Hoe kan ik mijn langdurige zorgverzekering sparen na een premiestijging?

Stel je mijn afschuw voor toen ik onlangs een rekening kreeg voor een verlenging van een jaar voor $ 8,500! 

Toen ik belde, kreeg ik te horen dat mijn staat verhogingen toestond vanwege de onverwachte kosten van het bedrijf. Hoe kunnen ze dit doen? Ik betaal ze al 20 jaar, dus ik zou dekking hebben wanneer ik die nodig heb en nu kan ik de premie niet betalen. Ik verlies al het geld dat ik er zo lang in heb gestoken, en ik eindig zonder dekking. Is er iets dat ik kan doen?

Grammy Cathy

Heeft u een vraag over de werking van beleggen, hoe dit in uw algehele financiële plan past en welke strategieën u kunnen helpen het meeste uit uw geld te halen? U kunt mij schrijven op [e-mail beveiligd].  

Beste Grammy Kathy,
Het moet nogal een schok zijn geweest om die rekening te zien voor een premievernieuwing die de prijs met 70% verhoogt. Het is veel geld om te overwegen om een ​​jaar lang een verzekering voor langdurige zorg uit te geven, die u dekt voor huispersoneel of verpleeghuizen, vooral als u niet zeker weet wanneer en of u dat nodig zult hebben een claim indienen. Wanneer ze met dit scenario worden geconfronteerd, denken veel mensen erover om hun dekking te laten vallen. 

Als uw grootste zorg uw rendement op uw investering is, denk hier dan eens over na: de prijsstijging van $ 3,500 vertegenwoordigt iets meer dan een week thuiszorg of in een verpleeghuis, op de meeste plaatsen – als dat al zo is. 

Dit is wat de meeste mensen drijft om een ​​manier te vinden om hun beleid te behouden – wat, ironisch genoeg, de prijzen nog meer opdrijft. Door de jaren heen heeft de industrie polissen geprijsd in de verwachting dat een bepaald aantal mensen zou afhaken, en dat gebeurde niet. Ze worden tegenwoordig dus geconfronteerd met meer claims dan waarvoor ze hadden begroot, plus de kosten voor gezondheidszorg zijn aanzienlijk gestegen - die 'onverwachte kosten' die uw staat noemde. 

"De industrie schatte dat 4% zou afhaken, en een derde tot de helft van de overgeblevenen zou gaan claimen, maar mensen begrepen de waarde van de polissen en zegden ze niet op", zegt Jesse Slome, uitvoerend directeur van de American Association for langdurige zorgverzekering, een industriële handelsgroep. 

Weeg uw keuzes

Je hoeft je polis niet helemaal kwijt te raken als de premie je te duur wordt. Bij de meeste bedrijven kunt u opnieuw onderhandelen over uw poliskenmerken om de premies te verlagen. Het werkt op dezelfde manier als voor uw huiseigenaren en autoverzekeringen, wanneer u de parameters van uw eigen risico of uw dekkingslimieten wijzigt en de prijs verlaagt. 

genworth, een van de grootste verzekeraars voor langdurige zorg, zegt dat u mogelijk uw dekking kunt aanpassen door "het totale bedrag aan beschikbare uitkeringen om zorg te betalen te verminderen, de duur van de uitkeringen te verkorten, eventuele inflatiebescherming te wijzigen hebben, en/of het verhogen van de hoeveelheid tijd voordat de uitkeringen ingaan.” 

Slome zegt dat je de beste kans hebt om een ​​prijsverlaging te krijgen als je momenteel een "onbeperkte" polis hebt, wat betekent dat je aanspraak kunt maken op uitkeringen die voor onbepaalde tijd duren en deze kunt verschuiven naar een limiet van 3 tot 4 jaar. Een andere manier waarop hij het voorstelt om de inflatiecorrectie te verlagen, als uw polis er een heeft. 

"Als je 20 jaar geleden begon met een uitkering die $ 150 per dag levert voor zorg, en dat groeide met 5% over 20 jaar, dan is dat vandaag een enorm rijk plan", zegt Slome. 

Je hebt ook de keuze om te stoppen met betalen, maar het geld dat je erin stopt niet te verliezen – wat heel anders is dan bij andere soorten verzekeringen. Genworth, voor een stelt klanten die hiervoor in aanmerking komen in staat hun accounts te pauzeren en claim het bedrag dat ze tot nu toe hebben betaald als je ziek werd. Dus als je al 20 jaar betaalt en $ 40,000 of zo aan premies hebt betaald, zou je zoveel tot je beschikking hebben in de zorg, en zou je eigenlijk geen geld verliezen.  

Gezien deze opties, een meerderheid van de mensen kiest ervoor om de premieverhoging te betalen, zegt Slome. Zo'n 20-30% kiest ervoor om minder te betalen, en 10-20% kiest voor de optie zonder verbeurdverklaring. Slechts ongeveer 1% stopt met betalen en haakt volledig af, zegt hij. 

Als u uw polis wilt behouden zoals deze nu is, kunt u overwegen om familie om hulp te vragen om het te kunnen betalen. Larry Poon, een gecertificeerde openbare accountant en financieel adviseur gevestigd in Redwood Shores, Californië, adviseerde een gezin in deze situatie en ze besloten dat het tijd was om een ​​gesprek te voeren over hoe de matriarch en patriarch hun zorg zouden betalen. De kinderen besloten nu mee te helpen en te helpen, omdat het zou betekenen dat ze later hun kosten zouden verlagen. 

U kent uw eigen situatie en mogelijke toekomstige gezondheidsproblemen het beste, dus u kunt kijken naar de kenmerken van uw huidige polis en kijken of er zaken zijn die u kunt verminderen om de kosten aan te passen. "Niemand betaalt graag meer, maar de meesten accepteren een van de opties, omdat sommige altijd beter zijn dan geen", zegt Slome.