De goede brigade | Digitale visie | Getty Images
Gezondheidsspaarrekeningen kunnen een krachtige manier zijn om rijkdom op te bouwen en je voor te bereiden op medische kosten op oudere leeftijd – als ze op de juiste manier worden gebruikt.
HSA's hebben een drieledig belastingvoordeel. Bijdragen en investeringsgroei zijn belastingvrij, evenals opnames als ze daarvoor worden gebruikt gekwalificeerde ziektekosten.
Zelfs als een opname geen gezondheidsgerelateerd is, zou de rekeningeigenaar alleen inkomstenbelasting verschuldigd zijn over die fondsen – waardoor de HSA feitelijk wordt omgezet in een rekening met belastingvoordelen die vergelijkbaar zijn met een traditioneel 401(k)-plan of een individuele pensioenrekening.
"Ik beschouw ze bijna niet als gezondheidsspaarrekeningen, maar als zeer fiscaal gunstige pensioenrekeningen", zegt Andy Baxley, een in Chicago gevestigde gecertificeerde financiële planner bij The Planning Center.
Ideaal gebruik
Dit geeft tijd voor HSA-geld om belastingvrij te groeien. HSA-beleggingen zijn net als die op elke andere pensioenrekening, met bijvoorbeeld gediversifieerde aandelen- en obligatiefondsen.
De meeste mensen beleggen hun HSA-spaargeld echter niet. In plaats daarvan gebruiken ze HSA's als een bankrekening en nemen ze geld op als dat nodig is om de huidige medische kosten te betalen.
Volgens het Employee Benefit Research Institute investeerde slechts 9% van de rekeninghouders in 2020 een deel van hun HSA-saldo. De rest — 91% — hielden hun volledige saldo in contanten.
Maar dit biedt vrijwel geen opwaartse groei – een nadeel wanneer de zorgkosten na pensionering naar verwachting ongeveer $300,000 zullen bedragen voor het gemiddelde echtpaar dat in 2021 met pensioen gaat, volgens een onderzoek van Fidelity Investments. schatting.
de IRS outlines een breed scala aan kwalificerende HSA-gezondheidskosten, zoals bijvoorbeeld kosten voor tandheelkundige zorg, gezichtsvermogen, gehoor, premies voor langdurige zorgverzekeringen (onder voorbehoud van limieten) en medicijnen.
HSA-vergoeding
(Eén belangrijk punt: kosten die zijn gemaakt voordat u uw HSA instelt worden niet overwogen kwalificerende medische kosten.)
“Ik denk dat [mensen] zich vaak niet realiseren hoe breed de lijst is van dingen waarvoor je vergoed kunt worden,” zei Baxley, onder verwijzing naar vruchtbaarheidsbehandeling als voorbeeld.
Hij raadt aan een spreadsheet te maken met de niet-vergoede medische kosten (om te weten hoeveel u later zelf kunt betalen) en de bonnen als bewijs te bewaren.
Voorbehoud
Een beperkte cashflow kan betekenen dat er concurrerende financiële prioriteiten zijn: noodfondsen, pensioenplannen en ziektekostenbesparingen bijvoorbeeld. (Individuen en gezinnen kan bijdragen tot respectievelijk $3,650 en $7,300 aan een HSA dit jaar.) Het is mogelijk ook niet mogelijk om uit eigen zak te betalen voor de huidige kosten, afhankelijk van iemands financiële situatie.
Meer van Personal Finance:
Waarom 2022 een gevaarlijke tijd is geweest om met pensioen te gaan
U kunt geen geld in een HSA stoppen als u eenmaal Medicare gebruikt
IRS verhoogt de HSA-bijdragelimieten voor 2023
Verder kunnen alleen degenen met een hoog aftrekbare zorgverzekering sparen in een HSA. In 2021 was 28% van de werknemers die onder een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering vielen, ingeschreven in een gezondheidsplan met een hoog eigen risico met een spaaroptie zoals een HSA. volgens aan de Kaiser Family Foundation. (In grote bedrijven met meer dan 200 werknemers ligt het aantal inschrijvingen iets hoger.)
Afgezien van de kanttekeningen moeten degenen die toegang hebben, proberen deze zo optimaal mogelijk te gebruiken, aldus financiële adviseurs.
“Een HSA is voor bijna iedereen die er toegang toe heeft een no-brainer”, aldus Carolyn McClanahan, een arts en CFP die oprichter en hoofd financiële planning is bij Life Planning Partners in Jacksonville, Florida.
Een plan met een hoog eigen risico – en bij uitbreiding een HSA – is misschien niet voor iedereen de beste keuze. Iemand met een chronische ziekte die tot frequente doktersbezoeken leidt, kan bijvoorbeeld een groter financieel voordeel halen uit een plan met lagere jaarlijkse eigen kosten.
Hoe te beleggen
Dat betekent dat je bestand moet zijn tegen de hoogte en diepte punten op de aandelenmarkt, en uw strategie afstemmen op uw beleggingshorizon.
Een jonge spaarder met de financiële middelen om uit eigen zak te betalen voor de huidige gezondheidszorgkosten kan het zich veroorloven om bijvoorbeeld risico te nemen – misschien in een goedkoop, breed gediversifieerd aandelenfonds, zei McClanahan.
Spaarders die echter niet over de middelen beschikken om hun jaarlijkse eigen risico of eigen risico met ander spaargeld te dekken, moeten dit bedrag op zijn minst in contanten of iets anders conservatiefs zoals een geldmarktfonds aanhouden voordat ze de rest beleggen, zei McClanahan. . (Sommige HSA-aanbieders vereisen dat rekeninghouders een bepaald bedrag in contanten aanhouden voordat ze beleggen.)
Dit is vooral het geval voor spaarders die niet gezond zijn en regelmatig gezondheidszorg nodig hebben, voegde ze eraan toe.
Op dezelfde manier zou iemand die dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd staat waarschijnlijk zijn aandelenallocatie moeten verminderen om te voorkomen dat hij geld in gevaar brengt rond de leeftijd waarop hij zijn rekeningen gaat aftappen.
Bron: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-besparings-account-hsa.html