Hier zijn de 3 belangrijkste redenen waarom Dave Ramsey een hekel heeft aan levensverzekeringen - doe dit in plaats daarvan met je zuurverdiende pensioensparen

Als het gaat om levensverzekeringen: "Het is geen lichte afkeer", zei Dave Ramsey in een recente aflevering van "The Ramsey Show", waar hij sinds 1992 financieel advies geeft. "Ik haat het."

Waarom de minachting voor hele leven terwijl zoveel Amerikanen erin investeren? De helft heeft een vorm van levensverzekering, volgens Annuity.org.

Mis niet

Het idee is tweeledig: ten eerste stelt het hebben van een levensverzekering mensen in staat om te leven met een gevoel van financiële zekerheid. En ten tweede, wanneer een verzekeringnemer overlijdt, ontvangen de begunstigde (of begunstigden) het geld van de beleggingen in levensverzekeringen.

Maar als hij de redenen voor zijn haat telt, heeft Ramsey er drie. En net als een overijverige verzekeringsverkoper, zijn ze vrij moeilijk te negeren.

1. Kosten, kosten, kosten

Voor elke $ 100 die u investeert in levensverzekeringen, gaat de eerste $ 5 naar de verzekering zelf; de andere $ 95 gaat naar de opbouw van contante waarde van uw investering. Ja, maar... ongeveer de eerste drie jaar gaat uw geld alleen naar vergoedingen.

Iemand is aan het vrijen, en het is niet jouw begunstigde.

"Het is vooraf geladen als een investering," zei Ramsey. "Dat is op zichzelf niet noodzakelijkerwijs slecht, maar wordt over het algemeen afgekeurd in de financiële investeringswereld."

2. Slecht rendement

Oké, maar je hebt het je hele leven toch? Nou, na de eerste drie jaar wordt het er niet veel beter op. Het gemiddelde rendement na die "drie jaar nullen" zal ongeveer 1.2% zijn op die $ 95.

'Laten we genereus zijn en zeggen dat het het dubbele is,' zei Ramsey. “Het is nog steeds geen goede langetermijninvestering. Als ik 2.4% op mijn geldmarkt zou kunnen krijgen, zou ik een grapje maken, maar niet op mijn langetermijninvesteringen. Die, merkte hij op, moeten ten noorden van 10% liggen om inflatie en belastingen te verslaan.

Het verhaal gaat verder

"Dat maakt het absoluut afschuwelijk", betoogde Ramsey. "Tientallen jaren geleden ging de financiële gemeenschap grotendeels over op het investeren in termijnleven voor de $ 5 van de $ 100, en bijna al het andere doen met de andere $ 95 - maar dan in de beleggingswereld in plaats van in de verzekeringswereld."

Bovendien beroven vergoedingsstructuren voor het hele leven u van geldmacht omdat het opgeofferde geld u de samengestelde rente ontzegt die u zou zien bij traditioneel beleggen. Bovendien kunnen verzekeringsmaatschappijen weigeren uw geld terug te betalen als u de betalingen niet meer kunt bijhouden.

3. Raad eens wie het meeste geld krijgt als je sterft?

De inzet voor het hele leven is dat wanneer u sterft, de verzekeraar uw geld houdt. Dat klopt: ze absorberen de contante waarde van uw polis, terwijl overlevenden de restanten ontvangen in wat een 'uitkering bij overlijden' wordt genoemd. De verzekeringnemer kan de contante waarde alleen gebruiken tijdens zijn leven.

Het is genoeg om je te laten wensen dat je een verzekering had voor je hele levensverzekering. Hier zijn enkele betere manieren om uw pensioentoewijzingen aan het werk te zetten.

Lees meer: Dit is hoeveel de gemiddelde Amerikaanse 60-jarige aan pensioensparen heeft - hoe vergelijkt uw nestei?

Alternatieve: levenslang

Zoals Ramsey vermeldt, zorgt een overlijdensrisicoverzekering voor een veel betere optie. Levensduur verwijst naar een aankoop die een bepaalde tijd duurt - misschien 10, 15 of 20 jaar - en garandeert betaling als een persoon binnen die termijn overlijdt.

Met zijn beperkte periode is termijn veel goedkoper dan geheel. Merk op dat het alleen een overlijdensuitkering biedt en dat de premies afhankelijk zijn van uw leeftijd en gezondheidstoestand. Weet ook dat je dat niet kunt het geld ergens anders in investeren - en krijg het niet terug als de termijn afloopt en je nog leeft. Overweeg termijnbetalingen te koppelen aan investeringen die meegroeien.

Alternatief twee: de 401(k)

De 401(k) biedt nog een financiële buffer bij overlijden. Maar hier is het probleem: veel Amerikanen hebben niet eens een 401 (k), inclusief degenen die freelancen.

Het goede nieuws voor mensen met een voltijdbaan is dat uw werkgever uw 401 (k) investering kan evenaren, meestal tot 6% van uw salaris. Dat is gratis geld voor uw pensioen. Laten we dat herhalen: gratis geld.

Financieel adviseurs kunnen dat dan wel u helpen beleggen dat pensioengeld. Verder krijgt u een belastingvoordeel voor het investeren in de 401 (k), aangezien u pas over die bijdragen wordt geheven als u geld opneemt. Dit kan zijn als u met pensioen gaat of als u het wilt overhandigen aan een begunstigde.

Alternatief drie: de Roth IRA

Het mooie van elke individuele pensioenrekening (IRA) is dat je er een kunt starten, zelfs als je al een 401 (k) hebt. Met een Roth IRA, je wordt vooraf belast. Dit komt u ten goede wanneer u contant geld opneemt, aangezien u de belasting al hebt betaald: wat u neemt, houdt u (tenzij u het natuurlijk gebruikt om een ​​heel leven te kopen).

Net als bij een 401 (k), kunt u beleggen in elk aandelen- of indexfonds dat aan de markt is gekoppeld om uw geld te laten groeien. U kunt er een openen wanneer u maar wilt en deze zo lang vasthouden als u wilt. Opnames moeten worden gedaan na de leeftijd van 59½ jaar en/of na een bezitsperiode van vijf jaar.

Kort gezegd: het is helemaal jouw leven

Met zoveel opties om te sparen voor de toekomst en uw dierbaren, is er geen reden om uw hele nestei in een levensverzekering te laten zinken. Het is wat grote verzekeraars wedden dat je zult doen - maar zoals Ramsey het misschien uitdrukt, kun je in plaats daarvan beter een pot met sinaasappelmarmelade uitwassen.

"Stop het geld in een gekke fruitpot," grapte Ramsey. "Het is er tenminste als je sterft!"

Wat te lezen?

Dit artikel geeft alleen informatie en mag niet worden opgevat als advies. Het wordt geleverd zonder enige vorm van garantie.