'Naar de universiteit gaan heeft mijn leven verpest.' Ik heb $85K aan studieleningen voor mijn 'nutteloze diploma', maar verdien slechts $16 per uur. Hoe kan ik het hoofd bieden?

Vraag: Ik ben 32 en heb mijn associate degree in ergotherapie. Ik ben $ 25,000 aan federale studieleningen verschuldigd en $ 60,000 aan privéleningen met hoge rente - ondanks dat ik mijn moeder als medeondertekenaar heb. Ik ging naar een geweldige universiteit: het was privé en duur, maar ik heb leeruitdagingen die ze aankonden. Maar ik zal het begin 2018 nooit vergeten, mijn professoren vertelden me dat tegen de tijd dat mijn klasgenoten en ik afstudeerden, we waarschijnlijk moeite zouden hebben om een ​​baan te krijgen vanwege veranderingen in het beroep. Nou, ze hadden gelijk. En natuurlijk, nadat ik deze enorme leningen had afgesloten, was het te laat om het te repareren. 

Ik studeerde af, de pandemie sloeg toe, banen waren schaars, en ondanks dat ik bijna twee jaar heb gezocht en gesolliciteerd naar wat ik maar kon, deed het er niet toe. Dus nu ga ik acht jaar door met mijn baan in een groepshuis waar ik $ 16 per uur krijg. Ik werk soms meer dan 50 uur per week en ondersteun ook een ernstig gehandicapte volwassene die 100% financieel afhankelijk van mij is. Ik maak het amper van salaris tot salaris zoals het is. 

Ik heb het gevoel dat ik mijn betalingen nooit zal kunnen betalen, zelfs niet als ik beter betaald werk vind. Ik heb het gevoel dat ik op dit moment een nutteloos diploma heb. Ik zou er alles voor over hebben om terug te gaan en helemaal niet naar de universiteit te gaan. Het was het niet waard. Mijn credit score kelderde door het missen van één betaling, en ik heb al een berg andere rekeningen die ik verschuldigd ben aan creditcards en medische rekeningen. Ik zit letterlijk gevangen door deze leningen. Ik heb geen betalingsopties die ze ooit zouden afbetalen en herfinanciering is geen optie omdat mijn kredietscore zo laag is. (Opmerking: voor mensen met onderhandse leningen en een goede kredietscore zijn dit de laagste herfinancieringspercentages voor studieleningen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.) Ik kan me geen juridische hulp veroorloven. Ik zit vast. Naar de universiteit gaan heeft mijn leven verpest.

Antwoord: Leners van particuliere studieleningen hebben helaas minder vangnetten dan die met federale studieleningen, maar de eerste stap die u moet nemen met uw privéleningen is om contact op te nemen met uw geldschieter over het tijdelijk verlagen van uw betalingen of het onderhandelen over een nieuwe terugbetalingstijdlijn, zeggen professionals. 

Dat kan al dan niet de verlichting bieden die je nodig hebt, dus professionals zeggen ook ergens anders te zoeken. "Je zou kunnen profiteren van leningspecifiek advies van The Institute of Student Loan Advisors (TISLA) of van persoonlijk financieel advies door iemand die is gecertificeerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC)", zegt Anna Helhoski, expert op het gebied van studieleningen bij NerdWallet. TISLA is een non-profitorganisatie die gratis advies biedt aan leners van studieleningen en de NFCC is een non-profitorganisatie voor financiële begeleiding die schuldbeheerplannen, begeleiding van studieleningen, beoordelingen van kredietrapporten en meer aanbiedt.

Heb je een vraag over het aflossen van een studielening of andere schuld? E-mail [e-mail beveiligd]. 

Andrew Pentis, gecertificeerd adviseur voor studieleningen en expert op het gebied van hoger onderwijsfinanciering bij Student Loan Hero, zegt ook dat het verstandig is om de mogelijkheid te overwegen om zich in te schrijven voor een schuldbeheerplan met de hulp van een non-profit, goedkoop kredietadviesbureau. "Op deze manier hebben ze één maandelijkse betaling in plaats van meerdere en kunnen ze zelfs een verlaging van hun rentetarieven zien", zegt Pentis. "Aan de andere kant zou een schuldbeheerplan hun vermogen om te lenen gedurende die periode van drie tot vijf jaar opschorten, en het zou zelfs nog langer duren om een ​​positief kredietdossier op te bouwen", zegt Pentis.

Kijk voor uw federale studieleningen naar een inkomensgestuurd terugbetalingsplan (u kunt de vier soorten zien) hier), die "uw maandelijkse betaling van de studielening instelt op een bedrag dat betaalbaar moet zijn op basis van uw inkomen en gezinsgrootte", merkt de regering op. Dan, vaak, na 20-25 jaar, afhankelijk van het plan, worden de leningen kwijtgescholden.

Iets anders om in overweging te nemen, is het Leningprogramma voor kredietverdediging voor federale leningen, dat leners helpt die door hun school zijn misleid. "Als de lezer denkt dat hun ergotherapieschool haar heeft misleid over haar kansen op een baan, voordat de professor op de realiteit wees, en ze heeft wat documentatie hierover, zou het mogelijk kunnen zijn om een ​​deel of alle federale leningschulden kwijt te raken", zegt hij. Penti. Lenersverdedigingsregels zijn bij elke verandering in het ministerie van Onderwijs weggeëbd en gevloeid, maar de meest recente wijzigingen maken het voor noodlijdende leners gemakkelijker om zich te kwalificeren, met name omdat het ministerie in maart 2021 aankondigde dat het het goedkeuringsproces van het programma zou stroomlijnen om $ 1 te leveren miljard dollar aan hulp aan 72,000 kredietnemers. 

Het is ook vermeldenswaard dat president Biden onlangs de pauze op federale leningen heeft verlengd tot ten minste 31 augustus.

Faillissement kan een optie zijn, maar je zou een manier moeten vinden om de advocaat te betalen, en de schuld van een studielening is vaak erg moeilijk af te lossen in een faillissement. Omdat de fondsen al krap zijn, wilt u misschien vrienden of familie vragen om te helpen bij het betalen van de advocaatkosten, een betalingsplan uitwerken met een advocaat of zelfs een advocaat zoeken die pro deo werkt. Maar Pentis zegt: “Faillissement is misschien niet de nieuwe start die het vaak wordt gedacht, omdat het niet gegarandeerd 100% van de schuld van een consument aflost. Het zal ook hun kredietrapport en score voor de komende jaren ernstig schaden." Hoewel dit niet de ideale oplossing is, kan een faillissement uiteindelijk een zekere mate van broodnodige verlichting opleveren als uw lage inkomen, afhankelijke verantwoordelijkheden en medische spanningen het onmogelijk maken om een ​​studielening en andere schulden af ​​te betalen. 

Bottom line: "Er is helaas geen snelle oplossing of een gemakkelijke oplossing - maar er zijn middelen om u te helpen het hoofd te bieden en het hoofd boven water te houden", zegt Helhoski.

Vragen bewerkt voor duidelijkheid en beknoptheid.