CFPB kan de vergoedingen voor te late betaling van creditcards beperken, aangezien de inflatie deze dreigt te verhogen

Het Consumer Financial Protection Bureau signaleerde woensdag een hardhandig optreden tegen late vergoedingen die door creditcardmaatschappijen in rekening worden gebracht, aangezien de inflatie de zogenaamde "junk" -vergoedingen die aan consumenten worden geheven, dreigt te verhogen.

De waakhond, een federaal agentschap opgericht in de nasleep van de financiële crisis van 2008, heeft een voorafgaande kennisgeving van voorgestelde regelgeving op zoek naar informatie van kaartuitgevers, consumentenorganisaties en het publiek over late vergoedingen.

De gegevens zullen de regelgever helpen bij het opstellen van nieuwe regels die bedoeld zijn om "zwakke plekken" in bestaande wetten met betrekking tot "back-end-sancties" die door kaartmaatschappijen worden opgelegd, te versterken, zei CFPB-directeur Rohit Chopra woensdag in een persbericht.

Meer van Personal Finance:
100 miljoen volwassenen hebben een zorgschuld
Miljoenen belastingaangiften blijven onverwerkt
Vergeving van studieleningen een probleem van de arbeidersklasse, zegt Schumer

Publieke opmerkingen moeten uiterlijk 22 juli worden ingediend. De timing voor een formeel regelvoorstel (en uiteindelijk een definitieve regel) is onduidelijk, maar functionarissen van het agentschap zeiden dat ze niet verwachten dat het proces voor het einde van het jaar zal worden afgerond.

Ambtenaren verwachten dat veranderingen de totale vergoedingen voor te late betaling met miljarden dollars per jaar zullen verminderen, zeiden ze woensdag. Ze signaleerden ook toekomstige regelgeving over andere soorten vergoedingen, zonder details te geven.

Volgens het CFPB hebben meer dan 175 miljoen Amerikanen minstens één creditcard.

Bedrijven brengen over het algemeen late vergoedingen in rekening wanneer een klant de minimale kaartbetaling niet op de vervaldatum heeft gedaan.

Volgens het CFPB betaalden consumenten in 2019 gemiddeld $ 26 voor elke te late betaling. De vergoeding stijgt als er binnen zes factureringscycli opnieuw een te late betaling wordt gedaan, tot gemiddeld $ 34.

De totale vergoedingen voor te late betaling bedroegen in 12 $ 2020 miljard, een lichte daling ten opzichte van het record van $ 14 miljard in het voorgaande jaar, zei het CFPB in een recent rapport. verslag.

Volgens de toezichthouder hebben de kosten een onevenredig grote impact op gebruikers in buurten met een laag inkomen en overwegend zwarte wijken.

De waakhond karakteriseert late vergoedingen als een soort "ongewenste" vergoeding die in rekening wordt gebracht door creditcarduitgevers. Het bureau had heeft een apart verzoek ingediend in januari consumenten om input gevraagd over verborgen en buitensporige vergoedingen van een reeks kredietverstrekkers.

"Dit is slechts één project dat betrekking heeft op één type rommelvergoeding", aldus een CFPB-functionaris, die op de achtergrond sprak. "Ik denk dat het redelijk is om te zeggen dat er in de nabije toekomst andere projecten zullen zijn met betrekking tot andere vergoedingen."

Richard Hunt, president en CEO van de Consumer Bankers Association, zei dat aanvullende beperkingen klanten zouden schaden en hen uiteindelijk zouden kunnen dwingen tot riskantere vormen van krediet.

"De aankondiging van vandaag is een andere herinnering dat het Bureau meer geïnteresseerd lijkt in het bevorderen van een bepaalde agenda dan het ontwikkelen van op feiten gebaseerd beleid dat het leven van hardwerkende gezinnen verbetert", zei Hunt in een verklaring. “In deze aankondiging ontbreekt het feit dat banken – meer dan enige andere sector – concrete stappen hebben genomen om hun producten betaalbaarder en toegankelijker te maken voor miljoenen Amerikanen.”

De huidige wet verbiedt creditcarduitgevers om klanten een vergoeding in rekening te brengen voor een te late betaling, behalve in bepaalde gevallen. Om een ​​vergoeding te heffen, moet het bedrijf bepalen dat de vergoeding een "redelijk" deel is van de totale kosten die het bedrijf heeft gemaakt om een ​​te late betaling te verwerken.

Maar de wet biedt ook een juridisch vangnet: emittenten kunnen de kostenanalyse (en regelgevend toezicht) over het algemeen vermijden als ze $ 30 of minder in rekening brengen voor een late betaling, en tot $ 41 voor elke volgende late betaling die binnen de volgende zes factureringscycli wordt gedaan.

"In de vooraankondiging van vandaag van voorgestelde regelgeving vraagt ​​het CFPB om informatie over deze vergoedingen om te beoordelen of ze echt redelijk en proportioneel zijn", zei Chopra.

Deze maximale "veilige haven"-vergoedingen worden elk jaar aangepast aan de inflatie, wat urgentie geeft aan de regelgeving van het CFPB in een tijd waarin de consumentenprijzen stijgt in hun snelste tempo in ongeveer 40 jaar.

"Deze inspanning komt vooral op het juiste moment, aangezien de regel banken toestaat hun vergoedingen te verhogen op basis van inflatie", aldus een CFPB-functionaris. "Veel [mensen] worstelen momenteel om de eindjes aan elkaar te knopen en worstelen met hogere kosten."

De meeste kleinere banken en kredietverenigingen rekenen een maximale vergoeding voor te late betaling van $ 25 of minder, maar volgens CFPB-gegevens hebben bijna alle grootste emittenten vergoedingen die op of in de buurt van het toegestane maximum liggen.

Chopra vroeg zich af of de kosten voor het verwerken van late betalingen toenemen met de inflatie, of dat het redelijker is om te verwachten dat die kosten zullen dalen als gevolg van technologische verbeteringen.

Hunt van de Consumer Bankers Association noemde inflatie echter een belangrijke reden waarom het CFPB de sector geen aanvullende regels zou moeten opleggen.

"Het opleggen van meer beperkingen op door banken aangeboden kredietproducten zal hardwerkende gezinnen het meest schaden, en hen dwingen om in hun behoeften te voorzien buiten het goed gecontroleerde banksysteem om," zei Hunt. "Dit risico is nog groter nu gezinnen kampen met de gevolgen van inflatie." 

Het CFPB zei dat het informatie zoekt over onder meer de volgende punten: factoren die door kaartuitgevers worden gebruikt om bedragen voor late vergoedingen vast te stellen; kosten en verliezen van bedrijven in verband met te late betalingen; de afschrikkende effecten van te late vergoedingen; laat betalingsgedrag van kaarthouders; methoden die bedrijven gebruiken om tijdige betalingen te vergemakkelijken of aan te moedigen (zoals automatische betaling en meldingen); en hun gebruik van "veilige haven"-bepalingen.