Net als bij andere belangrijke financiële zaken in uw leven, loont het om uw huiswerk te maken terwijl u van plan bent met pensioen te gaan.
En een deel daarvan is het begrijpen van de verschillen tussen een 401 (k) -plan en een Roth IRA, twee methoden om uw spaargeld tijdens uw werkjaren te maximaliseren.
Wetgevers hebben over herzieningen van beide soorten accounts gedebatteerd, dus je hebt wat extra huiswerk te doen. Lees meer over de verschillen tussen de accounts en een grote verandering die eraan komt.
Ontvang het laatste nieuws over persoonlijke financiën rechtstreeks in uw inbox met de MoneyWise nieuwsbrief.
401 (k) -plannen begrijpen
Een 401 (k) is een pensioenspaarvoertuig dat wordt aangeboden door werkgevers.
Met een 401 (k) bepaalt u hoeveel van uw loon u wilt bijdragen, meestal een percentage van uw salaris.
Uw werkgever zal het geld op de rekening storten voordat er belastingen worden ingehouden, en uw spaargeld wordt belegd, meestal in beleggingsfondsen bestaande uit aandelen en obligaties.
Bijdragen aan een 401 (k) het hele jaar door verlagen uw belastbaar inkomen, en sommige werkgevers komen zelfs overeen met wat u erin stopt - tot op zekere hoogte. Miljoenen mensen missen op het geld dat werkgevers bijdragen aan 401 (k) s, en het automatische inschrijvingsplan, een tweeledige inspanning die zich een weg baant door het Congres, is bedoeld om dat probleem te verhelpen.
Er zijn limieten aan hoeveel u elk jaar kunt bijdragen, die de overheid elke één tot drie jaar met $ 500 tot $ 1,000 verhoogt. Op dit moment kan dat draag $ 20,500 per jaar bij, en nog meer als u ouder bent dan 50.
Een 401 (k) is een vrij pijnloze manier om te sparen voor uw pensioen, waardoor het moeilijk voor u wordt om het geld dat u opzij heeft gezet uit te geven.
Als u het geld eerder opneemt, moet u belasting betalen en kunt u een boete van 10% krijgen. "Vroeg" betekent vóór de leeftijd van 59 1/2. Hadden ze het meer willekeurig kunnen maken? Nadat u die leeftijd heeft bereikt, worden de opnames belast als gewoon inkomen.
Meer van MoneyWise
De grote verandering voor 401(k)s
Er is brede steun in het Congres voor het plan om werkgevers te verplichten om automatisch 401(k)-accounts op te zetten voor in aanmerking komende werknemers tegen een spaarpercentage van 3% van hun jaarinkomen.
Elk jaar zou hun spaarquote met 1% toenemen totdat het 10% bereikt. U kunt ervoor kiezen om niet bij te dragen of het bedrag van de bijdragen te wijzigen.
In maart keurde het Huis overweldigend de wetgeving goed, genaamd Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Als de Senaat en president Joe Biden akkoord gaan met het voorstel zoals verwacht, zou de SECURE 2.0-wet ook:
Verhoog de limiet voor inhaalbijdragen na belastingen tot $ 10,000 voor werknemers van 62 tot 64 jaar.
Sta werkgevers toe om de betalingen voor studieleningen die u doet te matchen met een storting in uw 401 (k).
Stel deeltijdwerkers in staat om bij te dragen aan 401(k)-plannen.
Verhoog de leeftijd waarop mensen de vereiste minimumuitkeringen, of RMD's, moeten nemen van 72 naar 75.
Hoe een Roth IRA anders is?
Een Roth IRA individuele pensioenrekening is vergelijkbaar met een 401 (k), maar met de belastingen omgedraaid.
U zet een deel van uw inkomen op de rekening nadat de belastingen zijn afgeschreven, en u betaalt geen belasting wanneer u het geld opneemt met pensioen - ook niet over uw beleggingsopbrengsten.
Dit account kan een verscheidenheid aan beleggingen bevatten, waaronder beleggingsfondsen, obligaties, aandelen, effecten en zelfs depositocertificaten, om er maar een paar te noemen. Net als bij een 401(k) wordt er op jaarbasis een spaarplafond gehanteerd.
Als u echt wilt dat uw Roth IRA aanvoelt als een 401 (k), kunt u automatische bijdragen van uw salaris instellen via directe storting.
U komt alleen in aanmerking om in een Roth IRA te sparen als uw inkomen (individueel of gezamenlijk als u getrouwd bent) onder een bepaalde drempel ligt. De limieten veranderen elk jaar en zijn te vinden op de IRS website.
Net als bij een 401 (k), kunt u een stevige boete van 10% krijgen als u vervroegd geld opneemt van de inkomsten van de rekening (maar niet uw bijdragen). Nogmaals, "vroeg" betekent vóór de leeftijd van 59 1/2.
Een mogelijke Roth IRA-wijziging om in de gaten te houden
In 2022 komen verdieners met een hoog inkomen die meer dan $ 144,000 verdienen als enkele belastingbetaler (of $ 214,000 gezamenlijk indienen) niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA-account - althans niet rechtstreeks.
Rijke mensen hebben lang een maas in de wet gebruikt, de achterdeur Roth IRA, die onbeperkte dollars na belasting bijdroeg aan traditionele IRA's of 401 (k) s, en vervolgens overgingen op een Roth IRA voor belastingvrije opnames bij pensionering.
Eind vorig jaar leek het erop dat het Congres de Roth-conversie-maas zou kunnen wegwerken voor single filers die meer dan $ 400,000 verdienen, of $ 450,000 voor joint filers. Maar het voorstel maakte deel uit van Biden's belangrijkste Build Back Better-uitgavenplan, dat wetgevers verpletterden.
Roth IRA versus 401 (k): wat is het beste voor u?
Bij het kiezen tussen een Roth IRA en een 401 (k), zijn er veel factoren in het spel, waaronder:
Je inkomen.
Uw 401 (k) investeringsopties.
Uw 401 (k) werkgeversmatchprogramma.
Uw verwachte pensioeninkomen belastingschijf.
Als uw inkomen de Roth IRA-bijdragelimieten overschrijdt, is de beslissing eenvoudig: investeer in een 401 (k). En als u meer te investeren heeft, kunt u een achterdeur Roth IRA-conversie overwegen.
Als uw inkomen binnen het toegestane bereik voor Roth IRA-investeringen valt, kunt u beginnen met het herzien van de 401 (k) investeringsopties en het matchingsprogramma van uw bedrijf. Als u de investeringsfondsen aangeboden door de 401 (k) niet leuk vindt, misschien vanwege hoge vergoedingen of lage prestaties, overweeg dan voldoende bij te dragen aan uw 401 (k) om het maximale bijpassende voordeel te ontvangen, onderzoek dan een Roth IRA met een sterke investering opties voor een deel van uw pensioensparen.
Vergeet tot slot de fiscale gevolgen niet. Roth IRA-bijdragen worden nu belast, terwijl 401 (k) -fondsen worden belast wanneer u met pensioen gaat. Als u bij pensionering een lagere belastingschijf verwacht, is een 401 (k) misschien logischer. Maar als u momenteel in een lage belastingschijf valt en verwacht dat deze hoger zal zijn bij pensionering, kan een Roth IRA de juiste zet zijn.
Wat je ook doet, laat je niet vastlopen in analyseverlamming. Als u problemen heeft om te beslissen welke voor u geschikt is of om de Roth IRA-conversieregels te begrijpen, kunt u altijd contact opnemen met een pensioen financieel adviseur voor hulp.
Ontvang het laatste nieuws over persoonlijke financiën rechtstreeks in uw inbox met de MoneyWise nieuwsbrief.
Dit artikel geeft alleen informatie en mag niet worden opgevat als advies. Het wordt geleverd zonder enige vorm van garantie.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html