Hoe $ 10,000 nu mijn pasgeboren kleindochter zal helpen een beter pensioen te hebben

Maar voor iemand die nog maar een paar dagen oud is en die tot ver in de 22 zou kunnen leven^nd eeuw is dit een formidabele uitdaging. De actuarissen zeggen dat dit kleine meisje een 50-50 kans heeft om 100 te worden.

Haar ouders - mijn dochter en haar man - hebben een goed inkomen. Mijn vrouw en ik gaan ervan uit dat onze kleindochter hun hersens en gezond verstand heeft geërfd en dat ze zichzelf financieel kan onderhouden.

We besloten dat we een eenmalige gift van $ 10,000 zouden doen die bedoeld is als een zinvolle aanvulling op het pensioen dat onze kleindochter voor zichzelf opbouwt. Zie het als een pensioen, als je wilt.

Het is niet moeilijk om erachter te komen (wiskundig tenminste) hoe je een eerste geschenk aan een kleinkind kunt financieren. Ik heb één mogelijkheid beschreven begin 2022, dit alternatief in 2019, en een andere variatie in 2015.

Onze goede bedoelingen staan ​​echter voor drie grote uitdagingen, waarvan we geen enkele echt in de hand hebben.

• Ten eerste, hoe u aanzienlijke belastingen op de groei van dit geld kunt vermijden.

• Ten tweede, hoe ervoor te zorgen dat het geld goed geïnvesteerd blijft lang nadat we weg zijn.

• Ten derde, hoe we kunnen voorkomen dat onze lieve kleine kleindochter het geld voortijdig "overvalt".

Eerste uitdaging: Belastingen

Voor zover ik weet, is de Roth IRA het beste middel om belastingen af ​​te schaffen.

Onze kleindochter zal dit jaar echter waarschijnlijk geen belastbaar inkomen hebben om haar in aanmerking te laten komen om bij te dragen aan een IRA voor 2022, en daar kunnen we jarenlang niet op rekenen. Ondertussen zal ons geschenk van $ 10,000 op een aparte belastbare rekening staan ​​die eigendom is van mijn dochter, met verschuldigde belastingen op dividenden en mogelijk vermogenswinstuitkeringen.

Hoewel het beleggingsrendement aanzienlijk zal verminderen, worden die belastingen van de rekening zelf betaald. Als mijn dochter en haar man besluiten om een ​​deel of alle belastingen te betalen, zal dat een geweldig aanvullend geschenk zijn. Maar ze zijn hiertoe niet verplicht.

Zodra onze nu-baby kleindochter een inkomen heeft verdiend waardoor ze in aanmerking komt, zal de rekening een Roth IRA gaan financieren tot het maximaal toegestane bedrag. Elke dollar die in de IRA gaat, wordt echter belast. Als de $ 10,000 groeit zoals ik hoop dat het zal gebeuren, kan die Roth-financiering vele jaren duren.   

Tweede uitdaging: investeringsallocatie

Op basis van alles wat ik weet over de laatste 100 jaar marktgeschiedenis, is mijn beleggingsadvies eenvoudig: een volledig uit aandelen bestaande portefeuille, gelijkelijk verdeeld over de S&P 500-index
SPX,
+ 0.48%
en een ETF van small-cap waardeaandelen. Dat is gemakkelijk te implementeren, gemakkelijk te beheren, gemakkelijk te begrijpen en levert waarschijnlijk goede resultaten op de lange termijn op.

Maar zelfs als ik op de een of andere manier deze beleggingsmix voor de komende 100 jaar zou kunnen dicteren, zou ik gek zijn om dat te doen.

In 1922 had het reguliere beleggingsadvies misschien opgeroepen om spoorweg- en nutsaandelen te kopen, de certificaten op een veilige plaats te bewaren en van de dividenden te leven. Maar iedereen die die strategie de komende 100 jaar vasthield, zou de latere innovaties van onderlinge fondsen, indexfondsen, zelfbedieningsrekeningen voor online brokerage, IRA's en nog veel meer hebben opgegeven.

Er is geen manier om deze uitdaging volledig op te lossen. Maar tegen de tijd dat onze kleindochter volwassen is en een IRA bezit, zullen mijn voorgestelde investeringen vermoedelijk goed genoeg hebben gepresteerd om haar ervan te overtuigen dat ze de moeite waard zijn om door te gaan.

Derde uitdaging: langdurig geduld

Misschien is onze grootste zorg dat onze kleindochter het geld van haar IRA zal opnemen en uitgeven. Uiteindelijk kunnen we dit niet voorkomen, dus moeten we een sprong in het diepe wagen.

Mijn vrouw en ik hebben een brief geschreven die we haar zullen geven als ze oud genoeg is om dit geschenk en de bedoeling ervan te begrijpen. We hebben enkele van de dingen die ik heb geschreven opgenomen en we hebben een audiobericht opgenomen waarin we onze hoop voor haar en voor dit geschenk uiteenzetten.

We zijn ervan overtuigd dat mijn dochter en haar man onze boodschap zullen versterken. Dat zal vooral belangrijk zijn om (mijn vrouw en ik hoop) onze kleindochter ervan te weerhouden vroegtijdig geld van de IRA te halen om een ​​aantal dingen te doen die jonge mensen graag doen.

Uiteindelijk zal dit haar keuze zijn, zoals het hoort.

De mogelijke resultaten

Laten we nu eens naar enkele cijfers kijken. Ik begrijp dat het projecteren van iets 100 jaar in de toekomst flirten met fantasie is. Maar blijf bij me, en je zult zien dat ik niet helemaal in de wolken ben.

Van 1928 tot en met 2021 steeg de S&P 500 met 10.2% en small-cap-waardeaandelen met 13.4%. Ik begin met de veronderstelling dat, vóór belastingen, mijn voorgeschreven 50/50-combinatie in de loop van de jaren met 12% zal toenemen.

Om de uiteindelijke resultaten te projecteren, deed ik een aantal andere aannames waarmee ik u hier niet zal vervelen en kreeg ik genereuze hulp van Daryl Bahls, directeur analyse bij de Merriman Financial Education Foundation.

Resultaat: Als onze kleindochter 65 is, zou haar IRA genoeg activa kunnen hebben om een ​​uitkering van 5% van ongeveer $ 543,000 te ondersteunen om haar vermeende eerste jaar van pensionering te helpen financieren.

Ik zeg 'help', want over 65 jaar zal $ 543,000 niet meer waard zijn wat het nu is. Bij lange na niet.

Als de inflatie in dit land aanhoudt op het langetermijnpercentage van 3%, zou dat haar ongeveer $ 79,000 aan koopkracht van vandaag opleveren. En in ieder geval onder de huidige belastingwetgeving zal dat belastingvrij zijn.

Dat is op zichzelf niet genoeg om haar in luxe te laten leven, maar zeker genoeg om een ​​belangrijk verschil te maken.

Dit plan vereist geen financiële inbreng van onze kleindochter. Wat het in feite ZAL vereisen, is dat ze in wezen niets doet!

Als ze dat kan, denk ik dat ons cadeau van dit jaar uiteindelijk een winnaar zal zijn. Op de lange termijn zou het wel eens het beste cadeau kunnen zijn dat we ooit kunnen maken.  

Ga naar voor meer informatie over deze investering en hoe ik van plan ben het te laten werken mijn nieuwste podcast en een apart filmpje, beide getiteld "De beste investering die mijn vrouw en ik ooit zullen doen."

Richard Buck heeft bijgedragen aan dit artikel.

Paul Merriman en Richard Buck zijn de auteurs van We're Talking Millions! 12 eenvoudige manieren om uw pensioen een boost te geven. Haal je gratis agenty.