Gaan scheiden? Hier leest u hoe u die geldproblemen kunt aanpakken

Als u te maken heeft met een scheiding, kan het moeilijk zijn om u op uw toekomstige financiën te concentreren. Het is echter van cruciaal belang om ze vroeg of laat onder ogen te zien.

"Mensen zeggen vaak: 'Ik wil er gewoon uit', maar de realiteit komt pas later", zegt gecertificeerd financieel planner Niv Persaud, managing director en gecertificeerd financieel echtscheidingsanalist bij Transition Planning and Guidance in Atlanta.

Persaud constateert dat echtgenoten met een lager inkomen zich vaak niet bewust zijn van – en verrast zijn door – de werkelijke kosten van levensonderhoud. Als ze het huis bijvoorbeeld willen behouden, zien ze vaak uitgaven als gazononderhoud, dakvervanging en onroerendgoedbelasting over het hoofd.

Persaud ontwikkelde een lijst van tien punten om cliënten te helpen zich bewust te worden van wat zij ‘levensstijlkosten’ noemt. (Zie onderstaande lijst.)

Een ander groot misverstand is dat mensen denken dat ze de rest van hun leven partneralimentatie zullen krijgen, maar zo werkt het rechtssysteem niet, aldus Persaud.

Bovendien zei ze: “Elke staat en elke provincie heeft verschillende wetten en veel hangt af van de rechter, dus het is belangrijk om een ​​advocaat uit jouw provincie te gebruiken.”

De gemiddelde persoon begrijpt ook niet dat niet alle bezittingen gelijk zijn, zegt CFP Kristina Caragiulo, een gecertificeerde financieel analist en vermogensbeheerder bij BDF in Chicago.

“$10,000 op een [individuele pensioenrekening] of beleggingsrekening is bijvoorbeeld niet hetzelfde als $10,000 in contanten vanwege hun verschillende fiscale implicaties”, zei ze. "IRA's en makelaarsrekeningen kunnen belastbare winsten opleveren."

“Financiële adviseurs moeten betrokken worden bij het hele echtscheidingsproces, omdat er zoveel financiële beslissingen zijn die invloed kunnen hebben op de rest van het leven van [cliënten],” zei Caragiulo. “Het is de enige keer in je leven waarop je de impact van een beslissing kunt zien voordat je die neemt.”

Adviseurs kunnen onder andere kijken naar allocaties in de activaklassen van beleggingsrekeningen om aannames over het rendement te ontwikkelen, voegde ze eraan toe. “Op hun beurt kunnen ze verschillende scenario’s laten zien en de kans op succes bij het dekken van uw kosten na de scheiding.”

CFP en gecertificeerd scheidingsanalist Claudia Mott, eigenaar van Epona Financial Solutions in Basking Ridge, New Jersey, zei dat er een overweldigend aantal veranderingen is waar we mee om moeten gaan.

"Ik noem het het 'Jaar van de angst'", zei ze. Mott somde enkele belangrijke manieren op waarop financiële adviseurs scheidende echtgenoten helpen financiële problemen aan te pakken, waaronder:

• Onderwijs: Mott beantwoordt vaak basisvragen over de overwaarde van de woning, de componenten van een hypotheek en hoe verzekeringen werken.
• Rekeningen consolideren: Adviseurs verzorgen de overdrachtsdocumentatie na de scheiding en stellen de rekeningen op de juiste manier op (bijvoorbeeld pensioen vs. niet-pensionering).
• Plannen en beleggen vóór en na de scheiding: Ze werken om uw doelstellingen op korte en lange termijn te bereiken.

Ook financieel adviseurs kunnen worden ingeschakeld als adviseur bij echtscheidingsprocedures. CFP en gecertificeerd financieel echtscheidingsanalist Michael Black, eigenaar van Michael Phillips Black Wealth Management in Scottsdale, Arizona, levert financiële analyses aan advocaten die ze in de rechtbank kunnen presenteren zodat de rechter een beslissing kan nemen.

Black omschrijft zichzelf als een ‘procederend [gecertificeerd financieel echtscheidingsanalist] die de financiële implicaties voor verschillende scenario’s en verschillende huwelijksbelangen blootlegt.’ Zijn inbreng is nodig, zegt hij, omdat “de advocaten die de wet toepassen niet zijn opgeleid om een ​​zaak uit te werken en voor te leggen aan een rechter met een perspectief op wat dat financieel voor de cliënt betekent.”

“Het is hun taak om een ​​zaak voor te leggen die voldoet aan de eisen van de lokale wetten en gebruiken”, aldus Black. “Ze richten zich niet op de meest voordelige financiële uitkomst voor de klanten, omdat dat niet hun opleiding, verantwoordelijkheid of belang is.”

Daarom voert Black de financiële modellen uit voor advocaten en rechtbanken om de financiële behoeften van de cliënt na de scheiding te identificeren en de financiële routekaart uit te stippelen. Het lastigste is, zegt hij, om te weten welke activa het beste aansluiten bij de behoeften van klanten.

"Als ze niet met een financieel adviseur samenwerken, is het vaak aan de cliënt om zijn advocaat te adviseren over welke activa aan zijn behoeften voldoen", aldus Black. “Maar vaak plannen klanten niet van tevoren wat ze nodig hebben; in plaats daarvan reageren ze op wat ze krijgen.”