uw financiële verplichtingen en doelen.
Als u echter de 28/36-regel gebruikt als uw raamwerk voor het vaststellen van een budget, moet u streven naar een hypotheekbetaling die niet hoger is dan 28% van uw totale maandelijkse bruto-inkomen, ook wel bekend als uw front-end ratio. De regel houdt ook in dat uw totale schuldbetalingen niet meer mogen zijn dan 36% van uw totale maandinkomen.
Stel dat u geïnteresseerd bent in het kopen van een nieuw huis.
Uw aankoopprijs: $600,000
Aanbetaling: $ 36,000 (of € 6% van de totale aankoopprijs, het gemiddelde bedrag voor starters)
Lening termijn: 30 jaar tegen een vast tarief
Lening rente: 6.50% (de gemiddelde score vanaf 10 februari 2023)
Uw totale maandelijkse hypotheekbetaling zou ongeveer $ 3,565 per maand bedragen.
Om te berekenen of u die betaling comfortabel kunt betalen, moet u uw front- en back-end-ratio's kennen. Uw front-end ratio is het percentage van uw maandelijks inkomen dat naar uw hypotheekbetaling gaat. Uw back-endratio is het percentage van uw inkomen dat wordt toegewezen aan het betalen van andere schulden.
Dit betekent dat uw bruto-inkomen minimaal $ 156,000 per jaar moet zijn - of ongeveer $ 13,000 per maand - om uw maandelijkse hypotheekbetaling onder die drempel van 28% te houden en een beetje bewegingsruimte te hebben ($ 13,000 x 0.28 = $ 3,640). Het is belangrijk op te merken dat andere kosten voor eigenwoningbezit, zoals uw onroerendgoedbelasting, de verzekering van de huiseigenaar en de kosten van de vereniging van huiseigenaren, allemaal uw budget kunnen vertekenen en een groter deel van uw inkomen kunnen uitmaken.
Overweeg het volgende voordat u een huis koopt
U kunt de eerder genoemde 28/36-regel gebruiken om u een algemeen idee te geven van hoeveel u kunt verwachten te betalen voor een woning binnen een bepaalde prijsklasse. Maar om te weten hoeveel realistisch gezien in uw budget past, zijn verdere overwegingen nodig, waaronder:
Uw andere schuldverplichtingen. De andere helft van de 28/36-regel vereist dat u goed nadenkt over uw andere schuldverplichtingen, zoals uw creditcard rekening, studenten lening, autobetaling, enz. Hoe ziet uw terugbetalingstijdlijn eruit voor die schuldbetalingen? Zullen die betalingen in de loop van de tijd toenemen? Dit zijn allemaal vragen die u uzelf wilt stellen voordat u besluit dat u een bepaalde maandelijkse betaling kunt betalen.
Hoe uw inkomen in de loop van de tijd zal veranderen. Het is onmogelijk te voorspellen hoe uw inkomen in de loop van de tijd zal veranderen, dus het is belangrijk om de 28%-regel met een korreltje zout te nemen. "Zoals elke goede richtlijn werkt de 28%-regel goed in een vacuüm", zegt Ted Braun, CFP® senior vice president en financieel adviseur bij Wealth Enhancement Group. "Het houdt echter geen rekening met andere belangrijke factoren, zoals toekomstige inkomensstijgingen, tijdelijke bestedingsbehoeften - denk aan kinderopvang, studiesparen of zelfs de zorg voor een geliefde." U kunt het beste budgetteren voor een woning die ver onder de drempel van 28% valt om uzelf extra ademruimte te geven voor het geval u veranderingen in uw inkomen ervaart of onverwachte uitgaven opduiken.
Extra eigenwoningkosten. Laat u niet misleiden door de aankoopprijs wanneer u op zoek bent naar een nieuwe woning. Andere kosten, zoals onmiddellijke verbeteringen aan het huis, verzekeringen, onroerendgoedbelasting en onderhoud, kunnen allemaal de jaarlijkse kosten van het bezit van uw huis verhogen.“ De kosten omvatten niet alleen dingen in huis, onroerendgoedbelasting en verzekeringen voor huiseigenaren zijn een zeer groot onderdeel ook”, zegt Braun. "Je kunt heel hard werken om het perfecte huis in de perfecte buurt te vinden, gewoon om erachter te komen dat de onroerendgoedbelasting je nog eens $ 1,000 per maand gaat kosten."
de afhaalmaaltijd
Voordat u een budget voor uw aankoop instelt, inventariseert u uw maandelijks budget en financiële verplichtingen om te bepalen hoe uw geschatte hypotheekbetaling in dat budget past - of niet. Het kan zijn dat een hogere betaling uw voortgang op andere financiële doelen vertraagt, of dat u moet blijven sparen voor een grotere aanbetaling voordat u uw hypotheekbetaling comfortabel kunt betalen.
"Planning voor de aankoop van een huis is net zo belangrijk als planning voor elke andere belangrijke financiële beslissing, en het niet adequaat budgetteren kan verwoestende gevolgen hebben", zegt Braun. "Besteed de tijd, bouw een plan en test scenario's totdat je 100% vertrouwen hebt in wat je gaat ondernemen."
Dit verhaal stond oorspronkelijk op Fortune.com
Meer van Fortuin:
5 bijzaken waar u meer dan $ 20,000 per jaar kunt verdienen, en dat allemaal terwijl u vanuit huis werkt
De 5 meest voorkomende fouten die loterijwinnaars maken
Dit is hoeveel geld u jaarlijks moet verdienen om comfortabel een huis van $ 400,000 te kopen
De miljardairbelasting: hoeveel de ultrarijken zouden kunnen betalen onder het nieuwe plan van Biden en wat het betekent voor uw belastingaanslag
Bron: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html