Je eerste huis kopen? Dit is wat je moet weten

Nieuwe huizenkopers hebben een steile leercurve, van het begrijpen van de werkelijke betaalbaarheid en hoe ze in aanmerking komen voor een hypotheek tot het beheren van hun cashflow na hun aankoop.

“Wanneer u uw eerste huis koopt, moet u er rekening mee houden dat wat een kredietverstrekker u laat lenen niet noodzakelijkerwijs hetzelfde bedrag is als wat u zich redelijkerwijs kunt veroorloven”, zegt gecertificeerd financieel planner Eric Roberge, oprichter van Beyond Your Hammock in Boston.

Terwijl de meeste banken u een lening laten afsluiten met een betaling van ongeveer 30% van uw inkomen, adviseert Roberge klanten om hun jaarlijkse huisvestingskosten (hypotheekbetalingen samen met onroerendgoedbelasting, huiseigenaarsverzekering en jaarlijks onderhoud) op 20% van hun bruto inkomen te houden. .

"In de huidige tijd kopen ze de betaling, niet de aankoopprijs", zegt CJ Harrison, CFP, vice-president van DecisionPoint Financial in Mesa, Arizona. “Maar ze moeten niet vergeten dat dit superopgeblazen huizenprijzen zijn.

"Ik vraag deze klanten: 'Kun je een catastrofale daling van de waarde van je huis financieel verdragen?'"

Om zijn klanten met beide benen op de grond te krijgen, laat Brian Mercado, een CFP bij JSF Financial in Los Angeles, ze een oefening doen.

‘Ik vertel ze dat ze, terwijl ze op huizenjacht zijn, moeten proberen te leven alsof ze die grotere betaling al doen’, zei hij. “Het is een stresstest voor hun cashflow.”

Terwijl kopers wennen aan het nieuwe budget, investeert Mercado het overtollige maandelijkse spaargeld zodat dit aan de aanbetaling kan worden toegevoegd.

Je wilt je nieuwe huis niet ontgroeien, zegt Stephanie Campos, CFP, eigenaar van Campos Financial in Miami. Ze stelt klanten vragen als: "Zal dit huis langer dan vijf tot tien jaar aan uw behoeften voldoen?" en “Zijn de hypotheek- en afsluitkosten het waard als je over een paar jaar een ander huis moet kopen?”

Voordat u hypotheken aanvraagt, is het volgens Campos essentieel om indien nodig uw kredietscore op te schonen.

“De geadverteerde teasertarieven gelden alleen voor uitstekende kredieten en [in het algemeen zijn banktarieven een bewegend doelwit, afhankelijk van de risicobereidheid van de kredietverstrekker”, zei ze.

Campos adviseert huizenzoekenden met kredietscores onder de 600 om hypotheken te bekijken via de Federale Binnenlandse Autoriteit. Deze zijn bedoeld voor beginnende huizenkopers die moeite hebben met het sparen van de 20% die nodig is om particuliere hypotheekverzekeringen te vermijden, zei ze. Voor FHA-leningen kan een korting van slechts 3.5% nodig zijn, maar er gelden iets hogere tarieven en bepaalde betalings- en inkomensvereisten.

Een manier voor kopers om te voorkomen dat ze een particuliere hypotheekverzekering, of PMI, moeten afsluiten, zegt Mercado, is door twee afzonderlijke leningen af ​​te sluiten – dat wil zeggen een hypotheek voor 80% van het benodigde bedrag, en een kredietlijn voor het saldo.

Mercado suggereert ook dat kopers meerdere prekwalificatiebrieven van kredietverstrekkers vragen in verschillende bedragen voor verschillende onderhandelingsstrategieën. Bijvoorbeeld:

• Als je de verkoper niet wilt laten weten dat je meer kunt betalen, gebruik dan een brief waarop alleen het bedrag staat dat je nodig hebt voor de aankoop.
• Als je in een biedoorlog zit, gebruik dan een brief met een bedrag dat de verkoper laat zien dat je hoger kunt gaan.

Kopers moeten er een paar bij de hand hebben, voor het geval ze onmiddellijk een bod moeten doen, zei Mercado.

Hypotheken zijn een van de ‘meest competitieve arena’s die er zijn’, zei Harrison, ‘dus krijg de kostenoverzichten en laat ze aan andere kredietverstrekkers zien.’

Hij vertelt kopers dat ze offertes moeten krijgen van ten minste drie hypotheekbronnen en een werkblad met vergoedingen moeten aanvragen, dat voorlopig is en geen kredietcontrole vereist, en/of een schatting van de lening, die bindend is en een kredietcontrole vereist.

Overschat wat u denkt dat uw kosten na aankoop zullen zijn, zei Harrison, aangezien de kosten voor meubilair, tuinonderhoud en reparatie hoog zijn als gevolg van de vraag als gevolg van de hete huizenmarkt.

‘Wees geduldig voordat je na je aankoop geld gaat uitgeven’, zei hij. “Geef je tempo en behoud je noodfonds – en budget voor toekomstige aankopen in plaats van al je geld uit te geven.”