Kan ik een hypotheek krijgen met alleen een inkomen uit de sociale zekerheid?

Ouderdom en een vast inkomen beletten u niet om een ​​woonkrediet te krijgen. U komt mogelijk niet in aanmerking voor een grotere hypotheek waarvoor meer verdiend inkomen nodig is, kunt u nog steeds een woonlening krijgen Sociale zekerheid alleen. Als u echter geen regelmatig inkomen uit een baan of pensioenrekening heeft, wordt het moeilijker om een ​​hypotheek af te sluiten. Hieronder bespreken we waar u op moet letten als u een hypotheek aanvraagt ​​met alleen socialezekerheidsuitkeringen. Ondertussen, een financieel adviseur kan u helpen bij het plannen van uw pensioen, inclusief het vinden van de beste tijd om aanspraak te maken op sociale zekerheid.

Kan een senior een hypotheek krijgen?

Het korte antwoord is ja. Er is geen leeftijdsgrens voor het afsluiten van een hypotheek. Dankzij de Wet gelijke kansen op krediet, mogen kredietverstrekkers kredietnemers niet discrimineren op basis van ras, religie, land van herkomst en leeftijd. De federale wet verbiedt ook discriminatie bij krediettransacties wanneer een aanvrager overheidssteun ontvangt, inclusief sociale zekerheid.

Dat betekent dat als u een bejaarde bent en uw enige bron van inkomsten socialezekerheidsuitkeringen zijn, een lener u niet kan weigeren vanwege uw leeftijd of de overheidssteun die u ontvangt. U moet er echter rekening mee houden dat kredietverstrekkers uw maandelijks inkomen meewegen bij de beslissing om uw hypotheekaanvraag goed te keuren. Een vast of beperkt inkomen dat uitsluitend afkomstig is van socialezekerheidsuitkeringen, is mogelijk niet voldoende voor een geldschieter om u een woningkrediet te verstrekken.

Hoe een hypotheek te krijgen met alleen socialezekerheidsinkomen

Een hypotheek krijgen als uw enige inkomen sociale uitkeringen zijn, is niet anders dan een hypotheek aanvragen als u een baan heeft. U hebt een aanbetaling, een bewijs van inkomen, een in aanmerking komende schuld-inkomenratio en een haalbare kredietscore nodig. Het voldoen aan deze andere vereisten wordt echter nog belangrijker wanneer uw enige bron van inkomsten de sociale zekerheid is.

Kredietwaardigheid: De meeste hypotheekverstrekkers eisen een minimum credit score van 620, hoewel sommige geldschieters misschien een nog beter krediet nodig hebben. En als uw enige bron van inkomsten de sociale zekerheid is, kan een hogere kredietscore uw aanvraag ondersteunen.

Het verhaal gaat verder

Schuld-inkomen ratio: Hypotheekverstrekkers zullen ook uw verhouding tussen schulden en inkomsten, het percentage van uw bruto-inkomen dat nodig is om de maandelijkse afbetalingen van schulden (inclusief uw hypotheek) te dekken. Kredietverstrekkers vereisen doorgaans een verhouding tussen schuld en inkomen van 43% of minder, wat betekent dat niet meer dan 43% van uw bruto maandinkomen kan worden besteed aan uw hypotheek, autobetalingen, creditcardrekeningen en andere schulden. Aangezien socialezekerheidsuitkeringen uw enige vorm van inkomen zijn, is het van vitaal belang dat u geen schulden heeft (behalve uw hypotheek). In ons voorbeeld hieronder laten we zien waarom.

Aanbetaling: De maat van je aanbetaling dat vereist is, hangt af van het type lening dat u wilt beveiligen. Terwijl je in staat bent om een Federal Housing Administration (FHA) lening met slechts 3.5% aanbetaling, uw geldschieter kan van u verlangen dat u aanzienlijk meer aanbetaling doet als uw enige inkomen uit de sociale zekerheid komt. Het gebruik van een grotere aanbetaling zal ook de omvang van uw lening verminderen en als gevolg daarvan uw schuld-inkomenratio verlagen.

Bewijs van inkomen: Kredietverstrekkers vereisen doorgaans inkomensverificatie als onderdeel van een hypotheekaanvraag. Voor de meeste aanvragers betekent dit het indienen van recente salarisstrookjes en een W-2. Als u op de sociale zekerheid zit, moet u een Verificatiebrief sociale zekerheid aan de geldschieter. U kunt online een uitkeringsverificatiebrief aanvragen door een account aan te maken op de website van de socialezekerheidsadministratie.

'Grossing Up'-inkomen uit de sociale zekerheid voor een hypotheek

Hoewel het moeilijker zal zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek met socialezekerheidsuitkeringen als enige bron van inkomsten, is er goed nieuws. Kredietverstrekkers besteden speciale aandacht aan niet-belastbaar inkomen, waaronder arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, kinderbijslagbetalingen en zelfs een deel van de socialezekerheidsuitkeringen.

Kredietverstrekkers die een conventionele hypotheekaanvraag overwegen, kunnen dit niet-belastbare inkomen "bruteren" en behandelen alsof het tot 25% meer waard is. Hoewel het belangrijk is om op te merken dat niet alle kredietverstrekkers dit zullen doen. Sommigen kiezen ervoor om uw inkomen met een kleiner percentage te bruteren.

Hoeveel van uw socialezekerheidsuitkeringen zijn onderworpen aan inkomstenbelasting zal afhangen van uw gecombineerde jaarinkomen en belastingaangiftestatus. Begunstigden die hun belastingaangifte als individu indienen, betalen geen federale inkomstenbelasting op uitkeringen als hun gecombineerde inkomen lager is dan $ 25,000. Dus als u $ 20,000 per jaar aan sociale zekerheid verzamelt en geen andere stromen van pensioeninkomen heeft, kan uw hypotheekverstrekker uw jaarinkomen bruteren en behandelen alsof u $ 25,000 per jaar verdient (voor een conventionele lening). Hierdoor kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een grotere hypotheek.

Individuen met een gecombineerd inkomen tussen $ 25,000 en $ 34,000 kunnen federale inkomstenbelasting betalen over maximaal 50% van hun socialezekerheidsuitkeringen. Als hun gecombineerde inkomen hoger is dan $ 34,000, is 85% van die voordelen onderworpen aan inkomstenbelasting.

Paren die gezamenlijk aangifte doen, betalen inkomstenbelasting over maximaal 50% van hun uitkering als hun gecombineerde inkomen tussen $ 32,000 en $ 44,000 ligt. Tot 85% van de uitkeringen is onderworpen aan inkomstenbelasting als het gecombineerde inkomen van een paar hoger is dan $ 44,000.

Dat betekent dat een deel van de socialezekerheidsuitkeringen van elke begunstigde (tussen 15% en 100%) niet-belastbaar is en kan worden gebruteerd tijdens het hypotheekaanvraagproces.

Hoe het krijgen van een hypotheek er voor u uit kan zien

Stel dat u de gemiddelde maandelijkse socialezekerheidscontrole verzamelt, die in 2022 $ 1,658 waard is. Aangezien u geen andere inkomstenstromen heeft, zijn uw jaarlijkse inkomsten $ 19,896. Helaas verrekent uw geldschieter het niet-belastbare inkomen niet, dus de waarde van uw woninglening wordt gebaseerd op uw maandelijks inkomen van $ 1,658.

Gelukkig heb je geen andere schulden, heb je een uitstekende kredietscore en heb je genoeg geld gespaard om een ​​aanbetaling van $ 50,000 te doen.

So wat kun je betalen met alleen inkomen uit de sociale zekerheid? Onthoud dat kredietverstrekkers de grootte van uw woninglening beperken, zodat uw schuld-inkomenratio niet hoger is dan 43%. Dat betekent dat uw maandelijkse hypotheekbetaling niet meer kan zijn dan $ 713 ($ 1,658 x 0.43). De hoogte van uw woonkrediet hangt uiteindelijk af van uw geldschieter en de huidige rentetarieven.

Zoals u kunt zien, beperkt het hebben van alleen inkomsten uit de sociale zekerheid de hoeveelheid geld die een geldschieter bereid is u te lenen. Als gevolg hiervan kan het kopen van een huis onder deze omstandigheden een flinke aanbetaling vereisen.

Tot slot

Een hypotheek krijgen als uw enige inkomen sociale zekerheid is, is niet onmogelijk, maar het kan een uitdaging zijn. Gelukkig beschermt de federale wet senioren tegen discriminatie op basis van hun leeftijd of de overheidssteun die ze krijgen bij het aanvragen van een hypotheek.

Als u op zoek bent naar een hypotheek met alleen uw voordelen, moet u een sterke kredietgeschiedenis hebben, een bewijs van uw socialezekerheidsinkomen tonen, een schuld-inkomenratio van minder dan 43% hebben en contant geld hebben voor een down betaling. Als uw geldschieter bereid is uw inkomen te bruteren, komt u mogelijk in aanmerking voor een nog grotere lening.

Tips voor het afsluiten van een hypotheek

• Een financieel adviseur kan u helpen uw financiële huishouding op orde te krijgen voordat u een woonkrediet aanvraagt. Dit kan het opstellen van een budget zijn, sparen voor een aanbetaling en het analyseren van uw maandelijkse uitgaven. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Over het instellen van een budget gesproken, SmartAsset's hypotheekberekening kan u helpen inschatten hoeveel uw maandelijkse betaling zal zijn op basis van de prijs van het huis en de hoogte van de lening die u krijgt van een geldschieter.

• Voordat u een kredietverstrekker kiest, moet u op zoek gaan naar een lage rente. van SmartAsset hulpmiddel voor het vergelijken van hypotheken zal u helpen uw opties op de markt te beoordelen en hopelijk een geldschieter te vinden die aan uw behoeften voldoet.

Fotocredit: ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Panupong Piewkleng

De post Een hypotheek krijgen met alleen een inkomen uit de sociale zekerheid verscheen eerst op SmartAsset-blog.