Beleggers op Wall Street en wetgevers in Washington DC luisteren aandachtig naar wat Fed-voorzitter Jerome Powell woensdag zegt over de volgende stappen van de centrale bank in haar strijd tegen de decennia-hoge inflatie.
“In het licht van de opmerkelijke vooruitgang die we hebben gezien op de arbeidsmarkt en de inflatie die ruim boven ons doel van 2% op de langere termijn ligt, heeft de economie niet langer behoefte aan aanhoudend hoge niveaus van monetaire beleidssteun”, aldus Powell.
“Ik zou zeggen dat de commissie van plan is om de Federal Funds Rate tijdens de vergadering van maart te verhogen, ervan uitgaande dat de omstandigheden daartoe geschikt zijn”, voegde hij eraan toe.
Over die volatiliteit: Beleggers zijn onder meer geschokt door de verwachte stijging van de zeer invloedrijke Federal Funds-rente die naar verwachting in maart zal plaatsvinden, wat een reeks potentiële renteverhogingen tot en met 2022 zal inluiden.
Wanneer het Federal Open Market Committee (FOMC) de rente verhoogt, stijgen de leenkosten in de hele economie – en komen ze terug voor consumenten die deze hogere leenkosten moeten meenemen in hun financiële beslissingen.
"Terwijl Jerome Powell een koers voor renteverhogingen uitstippelt, zullen Amerikanen de komende maanden de volgende stappen op het gebied van hun financiën moeten plannen."
“Met een inflatie ruim boven de 2% en een sterke arbeidsmarkt verwacht het FOMC dat het binnenkort gepast zal zijn om het streefbereik voor de Federal Funds Rate te verhogen”, zei de Fed in haar beleidsverklaring die woensdagmiddag werd vrijgegeven.
Tijdens de vergadering die medio maart gepland was, beloofde het land geen renteverhoging.
De Federal Funds-rente is de rente die banken elkaar in rekening brengen voor kortetermijnleningen en die als basis gebruiken voor andere rentetarieven. Het tarief is nu in wezen 0%, een kelderniveau dat aanvankelijk bedoeld was om de economie te helpen in de eerdere fase van de pandemie, met lockdowns en torenhoge werkloosheidscijfers.
De Fed heeft goede redenen om een renteverhoging te overwegen: de werkloosheidscijfers zijn veel lager, de lockdowns zijn verdwenen en de prijsinflatie knaagt aan de huishoudbudgetten. Het inflatietempo in december bedroeg 7%, het hoogste niveau in bijna 40 jaar.
Terwijl Powell een koers uitstippelt voor renteverhogingen tijdens deze herstellende economie, kunnen mensen als volgt hun eigen volgende financiële stappen voor de komende maanden plannen:
Wat te doen als u een huis koopt
Iedereen die op zoek is naar een hypotheek – om een huis te kopen of om zijn lening te herfinancieren – is ongetwijfeld getuige geweest van de verbluffende stijging van de rentetarieven voor deze producten.
Donderdag stond de hypotheekrente op het hoogste niveau in het pandemietijdperk, waarbij de benchmarkrente voor de 30-jarige hypotheek met vaste rente gemiddeld 3.56% bedroeg. In vier weken tijd is de rente op de dertigjarige lening met meer dan 30 basispunten, oftewel een half procent, gestegen.
Dit is het goede nieuws: de aanstaande renteverhoging van de Fed is al in de hypotheekrente verankerd: de Fed manipuleert de kortetermijnrente, terwijl de hypotheekrente op de lange termijn geldt. Bijgevolg worden de verwachtingen over de acties van de Fed al verwerkt in de tarieven die kredietverstrekkers aan aanvragers bieden.
Bovendien heeft de Federal Reserve de hoeveelheid door hypotheek gedekte waardepapieren die zij opkoopt verminderd, terwijl de liquiditeit op de hypotheekmarkt is verminderd. Ook dat kan gevolgen hebben voor de rente.
"In vier weken tijd is de rente op de 30-jarige lening gestegen naar 3.56%, oftewel meer dan 50 basispunten."
Nog een positief punt: het wordt in zekere zin steeds gemakkelijker om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Naarmate de rente stijgt, nemen de herfinancieringsvolumes af. Het is voor kredietverstrekkers gemakkelijker om herfinancieringsklanten aan te trekken, maar ze moeten meer concurreren om huizenkopers.
“Kredietverstrekkers snakken naar volume nu het herfinancieringsverkeer afneemt en de beleggers die hypotheekschulden kopen nog steeds in een 'risk-on'-modus verkeren”, vertelde Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate, in december aan MarketWatch. “Tot een van deze veranderingen is er geen duidelijke katalysator voor een verkrapping van de hypotheekkredieten.”
Tegelijkertijd kunnen hogere tarieven het voor sommige kopers moeilijker maken om in aanmerking te komen, omdat dit een zwaardere financiële verplichting is.
Economen verwachten dat de stijging van de hypotheekrente van de afgelopen weken al heeft geleid tot een ongebruikelijke stormloop om huizen te kopen, ruim vóór het typische huizenkoopseizoen in de lente. Deze kopers streven ernaar goedkope financiering binnen te halen nu het nog kan. Vastgoeddeskundigen zijn van mening dat de hypotheekrente het hele jaar door zal blijven stijgen.
Elke huizenkoper die mee wil doen aan die stormloop moet rekening houden met zijn timing. Hypotheekvoorafkeuringen duren doorgaans 90 dagen, maar sommige kredietverstrekkers bieden volgens Bankrate kortere perioden aan. Volgens Rocket Mortgage zijn hypotheekrentesloten over het algemeen goed voor 15 tot 60 dagen.
In beide gevallen kunt u uw kredietverstrekker doorgaans om uitstel vragen, hoewel dit soms een nieuwe kredietcontrole of extra kosten met zich meebrengt.
Het voorjaarsseizoen voor het kopen van huizen staat voor de deur, en dat zal een tijd zijn waarin er meer eigendommen op de markt zullen komen. Niettemin moeten de kopers van vandaag voorbereid zijn op een moeilijke markt. De voorraad huizen die te koop staan, schommelt rond recorddieptes, wat betekent dat de eigendommen die op de markt staan waarschijnlijk meerdere aanbiedingen zullen krijgen en biedingsoorlogen zullen aantrekken.
De kans is groot dat veel kopers hun eerste bod niet zullen slagen, dus het is belangrijk om daar rekening mee te houden wanneer u om voorafgaande goedkeuring vraagt. Als een gezin niet bereid is om snel een deal te sluiten, kan het zijn dat ze zichzelf in de voet schieten door voortijdig goedkeuring te krijgen.
Hoe zit het met uw creditcardsaldo?
Een bot advies: betaal zoveel mogelijk af voordat renteverhogingen het jaarlijkse rentepercentage van creditcards omhoog duwen, zeggen experts.
Kredietverstrekkers berekenen hun jaarlijkse rentetarieven door rekening te houden met de zogenaamde “prime rate” – die nauw verbonden is met de rente van de Fed – met andere componenten zoals kredietscores en het risico van een persoon om in gebreke te blijven.
Wanneer de rente van de Fed omhoog gaat, volgen de APR's op de voet en stijgen de kosten van het aanhouden van een saldo, zei Matt Schulz, hoofd kredietanalist van LendingTree, eerder. Na een renteverhoging kan het tot twee maanden duren voordat de APR’s stijgen, zei hij. Volgens LendingTree bedraagt de gemiddelde jaarlijkse rentevoet nu 19.55%, ongewijzigd ten opzichte van december.
“Als u een creditcard heeft en van maand tot maand een saldo bijhoudt, zouden de rentetarieven van enig belang voor u moeten zijn”, zegt Bruce McClary, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling.
"'Als u een creditcard heeft en van maand tot maand geld bijhoudt, zou de rente van enig belang voor u moeten zijn.'"
Dat is een groot aantal mensen, omdat volgens het recente onderzoek van de organisatie 38% van de consumenten maandelijks een of andere creditcardschuld heeft. Dat is minder dan de 43% in 2020.
McClary merkte echter op dat ongeveer 30% meer geld uitgeeft dan een jaar geleden en ongeveer een vijfde zegt minder te sparen. “Veel mensen leven dicht bij de rand” en zelfs een kleine stijging van het jaarlijkse rentepercentage kan een buitensporige impact hebben, zei hij.
Als het afbetalen van een saldo niet mogelijk is, zei McClary dat er andere dingen zijn die mensen kunnen doen. Eén idee is nu op zoek naar een nieuwe creditcard waarmee mensen een saldo kunnen overboeken tegen een lager tarief en lagere kosten. APR's op 0% saldo-overdrachtskaarten bedragen nu 18.09%, zo bleek uit de LendingTree-datum.
Een ander vaak over het hoofd gezien idee is onderhandelen met de creditcardverstrekker om een lagere APR te krijgen, of een andere kaart van de uitgever te vinden die lagere tarieven biedt, zei McClary.
Deze strategieën zijn het beste voor mensen met goede kredietscores, merkte McClary op. Maar de scores voor veel mensen zijn tijdens de pandemie gestegen en ze beseffen het misschien niet eens, zei hij.
Moet ik vóór de renteverhoging een autolening krijgen?
Om te beginnen zijn auto's tegenwoordig niet echt een koopje – dankzij het aanhoudende chiptekort dat het aanbod van zowel nieuwe als gebruikte auto's beperkt.
Het afgelopen jaar zijn de prijzen voor gebruikte auto's en vrachtwagens met 37% gestegen. Terwijl de prijzen voor nieuwe voertuigen het afgelopen jaar met bijna 12% zijn gestegen, volgens de consumentenprijsindex van december.
Als u een autolening wilt afsluiten om uw nieuwe auto te financieren, hoeft u zich niet te haasten om de deal af te ronden om geld te besparen voordat de renteverhoging van de Fed van kracht wordt, aldus McBride op Bankrate.com.
"'Het verschil van een kwart procentpunt komt neer op een verschil van $3 per maand voor een autokoper die $25,000 leent.'"
“Een stijging van de rentetarieven heeft een minimale impact op de betaalbaarheid van autoleningen”, vertelde hij aan MarketWatch. “Het verschil van een kwart procentpunt komt neer op een verschil van $3 per maand voor een autokoper die $25,000 leent.”
De rente op uw autobetaling is gevoeliger voor factoren zoals uw kredietscore, kredietgeschiedenis en de verhouding tussen schulden en inkomsten “dan een marginale stijging van de federale fondsen”, zegt Shannon Bradley, een expert op het gebied van autoleningen bij NerdWallet.
NRDS,
Als u de aanschaf van een auto nu uitstelt, betaalt u waarschijnlijk een hogere rente op een autolening, maar 'kunt u wellicht ook tegen een betere prijs kopen', zegt Bradley. Maar dat hangt ervan af of het autoaanbod zich herstelt of niet.
Waar kan ik mijn spaargeld veilig aan het werk zetten?
Spaarrekeningen en depositocertificaten zijn niet de plek om oogverblindende rendementen op beleggingen te behalen, maar ze kunnen wel een conservatieve manier zijn om wat extra binnen te halen en toch een fonds voor regenachtige dagen te behouden.
Omdat de jaarlijkse rendementen (APY) voor deze rekeningen nauw afhankelijk zijn van de Fed-rente, zullen komende renteverhogingen deze rendementen iets genereuzer maken, zegt Ken Tumin, oprichter en redacteur van DepositAccounts.com.
Dat geldt vooral voor de spaarrekeningen en cd's die worden aangeboden door online banken in plaats van traditionele, fysieke banken, zei Tumin.
Zo is de gemiddelde rente op spaarrekeningen voor alle banken in januari 0.06%, maar voor online banken is de gemiddelde rente 0.46%, aldus Tumin. Fysieke banken zijn ‘overspoeld met deposito’s’, dus ze hebben minder prikkels om de rente snel te verhogen in een race om rekeningen, zei Tumin.
Het kan jaren en meerdere renteverhogingen duren voordat fysieke banken het gemiddelde tarief naar 0.09% kunnen verhogen, aldus Tumin. Maar als de geschiedenis een leidraad is, zullen de tarieven bij onlinebanken nauw aansluiten bij de Federal Funds-rente, en wel in een veel sneller tempo.
In december 2018 bedroeg de streefrente voor de Federal Funds-rente 2.25%-2.25%, merkte hij op. Destijds boden online spaarrekeningen een gemiddelde APY van 2.23%, zei hij. Het was gemiddeld 2.72% voor een eenjarige cd van een online bank, zei hij.
De tarieven voor cd's zijn gestegen en Tumin zegt dat de stijgende trend zich zal voortzetten. De APY op alle eenjarige cd's is nu 0.13% en voor onlinebanken 0.51%.
Houd er rekening mee dat cd's lock-upperioden en boetes voor vroegtijdige opnames hebben. Als het gaat om financiële strategieën in de huidige omgeving, zijn CD’s “niet de vervanging van aandelen en obligaties”, aldus Tumin. “Ik zie het als een aanvulling op een spaarrekening.”
In de tussentijd zei Powell dat er nog een lange weg is voordat het herstel in het pandemietijdperk is bereikt. “De economische vooruitzichten blijven zeer onzeker”, zei hij woensdag. “Het maken van een passend monetair beleid in deze omgeving vereist nederigheid, waarbij we erkennen dat de economie zich op onverwachte manieren ontwikkelt.”
Bron: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your- savings-mortgage-car-betalingen-and-credit-card-debt-in- vooraf-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo