Met de bedoeling om kinderen te helpen hun studie te betalen, dekken veel ouders honderdduizenden dollars aan kosten gedurende vier of meer jaar, terwijl ze afzien van hun eigen pensioensparen en zweren dat ze het later zullen inhalen. Het is een belofte die velen niet nakomen.
Ondanks de inspanningen van de overheid om inhaalpensioen aan te moedigen, profiteren veel ouders die voorrang geven aan het betalen voor de opleiding van hun kinderen boven sparen voor hun pensioen. Het is een gebroken belofte die de financiële houdbaarheid van miljoenen gepensioneerden op de lange termijn bedreigt, maar er zijn enkele stappen die ouders kunnen nemen om hun positie te versterken, zo niet het spaartekort weg te werken.
Met behulp van de federaal gesteunde University of Michigan Health and Retirement Study en de Panel Study of Income Dynamics, vonden onderzoekers van het Center for Retirement Research van Boston College geen bewijs dat lege nesters 401 (k) s of individuele pensioenrekeningen hebben volgestopt om op voor verloren tijd als de kinderen het huis uit zijn. Bovendien betalen ouders hun hypotheken en andere schulden niet sneller af dan bij het opvoeden van kinderen.
De analyse was gebaseerd op inkomen, pensioenen en gedrag verzameld van meer dan 20,000 mensen ouder dan 50 in de Health and Retirement Study, samen met vergelijkbare gegevens van jongere huishoudens in de Study of Income Dynamics. Met behulp van de twee enquêtes konden de onderzoekers het financiële gedrag van ouders tijdens het opvoeden en daarna vergelijken.
Nieuwsbrief Sign-up
Pensioen
Barron's brengt pensioenplanning en advies aan u in een wekelijkse samenvatting van onze artikelen over de voorbereiding op het leven na het werk.
Hoewel de onderzoekers niet hebben onderzocht waarom ouders niet meer spaarden als lege nesters, bleek uit de enquêtes dat velen minder gaan werken zodra hun kinderen het huis uit zijn en meer vrije tijd nemen. Het is het tegenovergestelde van wat vaak financieel nodig is als ouders hebben beknibbeld op sparen terwijl ze kinderen opvoeden, zei Anqi Chen, een econoom bij het Center for Retirement Research die bij het onderzoek betrokken was.
Fidelity heeft aanbevolen dat iemand tegen de tijd dat hij 50 wordt, zes keer zijn salaris heeft gespaard voor zijn pensioen. Toch staan de meeste mensen daar ver achter.
De mediane pensioenbesparingen van 45- tot 54-jarigen met 401 (k) en individuele pensioenrekeningen waren $ 105,800 in 2019, volgens federale gegevens geanalyseerd door Chen. Gemiddelden zien er gezonder uit, maar suggereren nog steeds dat veel mensen die niet agressief sparen nadat ze hun kinderen hebben grootgebracht, niet in staat zullen zijn om de pensioenlevensstijl die ze verwachten te behouden. Volgens gegevens van de Federal Reserve bedroeg het gemiddelde pensioensparen voor dezelfde leeftijdsgroep in 254,000 $ 2019.
Federale regels voor 401 (k) s en IRA's maken inhaalbesparing mogelijk laat in het beroepsleven van een persoon. Momenteel kan een persoon van 50 jaar of ouder maar liefst $ 27,000 per jaar opbergen in een 401 (k) en $ 7,000 in een IRA of Roth IRA. Voor mensen onder de 50 laten de regels besparingen toe tot $ 20,500 in 401 (k) s en $ 6,000 in een IRA of Roth IRA. Maar volgens Vanguard bereikt slechts 12% van de mensen met 401 (k) s de toegestane limieten op basis van leeftijd.
Toch kunnen mensen die voldoende sparen voor hun pensioen voordat hun kinderen studeren, hun achterstand inhalen als ze ijverig zijn om hun belofte na te komen om agressief te sparen na het betalen voor de universiteit, zegt financieel planner Jim Shagawat van Paramus, NJ
Shagawat heeft het over een echtpaar met wie hij werkte en die $ 1.5 miljoen aan pensioensparen had toen hun twee kinderen gingen studeren, maar erop stonden nieuwe spaargelden over te slaan terwijl ze acht jaar collegegeld moesten betalen.
Shagawat liet de paarberekeningen zien die aantoonden hoe het acht jaar lang verwaarlozen van hun 401 (k) hun toekomst zou ondermijnen, zelfs als ze matig zouden terugkeren naar sparen nadat de universiteitsrekeningen stopten. Ze waren gezond en de kans was groot dat ze als ze in de tachtig waren al hun spaargeld zouden opgebruiken als ze de levensstijl zouden voortzetten die ze gewend waren, zegt hij.
Dus nadat hun jongste kind was afgestudeerd, zette het paar zich in voor een robuuste spaarroutine die de komende 300,000 jaar ongeveer $ 10 aan hun pensioenrekeningen bijdroeg. Als gevolg hiervan kregen ze meer dan $ 2 miljoen aan pensioen, zegt hij, en het lijkt erop dat ze comfortabel zullen leven tot in de negentig.
Het alternatief voor mensen die bezuinigen op het werk nadat ze kinderen hebben grootgebracht, is om ook hun uitgaven te verlagen, zei Andrew Biggs, die samen met Chen onderzoeker was bij het onderzoek. Hij werd tijdens zijn onderzoek aangemoedigd door gegevens die aantonen dat lege nesters precies dat doen: zowel inkomen als consumptie terugdringen.
Met een meer bescheiden levensstijl tijdens de pensionering, kunnen minder pensioensparen voldoende zijn. Maar mensen moeten realistisch zijn over de vraag of hun bezuinigingen op hun levensstijl voldoende zijn, zegt Biggs.
Sommige onderzoeken suggereren dat veel mensen niet realistisch zijn en verrast zouden kunnen zijn als ze beseffen dat ze te weinig hebben gespaard en te veel hebben uitgegeven. In een 2022-enquête van Fidelity dacht 20% van generatie X - of mensen van 42 tot 57 jaar - dat wanneer ze met pensioen gaan, het oké zou zijn om elk jaar 10% tot 15% van hun spaargeld te gebruiken. Dat is verre van de algemeen gepropageerde regel van 4% intrekking, die zelf lager kan worden afgesteld gezien de razende inflatie en ongelijke marktomstandigheden.
Als ouders zich niet aan hun beloften houden om hun pensioensparen in te halen nadat de schoolbetalingen zijn gedaan, kunnen ze uiteindelijk in de problemen komen.
Financieel planner Matt Stephens in Wilmington, NC, vertelt over een 60-jarige vrouw die zijn hulp zocht omdat ze slechts $ 40,000 had gespaard voor pensioen en net haar salaris van $ 200,000 was kwijtgeraakt toen het bedrijf waar ze een leidinggevende was, haar ontsloeg. Ze was net klaar met het uitgeven van meer dan een half miljoen dollar aan privéscholen voor haar drie zonen, en was van plan om te gaan sparen toen haar ontslag haar plan om haar nestei te redden opblies.
"Ik kon op dat moment niet veel voor haar doen," zegt hij, "behalve hopen dat ze een andere baan zou vinden en als een gek zou sparen."
Schrijven aan [e-mail beveiligd]
