Kan ik mijn 401 (k) gebruiken om mijn hypotheek af te betalen?

De overheid biedt verschillende prikkels voor pensioenrekeningen zoals 401 (k) s. Ze zijn bijvoorbeeld een fiscaal uitgestelde investering, wat betekent dat u er pas belasting over betaalt als u zich terugtrekt. 401 (k) stortingen tellen ook niet mee als belastbaar inkomen gedurende het jaar dat u ze maakt, dus u kunt ze gebruiken om uw belastingplicht te verlagen. Net zoals ze pensioeninvesteringen stimuleren, straft de overheid mensen die zich vervroegd terugtrekken. Maar in sommige scenario's kan het zinvol zijn om vroeg in uw 401 (k) te duiken. Een van deze scenario's is het betalen van uw hypotheek. Voordat u besluit geld uit uw pensioenfonds te halen om uw hypotheek te betalen, moet u de voor- en nadelen afwegen. U kunt ook deskundig advies inwinnen bij een financieel adviseur over uw unieke situatie.

Moet u uw hypotheek afbetalen met uw 401 (k)?

Uw betalen hypotheek uit kan als een opluchting voelen, vooral als de schulden schaadt uw geestelijke gezondheid. Maar je wilt deze beslissing niet alleen nemen op basis van die emotie. Je pensioen is je nestei. Voordat je in je duikt pensioen besparingen, zijn er vier vragen die u moet beantwoorden.

1. Hoe oud ben je?

Als u jonger bent dan 59.5 jaar, krijgt u een extra boete van 10% voor terugtrekken van uw 401 (k) vroeg. Dat is een enorme klap waardoor het aflossen van je hypotheek het niet waard is. Dat betekent dat als u $ 50,000 opneemt om de hypotheek af te lossen, u automatisch $ 5,000 wordt gestraft. Dat is ook vóór belastingen, dus uw werkelijke contant geld zal nog kleiner zijn.

2. Hoeveel bent u verschuldigd?

Hoeveel u aan uw hypotheek verschuldigd bent, speelt op een aantal manieren mee. Stel dat u $ 200,000 aan uw hypotheek verschuldigd bent. Als u uw hypotheek afbetaalt, hoeft u niet alleen de hypotheekbetaling niet te doen, maar voorkomt u ook dat u de rente over $ 200,000 betaalt. Als u echter $ 200,000 uit uw 401 (k) haalt, moet u belasting betalen over de uitkering. Voor $ 200,000 zou dit kunnen resulteren in het verschuldigd zijn van duizenden belastingen.

3. Hoeveel heb je gespaard?

Afhankelijk van hoe groot uw nestei is, kan het zinvol zijn om uw hypotheek af te lossen met uw 401 (k). Kijk echter eerst naar uw overige spaargeld of vermogen. Als u uw 401 (k) tot pensionering moet verlengen, kan het logischer zijn om het belegd te houden en andere activa te gebruiken om uw hypotheek af te betalen.

4. Wat is uw verwachte rendement?

Dit is een grote. Als uw 401 (k) betrouwbaar een rendement van 7% oplevert, moet u nadenken voordat u het aanraakt. Dat rendement is gratis geld. Als u bijvoorbeeld $ 1 miljoen in uw 401 (k) heeft, tegen 7% per jaar, verdient u $ 70,000 per jaar. Terwijl u in uw 401 (k) duikt, zal deze jaarlijkse betaling afnemen. Als u $ 300,000 uittrekt om uw hypotheek af te betalen, gaat uw jaarlijkse groei van $ 70,000 naar $ 49,000.

Voordelen van het afbetalen van uw hypotheek met uw 401 (k)

Wanneer u uw hypotheek aflost, ongeacht de methode, kan het lonend aanvoelen en u voldoende ademruimte geven in uw financiën. Hier zijn enkele van de belangrijkste dingen om te overwegen die als positief kunnen worden beschouwd in uw besluitvormingsproces.

Lagere maandelijkse kosten: Er valt iets voor te zeggen dat je niet elke maand je hypotheek hoeft te betalen. Als uw hypotheekbetaling $ 2,500 per maand is, is dat $ 30,000 per jaar waarover u zich geen zorgen hoeft te maken. Als u een vast inkomen heeft, kan het elimineren van deze hypotheeklasten uw reguliere kosten drastisch verlagen.
Rentebetalingen vermijden of verminderen: Door uw hypotheek eerder af te lossen, verlaagt u de totale rente die u betaalt. Als u bijvoorbeeld een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar heeft van $ 400,000 tegen een rente van 7%, betaalt u in die 558,035.59 jaar alleen al $ 30 aan rente. Hoe jonger uw hypotheek is, hoe meer impact dit heeft. Dat komt door de manier hypotheken afschrijven. Leners betalen de verschuldigde rente vooraf en betalen geleidelijk meer van de hoofdsom gedurende de looptijd van de lening. Als je in de laatste vijf jaar van je 30-jarige hypotheek zit, heb je de meeste rente al betaald. Als u zich echter in de eerste vijf jaar van uw hypotheek bevindt, heeft u nog steeds de meeste rente voor u.
Uw nalatenschap plannen: Volledig eigenaar zijn van uw woning kan het uw erfgenamen gemakkelijker maken. Wanneer vastgoed planning, u kunt besluiten uw hypotheek af te lossen, zodat uw erfgenamen deze voor de volledige waarde ontvangen. Als u het einde van uw leven nadert, kan het volledig bezitten van het huis het bezit beschermen voor degenen aan wie u het nalaat.

Nadelen van het afbetalen van uw hypotheek met uw 401 (k)

Het gebruik van uw pensioenfondsen brengt altijd enkele potentiële nadelen met zich mee waarmee u rekening moet houden om ervoor te zorgen dat dit de juiste beslissing is voor uw situatie. Dit is waar u op moet letten voordat u verder gaat.

Verminderde pensioenactiva: Het afbetalen van uw hypotheek met uw 401 (k) kan uw pensioenvermogen aanzienlijk aantasten, vooral als u nog een groot saldo te betalen heeft. Als u bijvoorbeeld een hypotheek van $ 200,000 aflost en u heeft $ 1,000,000 aan pensioensparen, dan is dat 20% van uw pensioen.
Verlies van potentieel voor groei van pensioenvermogen: Als u jaarlijks 7% rendement op uw pensioensparen ziet, verlaagt u uw rendement door uw 401 (k) te verlagen. Deze jaarlijkse groei kan een groot deel zijn van wat u toestaat met pensioen gaan. Door een aanzienlijk deel af te sluiten om uw hypotheek af te betalen, vermindert u hoeveel rendement u kunt krijgen.
Een flinke belastingaanslag: Misschien wel een van de grootste afschrikmiddelen om uw hypotheek af te betalen met een 401 (k) is uw belastingaanslag. Onthoud dat al het geld dat u opneemt van uw 401 (k) wordt geteld als inkomen op uw inkomstenbelastingen. Dat betekent dat als u $ 200,000 opneemt om uw hypotheek af te betalen, u daar belasting over gaat betalen. Hierdoor kunt u in een andere belastingschijf terechtkomen, waardoor uw effectief belastingtarief. Als u uw hypotheek gaat afbetalen met een opname van 401 (k), moet u bereid zijn een flinke belastingaanslag te betalen.

The Bottom Line

Hypotheek aflossen met een 401 (k) kan zinvol zijn in specifieke scenario's. Het neemt het emotionele gewicht van de schuld weg, en het kan het uw erfgenamen gemakkelijker maken bij het plannen van een nalatenschap. U moet de nadelen echter zorgvuldig overwegen. U zult uiteindelijk belasting moeten betalen en u wilt niet zozeer in uw pensioensparen duiken dat het uw kwaliteit van leven aantast.

Tips voor pensioen en hypotheken

Wilt u een financieel plan maken dat uw geld laat groeien en zorgt voor een veilig pensioen? U kunt er baat bij hebben om met een financieel adviseur te praten. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Te gebruiken De hypotheekcalculator van SmartAsset om uit te rekenen hoeveel een nieuwe hypotheekbetaling zal zijn, kijk hoe de hypotheek wordt afgeschreven en hoeveel rente u tijdens de lening betaalt.
Check out SmartAsset's calculator voor inkomstenbelastingkunt u inschatten hoeveel belasting u betaalt als gevolg van een grote opname van uw 401(k).

De post Uw 401 (k) gebruiken om uw hypotheek af te betalen verscheen eerst op SmartAsset-blog.

Bron: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html