Hier is waarom Medicare niet het antwoord is

Voor de gemiddelde Amerikaan zal gezondheidszorg na pensionering meer kosten dan ze op hun hele spaarrekening hebben staan.

En helaas helpt Medicare niet.

Gezondheidszorg is natuurlijk het grootste regelitem waarop de meeste gepensioneerden zich moeten voorbereiden. Onlangs, een studie uitgebracht door de EBRI (het Employee Benefit Research Institute) benadrukte hoe belangrijk dat is. Uit de gegevens van het instituut blijkt dat gepensioneerden, ondanks de dekking die Medicare biedt, tijdens hun pensionering aanzienlijke eigen kosten voor hun gezondheidszorg moeten betalen. Deze kosten dekken een reeks uitgaven, waaronder verzekeringspremies, eigen risico's voor programma's en behandelingen met geneesmiddelen op recept.

Overweeg voor hulp bij het plannen van uw pensioen, inclusief hoe u voor gezondheidszorg kunt betalen werken met een financieel adviseur.

Details zorgkosten

Hoe de zorgkosten voor gepensioneerden precies kunnen oplopen, varieert. Een van de grootste uitdagingen bij het bepalen van de pensioenfinanciën is de gladheid van de gegevens. De resultaten van een onderzoeker zullen veranderen op basis van sterfteaannames, lokale kosten van levensonderhoud, bijgewerkte overheidsprogramma's, marktrendementen en nog veel meer. De studie van de EBRI probeert daarvoor te corrigeren door een model uit te voeren dat uitging van de nieuwste versie van Medicare en een grote populatie met verschillende levensduur op basis van standaard demografische gegevens.

In die context ontdekte EBRI dat mannen, zelfs met een aanvullende verzekering (algemeen bekend als "Medigap" -verzekering), gemiddeld $ 166,000 aan toegewijde besparingen nodig hebben om hun zorgbehoeften na pensionering te betalen. Voor vrouwen, met een langere verwachte levensduur, stijgt dat aantal tot $ 197,000, en gemiddeld $ 318,000 voor tweepersoonshuishoudens.

Op zich zijn dit grote aantallen. Wat de bevindingen van de EBRI echter nog grimmiger maakt, is hoe ze zich verhouden tot hoeveel mensen in totaal aan spaargeld hebben.

De mediaan huishouden op pensioenleeftijd (65 jaar of ouder) heeft $ 87,725 aan totale besparingen. Dit wordt aangevuld met Sociale zekerheid inkomen, die varieert en meer betaalt aan huishoudens met hogere inkomens. Ongeacht het aanvullend inkomen vinden de meeste financiële experts dit echter veel te laag om de kosten van het gemiddelde huishouden na pensionering te dekken.

Het verhaal gaat verder

Het is ook minder dan de helft van wat iemand alleen nodig heeft voor zijn zorguitgaven.

De rol van Medicare

Een groot deel van de reden hiervoor heeft te maken met de Medicare programma.

Medicare staat bekend om zijn eenvoud. Veel, zo niet de meeste, Amerikanen geloven dat dit een eenvoudig universeel gezondheidszorgprogramma voor gepensioneerden is. Maar de realiteit is dat dit programma geen uitgebreide ziektekostenverzekering biedt en dat ook nooit heeft gedaan. In plaats daarvan is het altijd een lappendeken van opties geweest, gericht op het betalen van ziekenhuisverblijven en af ​​en toe een doktersbezoek. Hoewel de overheid sommige delen van dit programma in de loop van de tijd heeft bijgewerkt, zoals het toevoegen van gedeeltelijke betaling voor geneesmiddelen op recept via Medicare D, is er altijd van individuele gepensioneerden verwacht dat ze de speling oppikken.

De meeste huishoudens dekken dit via een combinatie van aanvullende verzekeringen, Medicaid (die, denk eraan, is een ander programma) en (hoewel ongebruikelijk) ziektekostenverzekeringsplannen van de werkgever. Samen zorgt het voor een potentieel duur netwerk van premies en contante uitgaven.

De grootste kostenbepalende factor is waarschijnlijk de versie van Medicare waarvoor iemand zich inschrijft. Het programma heeft twee versies, bekend als Traditioneel en Voordeel. Traditionele Medicare omvat ziekenhuisverblijven, doktersbezoeken en sommige medicijnkosten (respectievelijk deel A, B en D). Het dekt minder diensten en omvat meer contante uitgaven, maar het wordt ook door vrijwel alle providers geaccepteerd.

Medicare voordeel omvat dekking die traditionele Medicare niet heeft, zoals meer geneesmiddelen op recept en tandheelkundige dekking. Het heeft minder contante kosten dan traditionele Medicare en meer limieten voor de totale uitgaven. Het programma wordt echter ook uitgevoerd door particuliere verzekeraars, wat leidt tot lagere betalingen en hogere overheadkosten, dus Advantage wordt ook door veel minder aanbieders geaccepteerd.

Voor gepensioneerden die de beperkte keuze aankunnen, ontdekte de EBRI dat Medicare Advantage een groot verschil maakt in de totale uitgaven. Mannen die deelnemen aan dit programma hebben slechts ongeveer $ 96,000 nodig om in hun pensioenbehoeften te voorzien, terwijl vrouwen gemiddeld $ 113,000 nodig hebben. Hoewel dit nog steeds meer is dan de meeste mensen op 65-jarige leeftijd aan totale activa hebben, is het aanzienlijk minder dan het geld dat wordt uitgegeven door degenen die zijn ingeschreven voor traditionele Medicare.

Het grote probleem

Toch biedt geen enkele versie van Medicare uitgebreide gezondheidszorg. Van medicijnkosten tot langdurige zorg, het programma heeft harde limieten. Dit is waarom, zoals een studie van de Kaiser Foundation gevonden, heeft ongeveer 90% van alle gepensioneerden een vorm van aanvullende gezondheidsplannen. Gepensioneerden met een laag inkomen kunnen in aanmerking komen voor Medicaid, terwijl veel andere gepensioneerden ervoor kiezen om zich in te schrijven voor aanvullende verzekeringen van derden, bekend als "Medigap". Dit zijn ziektekostenverzekeringsprogramma's die kosten dekken die Medicare doorgaans weglaat, en ze hebben meestal premies van ongeveer $ 130 tot $ 300 per maand.

Wat u ook kiest, alle pensioenprogramma's brengen extra kosten met zich mee. Zelfs Medicare zelf vereist eigen risico's, copays en premies, waarvan vele als een verrassing komen voor gepensioneerden die verwachten dat het een volledig gratis ziektekostenverzekering biedt. Aanvullende verzekeringen vereisen contante kosten, de meeste Medicaid-programma's vereisen een vorm van bijdragen van de patiënt, en vaak heeft een gepensioneerde een behandeling nodig die door geen enkel programma wordt gedekt.

Het klopt en de EBRI verwacht dat deze kosten alleen maar zullen blijven stijgen. Naarmate de gezondheidszorg duurder wordt, de levensduur langer wordt en zowel werkgevers als de overheid overwegen om te bezuinigen op traditionele uitkeringsprogramma's, zullen veel huishoudens zich moeten voorbereiden op een ziektekostenverzekering om meer van hun pensioenrekening te verbruiken dan ooit tevoren.

The Bottom Line

Een nieuwe studie van het Employee Benefit Research Institute heeft enkele harde cijfers over wat het zal kosten om te betalen voor uw gezondheidszorg als u met pensioen gaat, kosten die hoger zijn dan de gemiddelde pensioenrekening.

Tips voor pensioenplanning

• Medische kosten zijn voor een groot deel niet-onderhandelbare uitgaven bij pensionering. Dus elk goed pensioenplan zou moeten berekenen precies hoeveel je overhoudt nadat je de dokter hebt betaald. 

• A financieel adviseur helpt u bij het plannen van uw eigen pensioenbehoeften. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. van SmartAsset gratis tool matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

Fotocredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

De post Gezondheidszorg kost meer dan de meeste gepensioneerden hebben: hier is waarom Medicare niet het antwoord is verscheen eerst op SmartAsset-blog.