Dit is precies wanneer de meerderheid van de gezinnen begint te sparen voor de universiteit - maar experts zeggen dat dat gewoon niet goed genoeg is

Hoewel dat citaat ongeveer 10 jaar geleden was, kwamen we het onlangs tegen terwijl we nadachten over een verhaal over hoe snel je zou moeten beginnen met sparen voor de school van je kinderen. En het deed ons afvragen: moet je een Swift trekken en beginnen na te denken over de school van je kinderen - of er zelfs voor sparen - voordat je kinderen worden geboren? (Ook goed nieuws op het gebied van algemeen sparen, aangezien we maar al te goed weten dat het hebben van kinderen al vóór de universiteit prijzig wordt: veel spaarrekeningen met een hoge rente betalen nu meer dan 4% uit; bekijk hier de hoogste spaarrentes die u nu kunt krijgen.)

Over het algemeen is het antwoord ja, ervan uitgaande dat je weet dat je kinderen wilt, zeggen pro's. “Ik ben een grote fan van deze strategie omdat je de aantrekkelijkheid van een 529-plan kunt maximaliseren door activa langer te laten groeien met uitgestelde belastingen. Als je een account start als je een pasgeboren baby hebt, heb je 18 jaar de tijd om dat vermogen te laten groeien. Als je begint voordat een kind wordt geboren, kun je vele jaren toevoegen aan die belastingvrije samenstelling”, zegt gecertificeerd financieel planner Neela Hummel van Abacus Wealth Partners. 

Kortom, een 529-plan is een fiscaal voordelige bewaarnemingsrekening die is ontworpen om mensen te helpen sparen voor toekomstige onderwijskosten. Pro's pleiten over het algemeen voor deze plannen vanwege hun hoge premielimiet, hun fiscaal uitgestelde groei, belastingvrije opnames en fiscaal aftrekbare bijdragen. Sommige staten bieden ook vooruitbetaalde collegegeldplannen voor de universiteit, waarbij het collegegeld kan worden vastgezet tegen de huidige tarieven voor iemand die de komende jaren misschien niet naar de universiteit gaat.

Mark Kantrowitz, expert op het gebied van studieleningen en auteur van 'How to Appeal for More College Aid', zegt dat als je vanaf je geboorte begint te sparen, ongeveer een derde van het spaardoel van de universiteit uit de inkomsten zal komen. “Als je wacht tot de middelbare school om te beginnen met sparen, komt er minder dan 10% van de inkomsten en moet je zes keer zoveel sparen om hetzelfde college-spaardoel te bereiken. Als je voor de geboorte begint met sparen, verhoog je de tijd die nodig is om de inkomsten samen te voegen', zegt Kantrowitz.

Gecertificeerd financieel planner Nicholas Covyeau van Swell Financial Partners zegt dat hij verschillende collega's en klanten heeft die voor deze route hebben gekozen, simpelweg vanwege de samengestelde rente. "De regels stellen dat het enige dat u nodig heeft om een ​​geldig 529-account aan te maken, een sofinummer is, en bij de geboorte van uw kind kunt u het account opnieuw op hun naam registreren zonder belastingen of boetes", zegt Covyeau. Omdat u een burgerservicenummer nodig heeft om een ​​529-rekening te openen, kunt u, als u begint met sparen voordat uw kind geboren is, uzelf als eigenaar en begunstigde benoemen en het vervolgens overdragen aan uw kind.

Vroeg beginnen betekent dat er een lagere bijdrage nodig is om de opleiding van het kind volledig te bekostigen, want hoe eerder u begint, hoe meer er wordt samengesteld. Uiteindelijk zegt Kantrowitz: 'Het is goedkoper om te sparen dan om te lenen. Elke dollar die u spaart, is een dollar minder die u moet lenen. Elke dollar die je leent, kost ongeveer 2 dollar tegen de tijd dat je de schuld terugbetaalt, dus je bespaart geld door geld te sparen.”

Wanneer beginnen gezinnen meestal met sparen voor de universiteit?

Uit een rapport van Sallie Mae en Ipsos uit 2020, getiteld "Hogere ambities: hoe Amerika plannen heeft voor postsecundair onderwijs", bleek dat slechts 48% van de gezinnen met een middelbare scholier had gespaard voor de toekomstige opleiding van het kind. Hun gemiddelde spaargeld was $ 26,266, en de meerderheid van deze gezinnen begon pas later in het leven van hun kind te sparen. Terwijl 44% begon met sparen toen het kind zes jaar of jonger was, begon 32% tussen 7 en 12 jaar en 16% toen het kind een tiener was.

Volgens wat ze heeft gezien, zegt gecertificeerd financieel planner Ann Garcia, auteur van 'How to Pay for College', dat het gemiddelde gezin begint met sparen voor de universiteit wanneer hun kind ongeveer 7 jaar oud is. “Dit is jammer, want niet alleen ben je jaren van potentiële besparingen misgelopen, maar de tijdlijn naar de universiteit is zo kort dat je veel potentiële samengestelde groei hebt misgelopen. Een gezin dat $ 10,000 opzij zet voor de universiteit voordat een kind wordt geboren, zou ergens rond de $ 35,000 hebben als het kind afstudeert van de middelbare school. Als ze zouden wachten tot het kind 7 was, zouden ze elke maand $ 200 per maand moeten sparen via de middelbare school, een totaal van ongeveer $ 32,000 aan bijdragen, om hetzelfde bedrag beschikbaar te hebben voor de universiteit, "zegt Garcia.

Wat je jezelf moet afvragen voordat je gaat sparen voor de universiteit

Maar voordat u studiegeld opzij zet voor uw ongeboren kind, raadt Covyeau aan ervoor te zorgen dat uw persoonlijke financiën op orde zijn. “Zijn al je studieleningen, creditcards en autobetalingen afbetaald? Is uw noodfonds volledig gefinancierd? Kunt u uw IRA of Roth IRA maximaal benutten? Kun je je 401 (k) maximaal benutten? Is er nog geld over dat u kunt gebruiken voor uw hypotheek of een effectenrekening? Als het antwoord ja is, kan het zinvol zijn om een ​​529-account te openen als je in de toekomst kinderen ziet krijgen”, zegt Covyeau.

Iets anders om over na te denken, voor degenen met aanzienlijke rijkdom, is het uitstellen van het gebruik van 529 gelden voor kleinkinderen of achterkleinkinderen. "Als je honderden miljoenen dollars waard bent als je kinderen naar school gaan, zou ik willen dat je het collegegeld en andere kosten uit je huidige cashflow betaalt, zodat de 529 behouden blijft voor toekomstige generaties", zegt gecertificeerd financieel planner Tom Zimmerman op Zimmerman Vermogensbeheer. Bovendien kunnen deze fondsen ook worden gebruikt voor nichtjes, neefjes en andere familieleden. 

Wat gebeurt er met het spaargeld van de universiteit als ik geen kinderen krijg?

In het slechtste geval, als je uiteindelijk geen kinderen krijgt, kun je ofwel de 529 fondsen gebruiken om zelf weer naar school te gaan, ofwel de belastingboete nemen op de inkomsten, niet op de hoofdsom, van je geld. 

Heeft vroeg sparen nadelen?

Hoewel vroeg sparen over het algemeen wordt geprezen door experts, is het niet zonder nadelen. Hoewel hij persoonlijk twee 529-rekeningen opende voordat hij zelfs maar getrouwd was, laat staan ​​kinderen had, zegt financieel planner Chris Jaccard van Financial Alternatives dat het niet nodig is om zo vroeg te beginnen. "Het voegt complexiteit toe aan uw portefeuille omdat het een andere rekening en financiële instelling is om mee om te gaan, de rekening kan mogelijk ondergefinancierd zijn en vergeten worden, of overgefinancierd en niet gebruikt en ze kunnen geld wegnemen dat beter in andere kansen kan worden geïnvesteerd."