Klimaatverandering maakt sommige huizen te duur om te verzekeren

Nu klimaatverandering de VS bedreigt met meer natuurrampen, wordt het voor Amerikanen steeds duurder om hun huizen te verzekeren ⁠— en volgens experts wordt het alleen maar erger.

"Deze dingen komen vaker voor en veroorzaken meer schade", zegt Jeremy Porter, hoofd onderzoek bij First Street Foundation, een non-profitorganisatie die zich richt op het definiëren van klimaatrisico's in de VS.

Er waren inderdaad 20 afzonderlijke natuurrampen van miljarden dollars in de VS in 2021 – inclusief een vriezer, bosbranden, overstromingen, tornado-uitbraken en ander zwaar weer – die in totaal $ 145 miljard kosten, volgens de National Oceanic and Atmospheric Administration. 

Meer van Personal Finance:
5 steden hebben de hoogste huur, maar goedkopere hebben verborgen kosten
Dit kan huizenkopers tot $ 104,000 besparen over de levensduur van de hypotheek
De Fed bestrijdt de inflatie. Zo ook werken op afstand

De opleving van kostbare klimaatgebeurtenissen, gecombineerd met stijgende kosten om te herbouwen, tekorten aan arbeidskrachten en "pieken van de vraag" na natuurrampen hebben geleid tot hogere verzekeringspremies voor huiseigenaren, zeggen experts.

"We zien drastische stijgingen", zegt Pat Howard, hoofdredacteur en erkend expert op het gebied van woningverzekeringen bij Policygenius.

Ongeveer 90% van de Amerikaanse huiseigenaren zag de premies stijgen van mei 2021 tot mei 2022, met een gemiddelde kostprijs van $ 134 per jaar, volgens een Policygenius-rapport.

De gemiddelde stijging is landelijk 12.1%, vergeleken met een jaar geleden, maar de pieken waren groter in rampgevoelige staten zoals Arkansas, Washington en Colorado, zo blijkt uit het rapport.

Brad Wright, een gecertificeerde financiële planner en managing partner van Launch Financial Planning in Andover, Massachusetts, zei dat erosie en stijgende zeespiegels steeds meer zorgen baren voor klanten die geïnteresseerd zijn in kusteigendommen.

Wanneer iemand bijvoorbeeld overweegt een huis langs de stranden van Zuid-Maine te kopen, zijn er altijd vragen over overstromingsrisico's en de kosten van het verzekeren van het onroerend goed. Afhankelijk van de antwoorden kunnen ze een ander huis kiezen.

Toch kunnen eigenaren onbewust kopen of bezitten in overstromingsgevoelige gebieden. Terwijl de Federal Emergency Management Agency 8 miljoen eigendommen identificeerde met een risico van 1-in-100 jaar overstromingen, vond First Street Foundation bijna het dubbele van het bedrag in een 2020 rapport. 

Standaardverzekeringen voor huiseigenaren dekken geen overstromingen, maar bescherming is beschikbaar via FEMA of particuliere dekking, die mogelijk vereist is door hypotheekverstrekkers. Terwijl de gemiddelde jaarlijkse premie $985 is, volgens ValuePenguin, zeggen experts dat de kosten aanzienlijk hoger kunnen zijn in gebieden met een hoog risico.

Afgelopen oktober, FEMA heeft haar programma vernieuwd om het overstromingsrisico nauwkeuriger te beoordelen, waardoor de verzekeringspremies voor sommige kusteigendommen stijgen tot $ 4,000 of $ 5,000 per jaar, een stijging van slechts $ 700 of $ 800, zei Porter van First Street Foundation.  

Deze wandelingen kunnen onbetaalbaar zijn voor gezinnen met een lager inkomen of gepensioneerden, vooral degenen die mogelijk in een eigendom wonen dat is geërfd van familie, zei Wright. 

"Deze eengezinswoningen zijn er altijd geweest, en ze hebben misschien geen hypotheek, dus een overstromingsverzekering is misschien niet vereist," zei hij. "Maar ze zouden het toch moeten hebben."

Hoewel bosbranden worden gedekt als onderdeel van de standaardverzekering voor huiseigenaren, zijn de polispremies in brandgevoelige gebieden ook duurder geworden, volgens Michael Barry, hoofd communicatie bij het Insurance Information Institute.

"De thuisverzekeraar probeert de prijs van de polis af te stemmen op het risico", zei hij.

Zo stegen de premies in Californië van mei 10 tot mei 2021 met bijna 2022%, volgens beleidsgenie, met de toename van kostbare bosbranden gedeeltelijk de schuld.

Bill Parrott, een in Austin, Texas gevestigd CFP, president en CEO van Parrott Wealth Management, zag ook stijgende premies in risicovolle regio's.

"Als je naar een gebied verhuist dat vatbaar is voor bosbranden of overstromingen, stijgen die kosten dramatisch omdat de vervoerder dat doorberekent aan de consument," zei hij. "Dat is een grote kostenpost voor veel mensen."

In ieder geval landelijk 10 miljoen eigendommen hebben mogelijk een "groot" en "extreem" natuurbrandrisico, Volgens Stichting First Street.

Ongeacht waar je woont, het is van cruciaal belang om je huiswerk te doen voordat je een woning koopt, stelt Barry van het Insurance Information Institute voor.

Voordat u een aanbieding doet, kunt u gratis tools gebruiken zoals: KlimaatCheck or Risico factor om het klimaatrisico op lange termijn voor een specifieke eigenschap te meten. 

Huidige huiseigenaren kunnen hun verzekeringsmaatschappij vragen naar kortingen voor het nemen van maatregelen om mogelijke schade door klimaatgebeurtenissen te beperken, zoals het stormbestendig maken van uw huis, zei Howard van Policygenius.

U kunt ook geld besparen door rond te shoppen en huis- en autopolissen te bundelen. De verzekering van huiseigenaren is niet langer een "instellen-en-vergeten"-ding, zei hij. 

En als u voldoende noodbesparingen heeft, kunt u overwegen uw premies te verlagen door uw eigen risico te verhogen, zei Howard.