Congres kan binnenkort RMD-leeftijdsverhogingen en pensioensteun voor studentenleners passeren

De Tweede Kamer heeft de VEILIGE Wet 2.0, ook wel bekend als de Securing a Strong Retirement Act. Dit wetsvoorstel wijzigt de wetten rond fiscaal voordelige pensioenrekeningen op verschillende manieren, maar het is vooral goed nieuws voor twee groepen: laatgepensioneerden en afgestudeerden.

Overweeg om te werken met een financieel adviseur terwijl u afweegt hoe wijzigingen in de RMD-regels uw financiële situatie zullen beïnvloeden.

Wat is veilig 2.0?

De SECURE Act 2.0 breidt de pensioenwijzigingen uit die zijn doorgevoerd door de SECURE Act, een eerder wetsontwerp dat in 2019 werd aangenomen. Beide wetten passen door de werkgever gesponsorde pensioenplannen op een aantal manieren aan, van 401(k)-opstartkosten tot gestroomlijnd papierwerk. Sponsors hebben zowel de SECURE Act als de SECURE Act 2.0 beschreven als het opschonen van het pensioenstelsel in het algemeen, waardoor het voor werknemers gemakkelijker wordt om te sparen en voor werkgevers gemakkelijker wordt om hun programma's uit te voeren.

Hoewel niet iedereen noodzakelijkerwijs zal profiteren van SECURE 2.0, zal het op de een of andere manier de meeste pensioenrekeningen raken. Met name twee groepen zullen van deze nieuwe regels profiteren.

Late en rijke gepensioneerden krijgen de vereiste minimale uitkeringsverhogingen

De SECURE Act 2.0 verhoogt de leeftijd waarop gepensioneerden de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) moeten betalen.

Belastingvoordelige pensioenrekeningen zoals a 401 (k) of een traditionele IRA wordt geleverd met een regel die vereiste minimumverdelingen wordt genoemd. Dit is het bedrag dat u jaarlijks van de rekening moet afhalen. Voordat u de RMD-leeftijdsgrens bereikt, hoeft u desgewenst niets van uw pensioenrekening op te nemen.

als de belastingdienst legt uit, “Je kunt het pensioengeld niet voor onbepaalde tijd op je rekening houden. Over het algemeen moet u beginnen met het opnemen van opnames van uw IRA-, SIMPLE IRA-, SEP IRA- of pensioenplanrekening wanneer u de leeftijd van 70.5 jaar bereikt [of 72 jaar voor degenen die op 70 juli 1 of later 2019 jaar worden]. De leeftijdsgrens werd verhoogd door de eerste SECURE Act, die de leeftijdsgrens verhoogde van 70.5 naar 72 jaar. De volgende versie van de SECURE Act zal drie jaar aan die limiet toevoegen, waardoor deze wordt verhoogd van 72 naar 75 jaar.

Het verhaal gaat verder

De enige belangrijke uitzondering op deze regel is een Roth IRA, die geen vereiste minimumuitkeringen kent. Dit komt omdat de basis van de RMD-regel belastingheffing is. De IRS staat je toe om belastingvrij geld te beleggen in de meeste pensioenrekeningen, dus uiteindelijk wil het belasting heffen op die fondsen. Met een Roth IRA heb je al belasting betaald over je pensioenfonds, dus de IRS heeft weinig interesse in hoe je het beheert.

Het exacte bedrag dat u van een pensioenrekening moet opnemen, is gebaseerd op een formule die uw leeftijd en het geldbedrag op uw rekening omvat. De IRS baseert deze berekening op een blad genaamd de Uniforme levensduurtabel.

Voor werknemers die ervoor kiezen om later met pensioen te gaan, of gepensioneerden die opnames willen uitstellen, kan de verhoogde RMD-limiet een aanzienlijk voordeel zijn. Met nog eens drie jaar meer geld op uw pensioenrekening, profiteert uw account van extra belastingvrije groei tegen de maximale waarde. Bovendien zal, wanneer u begint met het doen van opnames, uw vereiste minimale uitkering voor een bepaald jaar lager zijn, omdat het verhogen van de leeftijdsgrens de manier verandert waarop de IRS deze opnames berekent.

Omdat mensen later werken en langer en gezonder leven, kan dit een aanzienlijk voordeel zijn voor de pensioenplanning. Het kan ook een aanzienlijke hulp zijn voor mensen die zich terugtrekken in een wankel financieel klimaat, omdat ze meer flexibiliteit hebben om op een bearmarker te wachten.

Critici hebben echter betoogd dat het verhogen van de leeftijdsgrens voor RMD bijna uitsluitend in het voordeel is van rijke gepensioneerden, omdat zij het zich kunnen veroorloven om de opnames van hun pensioenrekeningen uit te stellen. Dit voordeel voor huishoudens met een hoog vermogen brengt voor de federale overheid aanzienlijke kosten met zich mee als het gaat om niet-geïnde belastingen. De RMD-regel is in het leven geroepen om te voorkomen dat mensen hun pensioenrekeningen gebruiken als belasting- en erfenisopvang, en elk jaar dat de overheid de deadline verlengt, betekent dat de IRS minder belastingen zal innen van zowel individuen als hun nalatenschappen.

Een boost voor besparingen voor afgestudeerden

Werknemers met studieleningen krijgen ook enige hulp van de SECURE 2.0 Act. Dit is misschien wel de belangrijkste reeks beleidswijzigingen in de wet.

De studieschulden hebben geleid tot een langzaam groeiende crisis voor de millennium- en generatie Z-pensioenrekeningen. Veel afgestudeerden komen op de arbeidsmarkt met aanzienlijke, vaak hoge renteschulden, en geven prioriteit aan het betalen van die leningen boven andere financiële zorgen. Als gevolg hiervan hebben ze vaak helemaal geen pensioenrekening, maar zetten ze dat geld in de schulden.

De SECURE 2.0 Act brengt twee wijzigingen aan om hierbij te helpen.

Ten eerste zouden werkgevers die een 401(k)- of 403(b)-pensioenprogramma aanbieden, verplicht zijn om alle werknemers automatisch in te schrijven. Werknemers zouden het programma nog steeds kunnen verlaten als ze dat willen; deze wet zou eenvoudigweg het huidige model omkeren. In plaats van dat werknemers niet deelnemen aan een pensioenplan, tenzij ze anders kiezen, zouden werkgevers standaard iedereen erbij betrekken, tenzij iemand zich afmeldt.

Werkgevers mogen momenteel, maar zijn niet verplicht, hun werknemers automatisch inschrijven voor kantoorpensioenregelingen. Er is aangetoond dat dit de participatie aanzienlijk vergroot, vooral onder jongere werknemers.

Ten tweede, en misschien wel belangrijker, breidt SECURE 2.0 het pensioenstelsel uit om rekening te houden met de betalingen van studieleningen. Werkgevers die passende bijdragen aan de pensioenrekeningen leveren, kunnen dit nu doen op basis van zowel de individuele bijdragen van een werknemer als de betalingen van zijn studieleningen. Als een werknemer bijvoorbeeld in een bepaalde maand €100 heeft betaald aan een gekwalificeerde, federaal erkende studielening, kan zijn werkgever €100 bijdragen aan zijn 401(k). Dit wijkt aanzienlijk af van het huidige systeem, waarin afgestudeerden die prioriteit geven aan het afbetalen van schulden niet kunnen deelnemen aan een door de werkgever beheerd pensioenplan.

‘Deze sectie’, de House Ways and Means Committee schrijft, “is bedoeld om werknemers te helpen die mogelijk niet in staat zijn om voor hun pensioen te sparen omdat ze overweldigd zijn door studieschulden, en daardoor beschikbare aanvullende bijdragen voor pensioenregelingen mislopen. Sectie 109 zou dergelijke werknemers toestaan ​​de overeenkomstige bijdragen te ontvangen als gevolg van de terugbetaling van hun lening.” Minstens een derde van de millennials en generatie Z-afgestudeerden met een studielening heeft het sparen voor hun pensioen uitgesteld om prioriteit te geven aan de afbetaling van studieleningen. Hoewel de matchingbijdragen voor de werkgever vrijwillig zouden zijn, zou dit nog steeds een aanzienlijk verschil kunnen maken in de mate waarin jonge werknemers hun pensioen plannen.

Nadat SECURE 2.0 in het Huis van Afgevaardigden was aangenomen, is het nu naar de Senaat verhuisd, waar naar verwachting een grotendeels vergelijkbare eigen versie zal worden goedgekeurd.

Tot slot

Het Huis van Afgevaardigden heeft een pensioenwet aangenomen genaamd SECURE 2.0. De nieuwe wet zou talloze veranderingen aanbrengen in de manier waarop pensioen werkt, met twee grote aanpassingen voor late en rijke gepensioneerden en studentenleners.

Tips voor gepensioneerden 

• SmartAsset stelt de vraag die iedereen niet durft te beantwoorden: Zullen de schulden van een studielening u tot aan uw pensioen blijven achtervolgen?

• Wilt u weten welke gevolgen RMD-wijzigingen voor uw pensioen hebben? Met De matchingtool van SmartAsset U kunt een financiële professional bij u in de buurt vinden die u kan helpen de weg te bepalen die voor u ligt.Mis geen nieuws dat van invloed kan zijn op uw financiën. Ontvang nieuws en tips om slimmere financiële beslissingen te nemen met de halfwekelijkse e-mail van SmartAsset. Het is 100% gratis en je kunt je op elk moment weer uitschrijven. Meld je vandaag nog aan.

  Voor belangrijke onthullingen over SmartAsset, klik a.u.b. op hier.

Fotocredit: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson

De post Congres kan binnenkort RMD-leeftijdsverhogingen en pensioensteun voor studentenleners passeren verscheen eerst op SmartAsset-blog.