Kan ik op 50-jarige leeftijd met pensioen gaan met $ 5 miljoen?

Op 50-jarige leeftijd met pensioen gaan is een verheven doel dat je voldoende tijd geeft om alle projecten na te streven die je in je carrière niet kon bereiken en herinneringen op te doen met vrienden en familie. Het verlaten van het personeelsbestand 12 jaar voordat u in aanmerking komt voor sociale zekerheid is echter een financiële uitdaging. Hoewel $ 5 miljoen een uitstekend investeringsinkomen kan opleveren, is planning nog steeds van cruciaal belang omdat uw uitgaven bij pensionering onvoorspelbaar kunnen zijn. Van medische rekeningen tot inflatie, je moet de kosten van levensonderhoud tijdens je gouden jaren bijbenen. Hier leest u hoe u kunt weten of $ 5 miljoen voldoende is om op 50-jarige leeftijd met pensioen te gaan.

Een financieel adviseur kan u helpen bij het plannen van uw pensioen. Zoek vandaag nog een fiduciair adviseur.

Is $ 5 miljoen genoeg om op 50-jarige leeftijd met pensioen te gaan?

Een nestei van $ 5 miljoen kan $ 200,000 aan jaarinkomen opleveren als de opdrachtgever een rendement van 4% geeft. Deze schatting is aan de conservatieve kant, waardoor $ 200,000 een solide maatstaf is voor het berekenen van uw pensioeninkomen versus uitgaven.

Gegevens van het Bureau of Labor Statistics geven aan dat de gemiddelde 65-jarige jaarlijks ongeveer $ 52,000 aan pensioen uitgeeft. Hoewel dit cijfer ver onder het inkomen ligt dat u zou ontvangen van een pensioenfonds van $ 5 miljoen, hangt comfortabel met pensioen gaan af van uw bezigheden en uitgaven. Daarom is het van vitaal belang om uw inkomsten en uitgaven te schetsen bij het berekenen van de haalbaarheid van pensionering op $ 5 miljoen.

Hoe u kunt bepalen hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan 

Pensioeninkomen trekken van $ 5 miljoen betekent een solide financieel plan hebben. Dit is wat u moet onthouden bij het plannen van uw derde act:

Schat uw kosten in pensionering

Uw uitgaven bij pensionering bepalen uw vermogen om van een bepaald inkomen te leven. Uw levensstijl heeft invloed op de maandelijkse uitgaven, wat betekent dat uw maandelijks inkomen beperkt is in wat u kunt doen. Een jaarinkomen van $ 200,000 is bijvoorbeeld gelijk aan $ 16,666 per maand. Dit cijfer geeft u voldoende ruimte om lekkernijen en excursies in uw budget op te nemen. Volgens Budgetyourtrip.com zou een vakantie van twee weken naar Japan bijvoorbeeld $ 3,160 kosten voor een stel. Dat is minder dan een kwart van uw maandelijks inkomen, wat betekent dat reizen over het algemeen betaalbaar zal zijn.

Het verhaal gaat verder

Uw levensverwachting is ook een belangrijk onderdeel van uw pensioenplan. Als u bijvoorbeeld op 50-jarige leeftijd met pensioen gaat en tot 90 leeft, betekent dit een pensioen van 40 jaar. Omdat de zorgkosten gewoonlijk stijgen naarmate u ouder wordt, moet u rekening houden met medische kosten in uw plan. Het is aan te raden om 15% van uw jaarinkomen te bestemmen voor ziektekosten. In dit geval betekent dat jaarlijks $ 30,000 opzij zetten.

Evenzo gaan belastingen niet weg als u met pensioen gaat. Ongeacht uw inkomen tijdens uw carrière, u bent na uw pensionering nog steeds inkomstenbelasting en onroerendgoedbelasting verschuldigd. Dat gezegd hebbende, kunt u inkomstenbelastingen omzeilen als u voornamelijk in een Roth IRA of Roth 401 (k) hebt gespaard.

Aan de andere kant zullen traditionele IRA's en 401 (k) s inkomstenbelasting betalen omdat ze dollars vóór belasting gebruiken. Bovendien, als u meerdere belastbare rekeningen heeft, kunt u onderworpen zijn aan verschillende belastingtarieven. U moet bijvoorbeeld vermogenswinstbelasting betalen als u aandelen verkoopt die u al meer dan een jaar in uw bezit heeft. Daarom is het essentieel om uw accounttype te begrijpen om te berekenen hoe belastingen uw inkomen zullen beïnvloeden.

Dat gezegd hebbende, kunt u vanwege de federale wetgeving uw conventionele pensioenrekeningen pas gebruiken als u 59 ½ jaar oud bent. Met andere woorden, de overheid heft een boete van 10% op opnames van 401 (k), IRA of 403 (b) voor de leeftijd 59 ½. Als gevolg hiervan heeft u een deel van uw $ 5 miljoen nodig op een toegankelijker account. Zo zijn er geen opnameboetes op inkomsten uit een spaar- of effectenrekening; u betaalt respectievelijk alleen inkomstenbelasting en vermogenswinstbelasting.

Ten slotte is inflatie een vervelende constante die de kosten van levensonderhoud geleidelijk verhoogt. Daarom is het verstandig om uw budget jaarlijks met 3% te verhogen om rekening te houden met inflatie.

Lokaliseer pensioeninkomensstromen

Dan kunt u uw pensioeninkomen berekenen. Gelukkig kunt u inkomsten uit meerdere bronnen opnemen, waaronder de volgende:

• Pensioen rekeningen. Een IRA of 401 (k) is bijvoorbeeld een belangrijk onderdeel van uw berekeningen. Een portefeuille met een hoofdsom van $ 3 miljoen en een gemiddeld rendement van 5% kan $ 150,000 aan inkomsten per jaar opleveren. Door uw resterende $ 2 miljoen over andere activa te spreiden, kunt u diversifiëren en zonder boete inkomsten genereren vóór de leeftijd van 59 ½.

• Sociale zekerheid. Uw arbeidsverleden en pensioengerechtigde leeftijd zijn van invloed op uw inkomen uit de sociale zekerheid. Volgens de socialezekerheidsadministratie verzamelt de gemiddelde werknemer maandelijks $ 1,320 aan sociale zekerheid als hij op 62-jarige leeftijd begint met het ontvangen van een uitkering. Door uw uitkering te verlengen, stijgt uw inkomen met 8% per jaar. Dus de typische begunstigde van de sociale zekerheid kan 64% meer inkomen ontvangen door te wachten tot 70 in vergelijking met claimen op 62. Hoewel het maximaliseren van uw voordeel mooi klinkt, is het belangrijkste dat u uw voordeel combineert met uw andere inkomstenbronnen.

• lijfrentes. U kunt een lijfrente kopen bij een verzekeringsmaatschappij om de rest van uw leven een gegarandeerd maandelijks inkomen te ontvangen. Een lijfrente van $ 1 miljoen kan bijvoorbeeld $ 4,700 of meer per maand opleveren, maar de voorwaarden variëren op basis van leeftijd en het bedrijf dat u kiest.

• Gehele levensverzekering. Een volledige levensverzekering functioneert als een spaarrekening die bij uw overlijden een bedrag uitkeert aan uw begunstigden. Doorgaans is het groeipercentage van deze polissen 2% of minder. U kunt dus op elk moment geld opnemen van uw polis - vergeet niet dat u standaard inkomstenbelasting over de fondsen betaalt.

• Bankrekeningen. Door de huidige inflatie zijn de rentetarieven gestegen, wat betekent dat hoogrentende spaarrekeningen uitstekende spaarmiddelen zijn voor gepensioneerden. Deze accounts hebben geen boetes voor vervroegde opname en kunnen een rendement opleveren van 4%. U ontvangt dus voldoende inkomen voor de 4%-regel en hoeft uw geld niet te riskeren op de aandelenmarkt.

Voer de nummers uit

Als je eenmaal je inkomsten en uitgaven op een rij hebt gezet, kun je de cijfers kraken. Stel dat u $ 3 miljoen op een IRA heeft, $ 1 miljoen op een effectenrekening en $ 1 miljoen op hoogrentende spaarrekeningen en depositocertificaten (cd's). U kunt uw IRA-geld de eerste negen en een half jaar na pensionering niet aanraken. U moet dus tot die tijd uw makelaars- en bankrekeninggeld gebruiken. Bovendien vult u uw inkomen verder aan door op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid te nemen. Daarom zullen de eerste negen jaar na pensionering een krapper budget vereisen.

Je hebt $ 2 miljoen tussen je twee toegankelijke accounts. Ervan uitgaande dat een rendement van 4% $ 80,000 aan jaarinkomen betekent. Uw maandelijks inkomen op 50-jarige leeftijd is dus $ 6,666. U verhoogt dit aantal jaarlijks met 3% om rekening te houden met de inflatie. Dan, als je eenmaal de leeftijd van 59 ½ hebt bereikt, zal je inkomen meer dan verdubbelen tot $ 200,000 per jaar, dankzij opnames van je IRA.

Daarom moet u in het bovenstaande voorbeeld minder dan $ 6,666 aan maandelijkse uitgaven hebben tijdens uw eerste negen en een half jaar van pensionering om op 50-jarige leeftijd met pensioen te gaan. U kunt natuurlijk minder geld aan uw IRA toewijzen om de eerste negen en een half te verdienen. jaren comfortabeler of parttime werken om het gat te overbruggen. Als u echter bijna tien jaar lang meer van uw geld onaangeroerd laat in een IRA, levert dit later meer inkomsten op.

Hoe u uw pensioeninkomen kunt verhogen

Vijf miljoen dollar kan een fors investeringsinkomen opleveren. Als u echter problemen ondervindt om uw budget te laten werken, kunt u uw inkomen op deze manieren verhogen:

Stel sociale zekerheidsuitkeringen uit

Terwijl het in aanmerking komen voor sociale zekerheid begint bij 62, verlaagt het onmiddellijk uw potentiële inkomen. In plaats daarvan kunt u uw uitkering met 8% per jaar verhogen. Daarom is het van vitaal belang om te beginnen met het verzamelen van sociale zekerheid op een strategisch punt dat uw andere pensioeninkomen aanvult.

Krijg een betere rente

De rentetarieven zijn de hoogste die ze in decennia zijn geweest. Daarom zijn activa met vrijwel geen risico - zoals depositocertificaten (CD's) en spaarrekeningen - levensvatbare beleggingsvehikels. Als u minder dan 3% verdient met uw lopende rekeningen, zou u snel een optie met een hoger rendement moeten kunnen vinden.

Begrijp uw implicaties voor de inkomstenbelasting

Roth IRA's en Roth 401 (k) s zorgen voor inkomen tijdens pensionering zonder belasting te hoeven betalen. Dit voordeel betekent dat u geld van deze rekeningen kunt opnemen zonder in de volgende belastingschijf te springen. Het is dus essentieel om ze op het juiste moment te gebruiken.

Tot slot

Als je met 50 met pensioen gaat, heb je tientallen jaren om van te genieten met je carrière achter je, en $ 5 miljoen is een aanzienlijk bedrag om dat te doen. Hoewel de eerste negen en een half jaar een uitdaging kunnen zijn vanwege het gebrek aan toegang tot uw pensioenrekeningen, kunt u diversifiëren in meerdere inkomstenstromen om uzelf te voorzien van een inkomen van $ 80,000 of meer voor uw eerste decennium van pensionering. Als je eenmaal 59 ½ bent, heb je ongeveer $ 200,000 aan jaarinkomen en kun je sociale zekerheid nemen op 62-jarige leeftijd om je inkomen verder te verhogen. Dat gezegd hebbende, uw omstandigheden zijn uniek, wat betekent dat u uw pensioenkosten zo nauwkeurig mogelijk moet inschatten.

Tips om op 50-jarige leeftijd met pensioen te gaan met $ 5 miljoen

• Het kan verwarrend zijn om $ 5 miljoen toe te wijzen aan soorten activa. Moet je het allemaal op een effectenrekening storten, zodat je er op elke leeftijd toegang toe hebt? Of zijn de belastingvoordelen van een 401(k) het waard? Gelukkig is hulp van een financieel adviseur laagdrempelig. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.

• Een besparing van $ 5 miljoen duidt op een bepaalde hoeveelheid verdienvermogen. Als u een vergoeding ontvangt van een werkgever die een 401(k) aanbiedt, moet u kijken naar de 401(k)-planregels voor werknemers met een hoge vergoeding.

Fotocredit: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo

Het bericht Is $ 5 miljoen genoeg om op 50-jarige leeftijd met pensioen te gaan? verscheen eerst op SmartAsset Blog.