Het korte antwoord op deze vraag is: “Ja, op voorwaarde dat u bereid bent een bescheiden levensstandaard te aanvaarden.” Om een idee te krijgen van wat een 60-jarige persoon met een spaarpot van $300,000 te wachten staat: onze lijst met te controleren factoren omvat schattingen van hun inkomen, voor en na het begin van het ontvangen van sociale zekerheid, evenals uitgaven na pensionering. Uw eigen vooruitzichten in dit soort situaties zullen variëren, maar door de onderstaande berekeningen en schattingen uit te voeren, krijgt u een redelijk idee van wat er nodig is om op uw 60e met $ 300,000 met pensioen te gaan. Overwegen werken met een financieel adviseur terwijl u uw vooruitzichten op vervroegd pensioen verkent.
Inkomen na pensionering: sociale zekerheid
Een goede plek om te beginnen met uw beoordeling of u op 60-jarige leeftijd met $ 300,000 met pensioen kunt gaan, is door te kijken naar inkomstenbronnen, waaronder de sociale zekerheid. Het programma is op de omgekeerde middelen getest, wat betekent dat hoe minder geld u verdiende tijdens uw werkzame jaren hoe minder genereus uw pensioenuitkeringen zijn. De inkomsten worden opgeschaald naar het maximale socialezekerheidsinkomen, waarna extra inkomsten niet langer bijdragen aan uw levenslange uitkeringen.
Het maximale belastbare inkomen verandert elk jaar op basis van de inflatie. In 2022 is dit vastgesteld op $ 147,000, wat betekent dat u in 2022 de meeste socialezekerheidskredieten opbouwt als u tot dat bedrag verdient. Als u minder verdient, krijgt u minder uitkeringen als u met pensioen gaat. Als u meer verdient, wordt uw uitkering niet groter.
Uw voordelen veranderen ook afhankelijk van het moment waarop u besluit met pensioen te gaan. U ontvangt het kleinste bedrag als u de aanvraag op 62-jarige leeftijd indient. Elke maand dat u wacht tot een maximale uitkering op 70-jarige leeftijd wordt opgeschaald. Het standaardpakket aan uitkeringen wordt uitbetaald op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, die is vastgesteld op 66 jaar en vier jaar. maanden voor iedereen jonger dan 65 jaar op het moment van schrijven.
Ten slotte veranderen de socialezekerheidsuitkeringen elk jaar omdat de socialezekerheidsadministratie en het congres deze betaling aanpassen aan de inflatie.
Voor 2022, de gemiddelde gepensioneerde sociale zekerheid bedraagt $ 1,657 per maand. Voor de toepassing van dit artikel gaan we ervan uit dat een gepensioneerde die op de volledige pensioengerechtigde leeftijd begint met het ontvangen van uitkeringen, de gemiddelde uitkering ontvangt. Op de website van de Sociale Zekerheidsadministratie kunt u uw eigen geschatte uitkering berekenen.
Inkomen na pensionering: beleggen en sparen
De gemiddelde pensioenrekening genereert een gemiddeld rendement van ongeveer 5% jaarlijks. Volgens sommige schattingen ligt dit aantal hoger, maar we zullen conservatieve wiskunde gebruiken. Met een pensioenrekening van $300,000 betekent dit een gemiddeld rendement van ongeveer $15,000 per jaar. Als u alleen deze rendementen opneemt, kunt u inkomsten uit uw pensioenportefeuille genereren zonder een beroep te doen op de hoofdsom.
Laten we aannemen dat er geen inkomstenbronnen zijn naast deze pensioenrekening van $ 300,000 en de gemiddelde socialezekerheidsuitkeringen. In deze situatie zou een jaarlijks inkomen voor 2022 zijn:
15,000 dollar uit pensioensparen
$ 19,884 uit socialezekerheidsbetalingen ($ 1,657 per maand)
Totaal: $34,884 ($2,907 per maand)
Inkomen vóór sociale zekerheid
De eerste twee, zes of acht jaar, afhankelijk van wanneer je besluit te starten sociale zekerheid nemen, zal financieel het meest uitdagend zijn.
Als u bijvoorbeeld begint met het verzamelen van uitkeringen op 62-jarige leeftijd (zo vroeg mogelijk), verlaagt u uw levenslange uitkeringen tot 70% van de volledige waarde. In het geval van een gemiddelde socialezekerheidsuitkering betekent dit dat u uw socialezekerheidsuitkeringen verlaagt tot $ 1,160 per maand of $ 13,919 per jaar en uw totale jaarinkomen (sociale zekerheid plus investeringsinkomen) verlaagt tot $ 28,918 of $ 2,410 per maand.
In de meeste gevallen moet u wachten tot de leeftijd van 66 en vier maanden om voldoende sociale zekerheid te verzamelen voor een stabiel pensioen. Als u eerder met pensioen wilt, moet u in die periode van zes jaar een manier vinden om uw inkomen te vervangen. In de meeste gevallen is $ 300,000 simpelweg niet genoeg geld om vervroegd met pensioen te gaan. Als u op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat, moet u leven van uw opname van $ 15,000 en niets meer. Dit ligt dicht bij de armoedegrens van $ 12,760 voor een individu en vertaalt zich in een maandelijks inkomen van ongeveer $ 1,250 per maand.
Mogelijke valkuilen
Hoe verleidelijk het ook zou zijn om de hoofdsom van uw pensioenrekening op te nemen, weersta de drang. Denk eens na over de gevolgen als je geen weerstand biedt. Om het geschatte budget van $34,884 per jaar te evenaren, zou u $19,884 per jaar moeten opnemen van de hoofdsom van uw pensioenrekening, naast het opnemen van alle gemiddelde rendementen, dus niets kan deze opnames vervangen. Over een periode van zes jaar zou dit afnemen uw pensioenrekening van $ 119,304 naar $ 300,000. En naarmate uw opnames het saldo van uw spaarpot verkleinen, zou dat saldo steeds minder inkomsten opleveren. Tegen de tijd dat u begint met het innen van de sociale zekerheid, zal er relatief weinig over zijn van uw oorspronkelijke €300,000.
Daarom is de kans groot dat u met een pensioenrekening van $ 300,000 moet wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd voordat u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt. Door de sociale zekerheid vroegtijdig te innen, worden uw uitkeringen verlaagd voor elke maand die u begint vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Als u begint met het verzamelen van uitkeringen op 62-jarige leeftijd (zo vroeg mogelijk), verlaagt u uw levenslange uitkeringen tot 70% van de volledige waarde. In het geval van een gemiddelde socialezekerheidsuitkering betekent dit dat u uw socialezekerheidsuitkeringen verlaagt tot $ 1,160 per maand of $ 13,919 per jaar, en uw totale inkomen (sociale zekerheid plus investeringsinkomsten) tot $ 28,918 of $ 2,410 per maand.
Voor de meeste mensen is dit geen praktische begroting. Het is net iets meer dan 200% van de nationale armoedegrens voor een individu ($12,760 per jaar in 2022) en ruim onder het mediaan inkomen. Ook al is dit budget voor een korte periode praktisch, het laat geen ruimte voor onverwachte of groeiende uitgaven. Deze kunnen hogere medische rekeningen omvatten naarmate u ouder wordt of inflatie. Het neemt ook elke flexibiliteit weg om u aan te passen aan marktdalingen tijdens uw pensioen.
Voor de meeste gepensioneerden moet u, indien mogelijk, wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd.
Pensioenlasten: belastingen
Met een goed beeld van uw jaarinkomen op basis van een pensioen van €300,000, is de volgende vraag eenvoudig: zal dat genoeg zijn?
Met $ 34,884 aan jaarinkomen en een geplande pensionering Als we 60 jaar oud zijn, moeten we anticiperen op drie hoofdproblemen: belastingen, uitgaven en uitgaven vóór de sociale zekerheid.
Mogelijk moet u plannen maken om inkomstenbelasting te betalen als u met pensioen gaat. Dit hangt van een aantal factoren af, met name of u in de eerste plaats een 401(k) of IRA (die uw opnames belast) of een Roth IRA (die geen opnames belast) heeft gebruikt. Socialezekerheidsuitkeringen kunnen ook worden belast, afhankelijk van hoeveel u verdient.
Hoewel dit niet helemaal nauwkeurig is, is de beste manier om in te schatten of u belastingen op de sociale zekerheid verschuldigd bent, het nemen van de helft van uw uitkeringen en deze op te tellen bij de rest van uw inkomen. Als dit voor een individu uit alle bronnen meer dan €25,000 per jaar bedraagt, bent u waarschijnlijk belasting verschuldigd.
In ons geval zouden we de belastingen als volgt berekenen:
Socialezekerheidsuitkeringen = $ 19,884
$ 19,884 ÷ 2 = $ 9,942
Alle andere inkomsten = $ 15,000
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Als het op belastingen aankomt, is een misser zo goed als een mijl. We zitten onder de grens van $ 25,000 voor individuen, en daarom zullen onze socialezekerheidsuitkeringen geen belastingen zien. Dit laat ons met slechts $ 15,000 aan potentieel belastbaar inkomen. Maar particulieren vermijden belastingen op meerwaarden minder dan $ 40,400, dus er zijn ook geen belastingen op dit geld.
Het is belangrijk om te begrijpen dat we potentiële staatsbelastingen niet in deze analyse hebben meegenomen. En individuele omstandigheden zullen variëren. In dit geval kunnen we echter, met $300,000 aan pensioensparen, gemiddelde socialezekerheidsuitkeringen en een individuele indiener, verwachten dat we in 2022 geen federale belastingen hoeven te betalen.
Pensioenkosten: jaarlijkse kosten van levensonderhoud
Met €300,000 en sociale zekerheid kun je verwachten iets minder dan €35,000 per jaar te innen. Op maandbasis komt dat neer op ongeveer $ 2,900,- per maand. Is dat genoeg om van te leven? Het hangt af van tal van variabelen:
Betaalt u een hypotheek of huur?
kruidenierswaren
Nutsbedrijven
Wat zijn uw belastingen (eigendom, staats- en federale belastingen)?
Wat zijn uw verzekeringskosten (auto, leven, medische zorg, langdurige zorg)?
De bovenstaande lijsten negeren volledig discretionaire en luxe uitgaven zoals reizen en vakanties. Nog belangrijker is dat de bovengenoemde uitgaven jaarlijks zullen stijgen als gevolg van de inflatie.
Over het algemeen is een pensioeninkomen van €35,000 niet onrealistisch. Op het moment van schrijven bedraagt het gemiddelde individuele inkomen in Amerika, volgens de St. Louis Fed, $35,805. Een inkomen van ongeveer $35,000 is leefbaar in de VS. Veel daarvan hangt echter af van waar je kiest om te wonen. Een pensioenrekening als deze meenemen naar Kalamazoo, Michigan zal veel praktischer zijn dan proberen in Chicago te gaan wonen.
Redenen voor optimisme
Wanneer u probeert uw eigen levensstijlbehoeften in te schatten, raden de meeste deskundigen aan om tussen tweederde en driekwart van uw inkomen vóór pensionering te schatten. Tijdens uw werk heeft u kosten die u niet meeneemt als u met pensioen gaat. Op uw beurt heeft u ook meer flexibiliteit om naar een goedkopere plek te verhuizen. Dat betekent dat je hebt minder geld nodig dan tijdens je werkzame leven, hoewel de levensstijlrekeningen nog steeds kunnen oplopen.
In het geval van een pensioeninkomen van $34,884 komt deze schatting neer op een inkomen vóór pensionering van $50,000 per jaar. Als u vóór uw pensionering ongeveer $ 50,000 per jaar verdiende, is de kans groot dat u met een pensioenrekening van $ 300,000 en socialezekerheidsuitkeringen van dezelfde levensstijl kunt blijven genieten.
Tot slot
Op de leeftijd van 55 het gemiddelde Amerikaanse huishouden heeft ongeveer $ 120,000 gespaard voor zijn pensioen, en ongeveer $ 212,500 aan nettowaarde. Dus als je tegen 300,000 $ 60 bereikt, betekent dit dat je een betere spaarder of investeerder moet zijn dan de gemiddelde Amerikaan. Dat komt omdat voor de meerderheid van de mensen vervroegde pensionering waarschijnlijk van tafel is. Maar als je dat bent bereid om te budgetteren en je uitgaven goed in de gaten houden, het kan. Houd er rekening mee dat de jaren tussen de leeftijd van 60 jaar en het moment waarop u sociale zekerheid krijgt, de grootste uitdaging zullen zijn.
Tips over pensioen
U kunt wat leren over pensioen met $ 300,000, maar a financieel adviseur heeft wellicht meer inzicht in de planning hiervan dan u. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Het loont de moeite om goed in te schatten of u financieel klaar bent voor uw pensioen. Gebruik SmartAsset gratis pensioen rekenmachine beginnen.
Fotocredit: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
De post Kan ik op 60-jarige leeftijd met $ 300,000 met pensioen gaan? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html