Kun je zowel een 401 (k) als een IRA hebben?

Het snelle antwoord is ja, u kunt tegelijkertijd zowel een 401 (k) als een individuele pensioenrekening (IRA) hebben. Eigenlijk is het vrij gebruikelijk om beide soorten accounts te hebben. Deze plannen hebben overeenkomsten in die zin dat ze de mogelijkheid bieden voor fiscaal uitgesteld sparen (en, in het geval van de Roth 401 (k) or Roth IRA, belastingvrije inkomsten). Afhankelijk van uw individuele situatie komt u in een bepaald belastingjaar echter wel of niet in aanmerking voor belastingvoordeel voor beide.

Als u (of uw echtgenoot, als u getrouwd bent) een pensioenplan op het werk heeft, kan uw belastingaftrek voor een traditionele IRA beperkt zijn - of komt u mogelijk niet in aanmerking voor aftrek, afhankelijk van uw aangepast aangepast bruto inkomen (MAGIE). U kunt echter nog steeds maken niet-aftrekbare bijdragen.

Als uw inkomen bepaalde drempels overschrijdt, komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA.

401(k) Voordelen en nadelen

Veel bedrijven bieden 401 (k) pensioensparen voor hun werknemers. De 401 (k) heeft relatief grote premielimieten, en werkgevers zullen dat vaak doen match een deel of al het geld dat u bijdraagt. Als uw bedrijf de premies evenaart, moet het altijd een prioriteit zijn om minstens genoeg in te zetten om de volledige werkgeversmatch te krijgen. Anders laat u gratis geld op tafel liggen.

Investeringen zijn beperkt tot de opties die het plan biedt. Hoewel veel bedrijven nu een groot en divers menu met investeringskeuzes bieden, worden sommige 401(k)-plannen nog steeds gehinderd door een beperkte selectie en hoge kosten.

Voor 2022 is het totale bedrag aan inkomsten dat u kunt bijdragen aan een 401 (k) $ 20,500. Voor 2023 stijgt het naar $ 22,500. Voor 2022 mag u een extra bijdrage leveren van maximaal $ 6,500 als u 50 jaar of ouder bent. Voor 2023 stijgt dit extra bijdragebedrag naar $ 7,500. In sommige gevallen kan uw plan bijdragen beperken tot een lager bedrag.

IRA-voor- en nadelen

De investeringskeuzes voor IRA-accounts zijn uitgestrekt. In tegenstelling tot een 401 (k) -plan, waarbij u waarschijnlijk beperkt bent tot een enkele aanbieder, kunt u aandelen, obligaties, onderlinge fondsen, ETF's en andere beleggingen voor uw IRA kopen bij elke aanbieder die u kiest. Dat kan het vinden van een goedkope, solide presterende optie gemakkelijk maken.

De hoeveelheid geld die u kunt bijdragen aan een IRA is echter veel lager dan die voor 401 (k) s. Voor belastingjaren 2022 en 2023 is de maximaal toegestane bijdrage aan een traditionele of Roth IRA respectievelijk $ 6,000 per jaar en $ 6,500. De inhaalbijdrage voor 2022 en 2023 is $ 1,000 als u 50 jaar of ouder bent. Als u beide soorten IRA's heeft (traditioneel en Roth), is de limiet van toepassing op uw gecombineerde IRA's.

Een extra attractie van traditionele IRA's is de potentiële fiscale aftrekbaarheid van uw bijdragen. Maar de aftrek is alleen toegestaan ​​als u voldoet aan de gewijzigde aangepaste bruto-inkomensvereisten (MAGI). Het is ook onderhevig aan uitfasering als u een pensioenregeling op de werkplek hebt en een salaris boven een bepaald bedrag verdient.

Traditionele IRA-bijdrage aftrekbaarheid

2022

Voor alleenstaande belastingbetalers die onder een pensioenregeling op de werkplek vallen, zijn gedeeltelijke inhoudingen beschikbaar voor degenen binnen het salarisafbouwbereik voor 2022 van $ 68,000 tot $ 78,000. Voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, als de echtgenoot die de IRA-bijdrage levert, wordt gedekt door een pensioenregeling op de werkplek, is het uitfaseringsbereik $ 109,000 tot $ 129,000. Als u $ 78,000 (enkele indiener) / $ 129,000 (gehuwde indiening gezamenlijk) of meer verdient, zijn bijdragen niet aftrekbaar.

2023

Voor alleenstaande belastingbetalers die onder een pensioenregeling op de werkplek vallen, zijn gedeeltelijke inhoudingen beschikbaar voor degenen binnen het salarisafbouwbereik voor 2023 van $ 73,000 tot $ 83,000. Voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, als de echtgenoot die de IRA-bijdrage levert, wordt gedekt door een pensioenregeling op de werkplek, is het uitfaseringsbereik $ 116,000 tot $ 136,000. Als u $ 83,000 (enkele indiener) / $ 136,000 (gehuwde indiening gezamenlijk) of meer verdient, zijn bijdragen niet aftrekbaar.

Roth IRA-bijdragelimieten

Uw MAGI kan ook uw bijdragen aan een Roth IRA beperken. In 2022 moeten alleenstaande indieners minder dan $ 144,000 verdienen, en gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, moeten minder dan $ 214,000 verdienen om in aanmerking te komen voor een bijdrage aan een Roth IRA. Deze drempels stijgen in 2023 wanneer alleenstaande indieners minder dan $ 153,000 moeten verdienen, en gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, minder dan $ 228,000 moeten verdienen.

Welk account is beter?

Geen van beide accounts is noodzakelijkerwijs beter dan de andere. Ze bieden verschillende functies en mogelijke voordelen, afhankelijk van uw situatie. Over het algemeen zouden 401(k)-investeerders op zijn minst voldoende moeten bijdragen om de volledige match te verdienen die door hun werkgevers wordt aangeboden. Daarnaast kan de kwaliteit van de beleggingskeuzes een doorslaggevende factor zijn. Als uw 401 (k) investeringsopties slecht of te beperkt zijn, kunt u overwegen om verdere pensioensparen naar een IRA te leiden.

Uw inkomen kan ook bepalen aan welke soorten rekeningen u in een bepaald jaar kunt bijdragen, zoals eerder uitgelegd. Een belastingadviseur kan u helpen uitzoeken waarvoor u in aanmerking komt en welke soorten rekeningen de voorkeur verdienen.

The Bottom Line

Als u een 401 (k) op uw werkplek heeft, kunt u ook jaarlijks een traditionele IRA of Roth IRA openen en financieren (de laatste, afhankelijk van uw inkomensniveau). Hoewel de fiscale aftrekbaarheid van uw traditionele IRA-bijdragen mogelijk beperkt of verboden is, kan de combinatie van deze rekeningen uw pensioensparen tijdens uw werkjaren stimuleren. Profiteer van beide als je kunt.