Het verzekeren van de financiële stabiliteit op lange termijn van een dierbare met speciale behoeften kan een buitengewoon verwarrend proces zijn. Openbare programma's zoals Medicaid en Supplemental Security Income (SSI) zullen voor hen zorgen en voor hun diensten betalen voor de rest van hun leven. Maar of ze in aanmerking komen voor deze programma's hangt ervan af of ze onder de strikte limieten van $ 2,000 aan middelen blijven. Er zijn verschillende wetten aangenomen waardoor families die het weten miljoenen dollars opzij kunnen zetten voor mensen met speciale behoeften zonder dat dit gevolgen heeft voor hun geschiktheid voor programma's met een laag inkomen. De twee meest gebruikte plannen van vandaag zijn trusts voor speciale behoeften en ABLE-accounts. Je kunt werken met een financieel adviseur om ervoor te zorgen dat uw financiën op orde zijn en u maakt een financieel plan voor uw kind.
Resourcelimieten begrijpen
Aanvullend zekerheidsinkomen (SSI) en Medicaid beide hebben limieten op de telbare middelen van een individu of stel om in aanmerking te komen. SSI is een federaal programma dat wordt beheerd door de Social Security Administration, dus de limieten zijn standaard in de VS.
De SSI-bron begrenzing is $ 2,000 voor een individu en is niet veranderd sinds 1984. Als het gelijke tred had gehouden met de inflatie, zou de middelenlimiet nu bijna $ 6,000 zijn. Het overschrijden van de middelenlimiet resulteert in een onmiddellijk totaal verlies van recht op uitkering voor de maand die u overschrijdt.
Als ze tijdens een periodieke uitkeringsbeoordeling, ook wel een herbepaling genoemd, ontdekken dat iemand de middelenlimiet heeft overschreden, komen ze niet in aanmerking en moeten ze alle voordelen die ze hebben ontvangen terugbetalen. Als ze gedurende twaalf opeenvolgende maanden de middelenlimiet overschrijden, worden de voordelen beëindigd en moeten ze opnieuw een aanvraag indienen.
Medicaid wordt beheerd door elke staat en hoewel veel middelen op dezelfde manier tellen als SSI, hebben sommige verschillende middelenlimieten en iets andere manieren om middelen te tellen. U moet contact opnemen met uw staat om te zien wat hun resourcelimiet is en welke activa ze uitsluiten.
Hoe SSI middelen telt
De socialezekerheidsadministratie telt bijna alles met een contante waarde of dat gemakkelijk kan worden omgezet in contant geld als hulpmiddel bij het overwegen van SSI-geschiktheid. Ze sluiten de waarde uit van een enkele woning die wordt gebruikt als hoofdverblijfplaats en een enkel voertuig dat wordt gebruikt voor transport. Tot $ 100,000 op een ABLE-account is uitgesloten. Het volledige saldo van een trust voor speciale behoeften kan worden uitgesloten als het personeel van de socialezekerheidsadministratie vaststelt dat de trust aan de vereisten voldoet.
ABLE-accounts
Een betere levenservaring bereiken (ABEL) accounts zijn gemaakt met het verstrijken van de ABLE-wet van 2014 en zijn een opwindende, relatief nieuwe optie.
ABLE-accounts werken op dezelfde manier als 529-plannen. Iedereen kan eraan bijdragen en sommige staten bieden dit aan belasting inhoudingen voor bijdragen aan ABLE-rekeningen. Fondsen op ABLE-rekeningen kunnen worden geïnvesteerd en het geld op de rekening groeit belasting vrij en kan belastingvrij worden opgenomen voor gekwalificeerde handicap uitgaven.
Gekwalificeerde invaliditeitsuitgaven omvatten:
De maximale totale jaarlijkse bijdragelimiet voor een ABLE-account is $ 16,000 in 2023. Hoewel er geen limiet is aan hoeveel geld u op een ABLE-account kunt hebben, is alleen de eerste $ 100,000 uitgesloten van SSI-voordelen. Limieten voor Medicaid zijn afhankelijk van uw staat, dus neem contact op met het Medicaid-kantoor van uw staat.
Special Needs Trusts
Met trusts voor speciale behoeften kunt u veel meer geld voor uw geliefde opvangen dan op andere manieren. Als u al onroerend goed en een voertuig heeft gekocht en maximaal $ 100,000 op een ABLE-account hebt gestort, is het misschien tijd om te overwegen openen van een trust.
Trusts voor speciale behoeften zijn complexe juridische instrumenten en kunnen duizenden tot tienduizenden kosten om op te richten en te onderhouden. Zelfs nadat al het geld is uitgegeven om een trust op te richten bij een gerenommeerde advocaat, voldoet deze mogelijk nog steeds niet aan de vereisten.
Verwerken en afronden vertrouwen beslissingen is een proces dat meerdere jaren kan duren binnen de socialezekerheidsadministratie, terwijl de uitkeringen van uw geliefde in de wacht staan. Training binnen SSA is beperkt tot vertrouwensbepalingen en er worden vaak onjuiste beslissingen genomen over vertrouwensrelaties, waarbij ze als hulpbron worden geteld en voordelen ten onrechte worden geweigerd.
Je hebt de mogelijkheid om in beroep te gaan als dit gebeurt, maar het kan nog steeds meer tijd, papierwerk en hoofdpijn kosten dan het waard is als je het geld in plaats daarvan op een ABLE-rekening, hoofdverblijfplaats en voertuig voor je geliefde zou kunnen storten.
Medicaid-terugbetaling
Alle ABLE-accounts en de meeste trusts voor speciale behoeften bevatten een controversieel kenmerk dat gewoonlijk "Medicaid-terugbetaling" of "Medicaid-clawback" wordt genoemd. Deze bepaling stelt dat wanneer de rekeninghouder van het ABLE-account overlijdt, Medicaid kan worden terugbetaald voor diensten die het aan hen heeft geleverd uit het resterende saldo.
Medicaid neemt alleen geld terug voor geleverde diensten na het openen van de rekening. Jane Smith ontving bijvoorbeeld jaarlijks $ 5,000 aan Medicaid-diensten sinds haar geboorte in 1970. Ze opende een ABLE-account op 1 januari 2020 en stierf op 1 januari 2022 met $ 100,000 op haar ABLE-account. Medicaid zou slechts $ 10,000 vragen voor de twee jaar aan geleverde diensten nadat haar account was geopend en voordat ze stierf.
Trusts voor speciale behoeften werken doorgaans op een vergelijkbare manier, waarbij het geld dat na het overlijden van de begunstigde in de trust achterblijft, wordt terugbetaald Medicaid diensten verleend na de oprichting van de trust.
The Bottom Line
Als uw geliefde afhankelijk is van SSI-cheques of Medicaid-uitkeringen, hoeft u zich geen zorgen te maken over een trust voor speciale behoeften, tenzij u van plan bent hen een aanzienlijk landgoed na te laten. Bijdragen aan een ABLE-account geeft u een belastingaftrek en vereist geen langdurige goedkeurings- en beroepsprocedure. Door deze programma's efficiënt te gebruiken, kunnen de financiële kansen van iemand met een handicap.
Tips om te besparen
Het kan moeilijk zijn om een plan te vinden dat voor u werkt als het gaat om geld opzij zetten voor verschillende dingen. Dit kan nog moeilijker worden als u een kind heeft met speciale behoeften. Een financieel planner kan u helpen bij het maken van het juiste spaarplan en ervoor zorgen dat uw kind er financieel goed voor staat. Het vinden van de juiste financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Je moet nadenken over het opzetten van een noodfonds voor uw kinderen. Op die manier hebben ze iets om op terug te vallen als ze moeilijke tijden doormaken. U kunt zelfs een van de gebruiken beste spaarrekeningen om aan de slag te gaan.
Fotocredit: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
De post Trusts voor speciale behoeften versus ABLE-accounts verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html